보험판매와 고객보호의 원칙

Size: px

Start display at page:

Download "보험판매와 고객보호의 원칙"

현우 강
5 years ago
Views:

1 77)..... :,,,,,, ,.. ( ). *,. ( ), ( ), ( )

2 9 2 (2015)......,.,,,

3 -.,..... ( 652, 653 ).. ( ) ( )..,.,

4 9 2 (2015).... 1) (avoid), (accept), (reduce) (transfer) 2). (risktransformation). 3) ), 5)... `. 1),,, , ) ; Farny, Versicherungsbetriebslehre, VVW, 4. Aufl. 2006, S. 35ff. 3) Bruck/Möller, VVG, Bd. 1( 1-32), De Gruyter, 2009, 1 Rn ), ),,, 1990,

5 -,......,.,....,. 4.7, ) 3. 7) 6), ( ),,

6 9 2 (2015) )..,.. 1,.,. 7), ( ),, ) ( ),,,

7 -... 9) 3 10) 11). 3.. < 대물배상금액만을고려한경우산출사례 I> 국산차 수입차 % 50% (200 ) 12) (3 ) 9) % 110 9, 5 2.9%, 21.8% ;,, ) ,162, 3, ), , 275, ( 2015 )

8 9 2 (2015).. < 대물배상금액만을고려한경우산출사례 II> 국산차 수입차 % 80% (200 ) 20% 80% 20%..,. 13) 2.9, ). 13), 5 1,189,

9 -.,. 3, 1/3.. 14)..,...,.. 14) < > % 3.6% 4.3% 5.2% 6.3% 6.1% 7.3% 8.2% 9.4% 11.3% 19.5% 21.4% 24.2% 26.4% 31.4% 17.0% 19.2% 22.4% 24.7% 27.4% < : 2015>

10 9 2 (2015).. 1, 2 ( 非比例的 ). 2., 15).. (Gefährdungshaftung)..,,. 16) 17).. 18) 15),,, 2015, 575 ;,, 2008, 252 ;, ( ),, 2015, 702 ; Römer/Langheid VVG C.H Beck, 2014, 100 Rn ) Bruck/Möller, VVG De Gruyter,1( ) 2013, 100, Rn ) ;,, 2007, ) Erwin Deutsch, Unerlaubte Handlung, Carl Heymanns Verl. 1995, S. 173, Rn

11 -.,. 19),. 20).,.,. 21),.. 22) ( ).. 19) Erwin Deutsch, Allgemeines Haftungsrecht, Carl Heymanns Verl. 1996, S. 9, Rn ) Erwin Deutsch, a.a.o., Unerlaubte Handlung,, S. 173, Rn ). 22) BGHZ 79,

12 9 2 (2015),..... (Sozialschaden) 23)..., 23) Koziol, Zum Begriff des Vermögensschadens im bürgerlichen Recht, ZRvgl 69,

13 -,,,, 26...,,. 24).,,,,,,,, KW-,,,,,, ( ).,,,,,. 25).,..,.. 24). 25) Feyock/Jacobson/Lemor, Kraftfahrtversicherung, C.H.Beck, 2009, Vor 5 PflVG, Rn

14 9 2 (2015) (Schadenfreiheitsrabatt-System: SF-System; -1) 26) ( 曆年 ) SF- 1% 100%..,,. SF- 1(100%- ), 30 = 70% 40 = 60%, 140 = 40% 130 = 30% ( -2). 27). 28) 26) (Schadenklasse), Bonus- Malus-Regelung. 27) 75% 260% ; www. vorsorgebote.de/haftpflichtversicherung-kfz-haftpflicht-1527/print/. 28) Feyock/Jacobson/Lemor, Kraftfahrtversicherung, C.H.Beck, 2008, I AKB Rn

15 - < 표 -1: 무사고등급에서의할인에서의등급과보험요율 > SF- 25 SF 25 XX XX 24 SF 24 XX XX : : : : 1 SF 1 XX XX 1 SF 1/2 XX XX < 표-2: 사고의경우할증 : 책임보험 / 차량전부보험 > XX XX XX XX 24 : : : :. ( ). 29),,,. 30) (Schadenbedarf) 29) Die Tarifmerkmale werden aus statistischen Daten ermittelt: Haftpflicht-Typklasse des Fahrzeuges (Schadenhäufigkeit und durchschnittliche Schadenhöhe) Vollkasko-Typklasse des Fahrzeuges (Reparaturkosten eines bestimmten Fahrzeugmodells) Teilkasko-Typklasse des Fahrzeuges (Schadenfrequenz von z. B. Teile- und Totalentwendung eines bestimmten Fahrzeugmodells und durchschnittliche Schadenhöhe); 30)

