20 대를위한돈과신용이야기 -3 번째이야기 -
신혼기는남녀가결혼하여첫자녀를출산하기전까지의시기 / 자녀출산및양육기는첫자녀가태어나초등학교에입학하기전까지의시기이다. 이시기는경제적으로아직소득보다지출이적어서일생중저축을가장적극적으로할수있는시기이다. 이시기의가장중요한재무목표는자녀교육비마련과주택마련이다.
결혼으로인한부채가있으면우선적으로갚는다. 돈관리의팁중가장중요한것은저축에앞서부채를우선적으로갚는것이다. 단, 주택구입이나전세자금등을위한부채는일반소비성부채와의미가다르며, 주택구입이나전세자금으로인한부채는갚으면자산이순자산이증가하는효과가있기때문이다. 따라서특히결혼으로인한일반소비성부채가있는경우, 저축을위한노력보다우선하여부채를갚아야한다. 그이유는대출이자가저축이자보다당연히비싸기때문이다.
전세혹은월세보증금상승에대비한다. 전세혹은월세가끝나는시기에맞추어정기적금에가입해서전세혹은월세보증금상승에대비하여예비자금을확보한다. 그렇지않으면계속다른집으로이사를하게되는번거로움과점차주거조건이좋지않은곳으로옮겨야할상황이계속될수있다. 전세혹은월세를계약하면 2 년동안그집에서살수있다. 따라서집주인이집세를올린다하더라도 2 년후에이루어질일이니미리보증금상승을예상하여 2 년동안적금의형태로준비하는것이바람직하다.
자녀출산에따른양육비를준비하되자녀교육비에대한준비도장기목표로서준비하기시작한다. 자녀를양육한다는것은매우많은비용이요구되는일이다. 그리고자녀의교육비마련을위해조금씩이라도장기적인저축계획을세우는것이바람직하다. 첫자녀가대학에들어가기전까지모든자녀의대학교육에필요한교육비를준비하는것이바람직하다.
자녀교육비필요금액 우리나라보건사회연구원은 2009 년기준으로출생후대학졸업시까지 22 년간자녀한명에게지출되는총양육비는 2 억 6,204 만 4 천원으로추정된다고발표하였다. 여기서양육비는교육비를포함하여자녀양육에소요되는모든비용을의미한다. 이중교육비는 9,765만6천원으로 37.3% 에해당된다 ( 한국보건사회연구원, 2010, 보건복지 Issue & Focus 제68호, p.6).
장기적으로목돈마련을할수있는비과세금융상품 ( 재형저축, 저축성보험 ), 교육보험, 적립식펀드등을고려한다.
구분 특징 취급기관 보험기간 가입한도금액및보장내용 세금혜택 참고사항 저축방법 금리 예금자보호 생명보험회사 자녀가일정연령 ( 통상 25~27 세 ) 에달할때까지 보험사마다모두다양하며학자금지급을물론자녀의질병에대한비용지급을보장함 보험기간이 10 년이상경과시이자에대한비과세혜택 부모사망시지급되는유자녀학자금은대부분부모생존시보다 2 배이상지급됨 월적립식또는자유적립식 확정금리지급, 일반정기적금과유사함 보호됨
준비시기 주택구입은많은목돈을필요로하며따라서장기간의계획을필요로한다. 신혼초기에는월세혹은전세로거주문제를해결하지만점차경제적으로안정이되고어느정도목돈이마련되면주택구입을적극적으로고려해야한다. 일반적으로주택구입은적어도첫자녀가중학교입학하기전까지준비를하여야하며그이유는본격적으로자녀교육비를준비하여야하기때문이다.
2008 년국토연구원이실시한주거실태조사결과에따르면, 우리나라나라가계의경우가구주가된후최초평균주택마련연수는 8.3 년이었고 (p. 85), 이는결혼후가구주가된이후자녀가초등학교에입학하기전이나저학년이되는시기까지주택을마련하는것이평균적이라고해석할수있다. 이러한자료를참고로하여주택구입자금에대한계획을세워보도록한다.
필요금액 주택구입에필요한금액은거주하고자하는지역과집크기에따라편차가매우크다. 국민은행부동산인터넷홈페이지 (http://land.kbstar.com) 혹은국토해양부인터넷홈페이지 (http://rt.moct.go.kr/) 를방문해보면, 현재실시간으로거래되는주택의시장가격을알수있다. 이를참고하여필요금액을결정한다.
전용면적은아파트등의공동주택에서온전히개인혹은가족만이사용할수있는공간을의미한다. 즉, 전용면적은우리가족만이사용할수있는안방, 거실등의공간으로예를들면, 일반적으로 105m 2 (32 평 ) 아파트의경우, 전용면적은 85m 2 (25.7 평 ) 를의미하며이는구매면적에서공용면적인엘리베이터, 층계, 주차장, 노인정등의면적을제외하였기때문이다.
주택청약종합저축에한시라도빨리가입한다. 주택청약종합저축통장을가입한지 2 년이되면아파트청약자격 1 순위, 6 개월이경과되면 2 순위가된다. 1 가입조건 -1 인 1 통장만가입이가능하여가족수대로모두가입하여도된다. - 현재주택을소유하고있어도상관없다. - 연령제한이없어미성년자도가입할수있다. 다만, 미성년자는가입기간이길더라도 20 세이후에야아파트청약이가능하다.
2 납입방식 - 매월일정금액을최소월 2 만원 ~ 최대 50 만원까지 5,000 원단위로납입할수있습니다. 3 아파트청약순위 - 가입일 을기준으로가입 2 년이상이면 1 순위자격을, 6 개월경과시에는 2 순위자격을얻게된다. - 정부기관인한국토지주택공사 (LH 공사 ) 가건설하는아파트는주택청약종합저축가입자중 무주택세대주 만청약이가능하다. 참고로한국토지주택공사가시공하는아파트는소규모로대부분전용면적 85m 2 이하이다. - 민간건설아파트는무주택세대주와는무관하지만, 주택크기와지역에따라지금까지저축한금액이정해진기준이상이어야만가능하다.
주택규모 ( 전용면적기준 ) 85m 2 ( 약 25.7 평 ) 이하 102m 2 ( 약 30.8 평 ) 이하 135m 2 ( 약 40.8 평 ) 이하 135m 2 ( 약 40.8 평 ) 초과 예치금액 ( 만원 ) 서울, 부산 기타광역시 기타시, 군 300 250 200 600 400 300 1,000 700 400 1,500 1,000 500
4 취급기관 거주지역에서가까운금융기관에가입하되우리은행, 하나은행, 기업은행, 신한은행, 농협에서만가입이가능하다. 5 아파트분양청약 - 주민등록상거주지역에서만아파트분양청약을할수있다. - 거주지를옮겼을경우, 아파트분양공고일전일까지만주민등록을옮기면새거주지에서아파트분양청약신청을할수있다. - 즉, 아파트분양청약지역은주택청약종합저축에가입한지역과는전혀관련이없다. 따라서서울에아파트분양을하고싶다고주택청약종합저축가입을서울지역에하는어리석은행동을하지않도록한다.
6 소득공제혜택무주택세대주의경우, 연납입액중최대 48 만원까지
아파트는분양이라는과정을통하여판매를하며, 아파트분양회사의홈페이지, 일간지, TV광고등을통하여아파트분양을언제실시한다는공고를한다. 분양을받으려는소비자는분양회사에청약서를제출한다. 최근에는인터넷으로청약서를받는곳이많다. 이때청약이란소비자의구매의사를판매자에게전달하는것을의미하며계약과다른의미로사용된다. 만일청약자가아파트판매량에비해많으면주택청약종합저축가입자중 1순위에해당되는사람만먼저추첨을통해동호수를결정된다. 그다음 2순위, 3순위순으로추첨의기회를갖게된다. 따라서경쟁이큰아파트의경우, 1순위에서분양이끝나는경우도많다. 이때문에금융상품이름이주택청약종합저축이다. 분양을받은사람은계약금 ( 거래금액의약 10%) 을지불하고비로소계약서를작성하며주택구매가성사된다.