16 9 2 (2015). (Unterhaltskosten). (GDV) (Kraftfahrtundesamt) (Klassifizierungskommission). 9a.. (Halbstarkeauto) (Rentnerauto), (Luxusklasse) 31). 1973, ( ),,,, (Wegfahrsperren), 2 3, 32) 3, 4. 33) 26,000 34) (Schaden- und Unfallbilanzen). 35) 16 (10-25), 25 (10-34) 24 (10-33) ( -3). 10(Typklasse 10) (Oldtimer) 31) 60, ) 3. 33) 34) GDV: Typklassen in der Kfz-Versicherung 2016, abgerufen am 25. August 2015; 2015/08/typklassen-in-der-kfz-versicherung-2016/ 35)., 2015,

17 - ( -4-5).., -5 Toyota GT 86(ZN) ,.. Skoda ) % 14%, 16%. 37) Euro 269, ) < 표 -3: 자동차보험모델등급 > (Haftpflicht) 16 Typklassen (10-25) (Vollkasko) 25 Typklassen (10-34) (Teilkasko) 24 Typklassen (10-33) < > 2015 (Typklassen in der Kfz-Versicherung) 36) ( -6 37) Pressemitteilung Typklassen 2016, Wenige Änderungen in der Kfz-Haftpflichtversicherung, ) 1990 bezahlte man im Durchschnitt für eine Kfz-Haftpflichtversicherung so rund 269 Euro im Jahr 2012 zahlte man 219 Euro, also 50 Euro weniger;

18 9 2 (2015) < > (GDV), 2014 < 표 -4: 책임보험상자동차모델등급 2014> 39) ( ) ( ) Mercedes-Benz B 180 (246), 90kw Volvo V D4 (F), 120kw Skoda Yeti 2.0 TDI 4X4(5L),103kw Nissan Juke 1.6 (F15), 86kw Citroen C4 1.6 (N), 115kw Opel Astra-J Sports Tourer 1.6 (P-J/SW),85kw < > (GDV), 2015 < 표 -5: 책임보험상자동차모델등급 ) > ( ) ( ) Citroen DS31.6T(S), 115kw Kia Cee'd 1.4(JD), 73kw VW Golf VII2.0 TDI(AU),110kw Toyota GT 86(ZN), 147kw Renault Clio/Capture 0.9(R), 66kw VW Jetta 1.2 TSI (16), 77kw < > (GDV), 2015 < 표 -6: 차량전부보험 41) 상자동차모델등급 2014> ( ) ( ) Hyundai IX20 1.4(JC), 66kw Ford C-Max 1.6(DXA), 88kw Hyundai (GDH), 73kw MB B 200(246), 115kw ) (GDV). 40) Nur 26 Prozent der in Deutschland zugelassenen Fahrzeuge werden in der Kfz-Haftpflichtversicherung in eine neue Typklasse umgestuft. Für knapp 14 Prozent verschlechtert und für rund 12 Prozent verbessert sich die Klasse. Um immerhin drei Klassen niedriger wird in der Haftpflichtversicherung eine Diesel-Variante des Golf VII eingestuft. Gleich vier Klassen nach oben geht es hingegen für den Toyota GT 86 und den Renault Captur mit 66-kw-Benzinmotor. Die meisten Fahrzeuge mit neuer Typklasse werden um höchstens eine Klasse umgestuft 41) ( )

19 -. (,,,, ) ( ), ( ), (, ), (,, ). (,, ) ( A ) (FZV) (FZV 46 2 ).,,,, 42), 43),, 16 (Bahnkarte). 42) )

20 9 2 (2015) ( ).. 44)......,... ( ). 2 44), 2015,

21 -....,, % 45) % % %, %(2009 ) 31.0%(2013 ), %(2009 ) 16.4%(2013 ), % , 100, 150, ) (0.1%), 1 (0.1%), 2-7 (0.7%), 8-12 (10.9%), (9.6%), / (2.2%)

22 9 2 (2015) %.. 46) ( ) ( 80% ) )