아파트청약가점제란? 가점제란주택분양시분양자격 1 순위에우선 (0 순위 ) 하여주택분양의혜택을주고자할경우, 가점을주어순위를가리는제도이다. 가점요소는무주택기간, 부양가족수 ( 특히자녀수, 노부모와함께거주여부 ), 주택청약종합저축가입기간등이있다. 이중가입기간을고려하면가능한빨리주택청약종합저축에가입하는것이바람직할것이다.
주택구입에필요한돈을모두모아서집을구매하는경우는매우드물며, 집값의일부는구매할주택을담보로장기대출을받아집을구매하는경우가일반적이다. 그이유는워낙큰목돈이필요하기도하지만대출에들어가는이자비용보다는인플레이션과주택가격자체의상승으로인한비용이더크기때문에기꺼이대출이자비용을택하는것이라고할수있다.
DTI(Debt to Income)= 총부채상환비율 (%) ( 월부채상환액 / 월소득 )x100 으로계산하고, DTI 가 40% 를넘지않도록함 LTV(Loan to Value) = 담보인정비율 ( 대출금액 / 주택시세 )x100 으로계산하고 70% 를넘지않도록함
변동금리 : 금리가하락하는추세에서유리함 고정금리 : 금리가상승하는추세에서유리함 혼합금리 : 금리변화추세를전망할수있는대출초기몇년동안은고정금리로, 그이유에는변동금리로함
만기일시상환방식 : 매월이자만부담하다가대출만기시원금을한꺼번에상환하는방식. 만기시까지대출원금을준비하지못하면상환이어려워질수있음 할인식 : 만기일상환방식중연이자액을대출초기에대출금에서떼고나머지를대출해주는방식 분할상환방식 원리금균등분할상환 : 대출금의원금과이자를대출기간동안매월동일하게나누어상환하는방식 원금균등분할상환 : 대출원금만을매월동일하게나누어상환하고이자는상환하고남은대출잔액에대하여부담하는상환방식. 대출초에는이자부담이클수있으며대출기간이지남에따라이자부담은감소하는특징을보임
동일한이자율의경우상환방식에따른이자비용이높은순서는? 할인식 > 만기일시상환방식 > 원리금균등분할상환방식 > 원금균등분할상환방식
대부분금융기관은대출기간만기이전에대출금을상환하면조기상환수수료로상환액의 1~2% 를부과하고있다. 사례 ) 총대출금액이 1 억원이고대출기간만기이전에 3,000 만원만일부상환한다고할경우 3,000 만원의 1% 인 30 만원을조기상환수수료로이자이외에따로부과하고있다. 수수료는때로이자금액보다더많아상환기간에신중을기하는것이좋으며, 상환기간을길게만잡으면연체의위험이없이좋을것같지만이러한조기상환수수료를고려해야한다.
한국주택금융공사의보금자리론 ( 모기지론 ) 모기지론 (mortgage loan) 이란주택을담보하여장기로빌리는대출상품을총칭하여일컫는말이다. 그리고한국주택금융공사의보금자리론은모기지론을특별히부르는명칭일뿐이다. 특징 신청대상 : 만 20 세이상무주택자또는 1 세대 1 주택이하소유자 대출한도 : 주택가격의 70% 이내에서최대 5 억원까지 대출금리 : 고정금리 대출기간 : 10 년, 15 년, 20 년, 30 년
취급기관 : 모든은행, 보험사 소득공제 : 대출금상환액중이자부분은최고 1,500만원까지소득공제. 다만대출기간이 15년이상일경우에만해당 대출상환방법 : 원리금균등분할상환방식이며일반가계에서는집을장만하기위해매월일정금액을장기간저축한다고생각하는것도좋음 소득은있으나주택구입을위한초기지불능력이크지않은젊은신혼부부에게적합한상품으로대략 2억~4 억원정도의중소형평형아파트구입시적합
소득증빙자료를제출해야함. 이와관련하여참고할사항은다음과같음 < 소득관련참고사항 > 월원리금상환액 ( 원금 + 이자 ) 이소득의 3 분의 1 을넘지않아야된다. 예컨대연 7% 정도의고정금리를적용받아 1 억원을빌릴경우, 20 년간매달약 78 만원씩원리금을갚아야함. 이런경우월 200 만원이상의소득이있어야대출이가능함. 이때문에자격조건에소득증빙을요구하고있음 이외좀더구체적인사항은한국주택금융공사홈페이지에서제공하는정보를참고로하자.
< 근로자, 서민을위한전세자금대출 > 대상자 : 무주택세대주이며, 부부합산연소득 4 천만원이하 / 신혼부부는 4 천 5 백만원이하 대상주택 : 전용면적 85m 2 이하 대출한도 : 8 천만원까지 ( 전세가격의 80% 범위내 ) 3 자녀이상가정은 1 억원까지 금리 : 연 3.7% 상환기간및상환방법 : 2 년이내만기일시상환 (3 회연장가능, 최장 8 년 )
< 근로자, 서민을위한주택구입자금대출 > 대상자 : 무주택세대주로서부부합산연소득 4 천만원이하, 신혼부부는 5 천만원이하 대상주택 : 전용면적 85m 2 이하, 주택가격 3 억원이하대출한도 : 1 억원까지 ( 다자녀 1 억 5 천만원 ) 금리 : 연 4.3% 상환기간및상환방법 : 20 년원리금균등분할상환
< 생애최초주택구입자금대출 > 대상자 : 부부합산 5 천 5 백만원이하의생애최초주택구입자 대상주택 : 전용면적 85m 2 이하, 주택가격 6 억원이하 대출한도 : 2 억원까지 금리 : 연 3.6% 상환기간및상환방법 : 20 년원리금균등분할상환
자녀교육비로인하여저축을하기어려운시기이다. 만일자녀들이성장하면서좀더넓은거주공간이필요하다면새롭게주택청약종합저축을가입하여현재보다큰평수의아파트로옮겨갈계획을하는것도고려해볼만하다. 일생중여유자금을다소공격적으로운용해볼수있는마지막시기이다. 적합한금융상품으로주식간접투자상품, 지수연동정기예금등을고려해볼수있다.
주가지수연동정기예금 주가지수연동정기예금은상품이름에서알수있듯이은행의정기예금의일종이다. 따라서만기시원금은보장되고주가지수 (KOSPI 200 지수등 ) 의움직임에연동한파생상품에투자하여고수익을추구하는상품이다. 즉, 이자가주가지수에연계되어결정된다는점이특징이지만, 일반은행의정기예금처럼세금우대혹은생계형비과세선택이가능하다. 동일유형의상품으로증권회사의 ELS( 주가지수연동증권 ) 와자산운용회사의 ELF( 주자지수연계펀드 ) 가있다.
일부에서는이미조기 ( 명예 ) 퇴직을하고재취업을하는기간이다. 자녀의취업등으로자녀가경제적으로독립하는시기이기도하지만자녀결혼으로목돈이필요한시기이다. 가능한자녀결혼비용은자녀스스로해결할수있도록한다. 자녀의교육비로사용하였던돈을곧닥칠노후자금준비에이용하는등노후준비상황을최종점검하여부족한부분을보완하다. 이시기의재무관리는안전을최고우선으로하여야한다.
노후대비필요금액 부부월최저필요금액 112 만원, 20 년동안 2 억 6 천 8 백 80 만원이필요하다. 우리나라국민연금연구원에서발표한자료에따르면노후생활비는 2007 년기준으로부부가살아가려면최저 112 만원이필요하고적정한수준으로살아가려면 163 만원이필요하다고한다. 60 세에은퇴하고 80 세에사망한다고가정하더라도, 최저수준인월 112 만원만고려해도 1 년이면 1 천 3 백 44 만원이필요하며 20 년이면 2 억 6 천 8 백 80 만원이필요하다.