24 9 2 (2015), ), ), 49).. ( ) ( ) ) 249 ( ) ) 10 ( ) ) 10 ( ) ,. ;,,, ,

25 김은경 보험상 위험분산과 법적 정의 자동차책임보험상 대물배상의 범위를 중심으로 에게 상법 제724조제2항에 따라 보험금등을 자기에게 직접 지급할 것을 청 구할 수 있다. 이 경우 피해자는 자동차보험진료수가에 해당하는 금액은 진료한 의료기관에 직접 지급하여 줄 것을 청구할 수 있고, 자동차보험정비수가에 해당 하는 금액은 수리한 정비업체에게 직접 지급하여 줄 것을 청구할 수 있다. 다만 보험회사 등에게 자동차보험진료수가나 자동차보험정비수가에 해당하는 금액을 청구할 수 있는 경우 의료기관이나 정비업자는 교통사고 피해자 또는 차량소유 자(피보험자를 포함한다)에게 그 한도 내에서 해당 금액을 청구하여서는 아니된 다. 로 하는 것을 제안한다. 여기에 덧붙여 자기차량손해의 경우도 추정수리비를 폐지하고 수리하는 것에 한정하여 실제 수리한 것에 대하여 보험금을 지급하는 것으로 약관을 개선하여 야 할 것이다. 추정수리비를 지급하게 되면 전사고에 의해 생긴 차량손해 이후 수리하지 아니한 자동차에 다시 누적된 사고가 발생하여 하나의 손해사실에 대 하여 복수의 보험금지급을 요청하는 불합리가 발생할 여지가 있다는 것이므로 추정수리비제도를 폐지하여야 한다. 이것이 실손보상의 원칙에도 부합한다. 이 경우 추정수리비와 관련하여 구체적인 절차와 내용을 규정한 자동차관리법 제58 조도 개정하여야 한다. 50) V. 맺는 말 자동차책임보험에서의 위험을 다양하게 세분화하여 보험요율에 반영하는 가장 중요한 목적은 위험의 합리적이고 형평적인 분산이다. 이것이 전제되어 있을 때 에 보험제도에서 법적 정의가 실현될 가능성은 현저하게 높아진다. 앞서 언급한 독일에서 지역등급이나 자동차모델등급제는 원칙에 근거하여 손해에 대한 수요, 즉 손해를 정리하는 데에 들어가는 비용에 대한 위험단체사이에서 합리적인 재 분배에 오로지 그 목적이 있음을 우선 전제하고 운용하고 있다. 이 원칙으로부 터 보험자에게 책임보험료가 더 많이 또는 더 적게 부과되는 것이다. 즉 대물사 51) 50) 이와 동일한 취지의 제안으로 기승도 이규훈, 자동차보험료 증가억제를 위한 보상제도 개선방안, 자동차보험료 증가억제를 위한 보상제도 개선 정책토론회 자료, , 40-42면 참조. 51) Feyock/Jacobson/Lemor, a.a.o., 9a AKB Rn

26 9 2 (2015) ( )....,

27 -,,, 1990.,,, , ( ),, ,,, ,, 2007.,,, 2015.,, 2008., ( ),, 2015., 2015, , 5 1,189, ( ),,, Bruck/Möller, VVG Bd. 1( 1-32), De Gruyter, Bruck/Möller, VVG Bd. 4( ), De Gruyter, Erwin Deutsch, Unerlaubte Handlung, Carl Heymanns Verl Erwin Deutsch, Allgemeines Haftungsrecht, Carl Heymanns Verl Farny, Versicherungsbetriebslehre, VVW, 4. Aufl Feyock/Jacobson/Lemor, Kraftfahrtversicherung, C.H.Beck, Koziol, Zum Begriff des Vermögensschadens im bürgerlichen Recht, ZRvgl 69. Römer/Langheid VVG C.H Beck,

28 9 2 (2015)

30 9 2 (2015)

자동차보험제도 개선을 위한 국내외 법·제도 비교연구

자동차보험제도 개선을 위한 국내외 법·제도 비교연구 정책연구용역보고서 이보고서는국회입법조사처의정책연구용역사업에의한것임 자동차보험제도개선을위한 국내외법 제도비교연구 김은경 ( 연구자 ) 2016. 12. 자동차보험제도개선을위한 국내외법 제도비교연구 2016. 12. 연구책임자 : 김은경 ( 한국외국어대학교법학전문대학원 ) 한국외국어대학교연구산학협력단 제출문 국회입법조사처장귀하 본보고서를자동차보험제도개선을위한국내외법제도비교연구