은퇴전생활비수준으로노후대비필요금액을계산하는방법 은퇴후사망하기전까지필요한비용은다음 2 개의기간으로나누어계산한다. 첫째기간 : 부부가함께생활하는기간의비용으로은퇴전생활비 ( 자녀교육비, 주택구입비등은포함하지않는생활비 ) 의 70% 기간으로계산한다. 둘째기간 : 배우자한쪽이사망한다음혼자살아갈기간의비용으로은퇴전생활비의 50% 기간으로계산한다. 여자가남자보다약 7 년더오래산다는사실과남성의결혼연령이여성보다 1~2 세높다는점을고려하면남편에비해아내혼자지내야하는기간이 10 년이될가능성이높다는점도고려한다.
국민연금일하는대한민국국민이면누구나의무적으로가입해야하는보험이다. 20 년이상일을하고만 60 세가되면사망시까지수령이가능하다. 기업연금기업에서는퇴직금이라는것을적립하였다가근로자가퇴직하게되면지불하는것이이제까지의관례였다. 그러나최근개인이퇴직금을잘못운용하여노후를어렵게보내는사람의문제점이제기되면서퇴직금을기업자체적으로적립하지않고이를연금형태로운용하고있다. 개인연금
생활비를확보한다. 노후기는퇴직을하고연금생활을하게되는시기이며, 이시기의가장중요한돈관리는소득이없는상황에서생활비를확보하는것이다. - 연금형태 : 국민연금, 기업연금, 개인연금, 주택연금 - 파생소득 : 이자소득, 임대소득등
- 이자소득을확보하기위해비과세, 세금우대금융상품을이용하여월수입을극대화하도록한다. - 생계형저축은남녀모두만 60 세이상의노인에게 1 인당 3,000 만원한도내에서완전비과세로제공되는상품으로부부 6,000 만원까지비과세가가능하다. - 세금우대저축상품은남녀모두만 60 세이상 1 인당 3,000 만원까지가능하므로이를이용하면금융상품을이용한이자소득의증대로월수입확보에많은도움이될수있다. - 아울러앞서살펴본조합예탁금 (1 인당 3,000 만원까지비과세 ) 상품도고려해본다.
주택연금 ( 역모기지론 ) 이란거주하고있는주택을소유하고있으나특별한소득원이없는고령자에게주택을담보로사망할때까지자신의집에거주하면서노후생활자금을연금형태로지급받을수있는상품이다. 즉, 금융기관에주택을담보로매월일정금액의돈을받는다. 예상기간보다늦게사망하여도그집에거주할수있으며, 반대로일찍사망하면중간에금융기관이주택을처분하여그동안의대출금과이자를떼고나머지는상속자에게제공한다.
주택연금특성 1 부부모두만 60 세이상 2 1 세대 ( 부부합산 ) 1 주택만소유하고있으며실제거주하고있어야함 3 시가기준 9 억원이하인주택에만해당됨 4 지급방식 - 종신지급방식은매월동일한금액을사망시까지지급하는방식임 - 종신혼합방식은불가피한경우 ( 의료비, 자녀결혼, 주택수리비등목돈이필요한경우 ) 대출액의 50% 이내에서수시인출을허용하고나머지는매월동일한금액을사망시까지지급하는방식임
자산의유동성을높이고비상자금을넉넉히준비하라. - 노후에나타나는질병은대체로오래지속되는경우가많다. 그리고갑작스럽게찾아오는경우도많아언제라도찾아쓸수있는비상자금을반드시준비할필요가있다. - 그리고자산의유동성을높이는것이중요하며이를위해서는주택, 땅등부동산을줄이고금융기관에의자산을늘리는것이좋다.
비상자금준비를위한금융상품 은행의 MMDA, 증권사와종합금융사의 CMA, 그리고은행혹은증권사에서팔고있는머니마켓펀드 (MMF) 등입출금이자유롭고하루만맡겨도이자가붙는상품에가입하거나중도에인출이가능한정기예금을이용하는것이좋다.
배우자와돈관리를상의하고상속계획을한다. 노후기에는돈관리에참여하지않았던배우자와함께재무활동을공유하는것이필요하다. 집문서, 통장이어디에보관되어있는지서로공유해야한쪽배우자가사망하여도당황하지않고돈관리를지혜롭게해나갈수있다. 특히상속계획을부부가서로논의하여절세혜택을받을수있는방법을모색해둘시기이다. 사망한사람의금융거래는금융감독원홈페이지에서제공하는상속인금융거래조회제도를이용하여조회할수있다.
안전성을고려한돈관리가중요하다. -50 대뿐아니라, 60 대역시돈을늘리려고욕심을부려서는안되는시기이다. 한푼의이자라도더받겠다고공격적인방법으로돈을굴리면평생동안절약해모은재산을한순간에날릴수도있다. - 풍요로운노후생활을보장받기위해서는은퇴이후수입의감소를염두에두고매월생활비를충당할수있는범위에서안정적으로운용해야한다.
투자자산의유형과자산포트폴리오 자산의특성은크게 3 가지로구분된다. - 안전성 ( 인플레이션및원금손실위험 ) - 환금성 ( 현금화의용이한정도 ) - 수익성 자산증식방법역시크게 3 가지로구분된다. - 은행예금 / - 주식및채권 / - 부동산 자산유형의특성 - 원금손실위험 : 주식및채권 > 부동산 > 은행예금 - 인플레이션위험 : 은행예금 > 주식및채권 > 부동산 - 수익성 : 부동산 = 주식및채권 > 은행예금 - 환금성 : 은행예금 > 주식및채권 > 부동산
이상과같이투자자산은서로다른특성을가지고있어서시장상황에따라서로장단점이다르다. 이때문에 계란을한바구니에담지말아라! 라고하는투자의기본철칙이생겨난것이다. 즉, 자산을한종류만주식으로보유하고있다고가정하면, 시장상황에따라주식투자가유리하다면문제가없지만불리한상황이라면자산손실로인한문제는심각해질수있기때문이다.
사업을하는데자본금이부족할때이를충당하는방법으로주식이나채권을발행할수있다. 예를들어자본금 1,000만원이필요하여 100만원짜리채권 10장을발행하기로하였다. 그리고채권을사는사람과약속내용을채권에적었다. 약속내용은채권을구매한사람에게 5년후채권에적혀있는원금을주고이자는매년연말에주겠다는것이다. 그리고이를주식시장을통해팔아장사자본을만들기로하였다. 이제내가이를자본으로장사를하여 100% 수익을얻었다면어떤상황이벌어질까? 채권을구매한사람들에게약속한이자만주고나머지수익은내가챙긴다. 반대로 100% 손실이발생했다면? 이때에도나는이자를지급해야하고 5년후에약속대로원금도갚아야한다.
이제주식을통해 1,000만원의자본을만들어보자. 이경우, 주식 2,000장 ( 액면가 5,000원 ) 을만들어주식시장을통해팔아자본금을만들었다. 그리고 100% 의수익이발생하였다면, 이제는주식을구입한사람들에게골고루 100% 수익을배당금으로나누어주어야한다. 나에게주식을구매한사람들은대박이난셈이다. 그리고내년에도동일한배당금을기대하며많은사람들이그회사의주식을구매하려고할것이며이경우, 액면가 5,000원에팔렸던주식은얼마로상승할지아무도모르는상황이발생한다. 반대로 100% 손실이발생했다면? 그회사의주식을구매한사람들은모두휴지조각으로변한주식을바라만볼뿐원금과배당금에대한요구를회사에하지못한다. 한마디로요약하면채권은단지돈을빌려주는것이고주식은투자를하는것이라고생각하면된다.