KB골든라이프 10월호는 전문직 종사자의 노후설계에 대한 재무적, 비재무적 노하우를 담았습니다. October 2015 Contents 3 테마칼럼 세금 속 노블리스 오블리제, 전문직 사업자의 세금상식 KB국민은행 압구정PB센터 세무팀장 김윤정 3 7 전문가 분석 저금

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1 KB골든라이프연구센터 월간 KB골든라이프 호 테마칼럼 세금 속 노블리스 오블리제, 전문직 사업자의 세금상식 전문가 분석 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 재무설계현장 Q&A 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 50대 변호사의 금융투자 중간 진단과 처방 KB금융지주 경영연구소

2 KB골든라이프 10월호는 전문직 종사자의 노후설계에 대한 재무적, 비재무적 노하우를 담았습니다. October 2015 Contents 3 테마칼럼 세금 속 노블리스 오블리제, 전문직 사업자의 세금상식 KB국민은행 압구정PB센터 세무팀장 김윤정 3 7 전문가 분석 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 KB국민은행 WM컨설팅부 부동산 전문위원 임채우 12 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 리봄 한의원 원장 김형민 17 마음쉼표 축복의 시간들 재무설계현장 Q&A 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 KB국민은행 명동스타PB센터 부센터장 박합수 50대 변호사의 금융투자 중간 진단과 처방 KB국민은행 양재PB센터 PB 김성민 건강정보 암이 보내는 위험신호, 암의 조기증상과 정기검사 October

3 KB골든라이프 고객님의 소중한 의견을 받습니다 KB골든라이프연구센터의 KB골든라이프는 고객 여러분께 안정적이고 풍요로운 노후생활설계를 지원하고자 합니다. KB골든라이프에서 다루었으면 하는 내용, 월간지에 대한 의견 등이 있으시면 편집자에게 이메일 주십시오. 보내주신 의견은 KB골든 라이프의 편집 방향에 반영하도록 하겠습니다. October 2015 Contents Market Brief 부동산: 10월 부동산시장, 아파트 매매 전세가격 상승폭 확대 KB금융지주 경영연구소 서동한 주식: 10월 주가, 환율 약세 완화와 중국 경기 회복 여부가 관건 KB투자증권 리서치센터 김정호 외환: 10월 원/달러 환율, 상승 속도 조절 예상 KB금융지주 경영연구소 김가현 10월 금리: 하락압력이 우세할 전망 KB금융지주 경영연구소 이승훈 산업: 저비용항공사, 항공 대중화로 고공행진 KB금융지주 경영연구소 최진웅 고령화 은퇴시장 트렌드 똑똑해지는 투자상식 해외로 돈 보내고, 해외에서 돈 받을 때 발생하는 수수료.. KB국민은행 강남스타 PB센터 한승우 지식 플러스 대출심사에 인성평가를 활용한 미국 페이오프의 성장사례 KB금융지주 경영연구소 김회민 금융상품소개 KB금융그룹 소식 지난호 목차 ( 호~ 호) October

4 KB골든라이프 테마 칼럼 THEME COLUMN 세금 속 노블리스 오블리제 : 전문직 사업자의 세금상식 김 윤 정 KB국민은행 압구정PB센터 세무팀장 세금에도 노블리스 오블리제가 있다 세금은 소득이나 재산, 거래행위 등에 따라 내야 하는 의무이다. 만일 다른 조건이 동일하다면, 같은 소득이나 재산에 대해서 동일한 세금을 내는 것이 원칙이다. 소득이나 재산이 클수록 세금이 많아진다. 특히 소득세는 누진세율 로 계산하므로, 소득이 커지는 배수보다 큰 배수로 세금이 늘어난다. 가령, 종 합소득세 과세표준이 1억원에서 2억원으로 2배가 되면, 종합소득세는 2천2백 만원에서 6천2백만원으로 약 2.8배가 된다. 고소득자에 대해 세법이 일종의 노블리스 오블리제 를 부여하는 것으로 볼 수 있다. 전문직 사업자는 특정 업종에 종사한다는 이유만으로 엄격한 세법 적용 이렇게 소득이 많으냐 적으냐에 따른 결과 뿐 아니라 특정한 업종의 사업 을 한다는 원인 만으로도 세법에서 특별한 의무를 부과하기도 하는데 전문직 사업자가 그 중 하나이다. 전문직 사업자는 세금신고 및 자료관리에 있어서 더 엄격한 절차를 거치도록 하고 있는데 이에 대해서 살펴본다. 세법에서 정한 전문직 사업자란 누구인가? 세법에서 전문직 사업자로 인식하고 있는 업종은 변호사업, 변리사업, 법무 사업, 공인회계사업, 세무사업, 경영지도사업, 기술지도사업, 감정평가사업, 손 해사정인업, 기술사업, 건축사업, 측량사업, 공인노무사업, 의사업, 한의사업 등을 말한다. 적용되는 세법 규정에 따라서는 일부 업종이 달라지기도 한다. 사업소득과 기타소득 전문직업인이 받는 소득의 구분은 어떤 방식으로 제공하느냐에 따라 다르 KB 골든라이프연구센터 October

5 KB골든라이프 테마 칼럼 THEME COLUMN 다. 회사에 채용되어 받는 소득은 근로소득이지만 본인이 직접 사업자를 내는 경우는 사업소득으로 구분한다. 전문적 지식을 일시적으로 제공하고 받은 소득은 기타소득 또한, 전문적 지식을 일시적 으로 제공하고 받는 소득은 기타소득으로 본 다. 기타소득은 받은 소득의 80%를 경비로 차감하고 남은 20%에 대해서 22% 의 세금을 뗀다. 총 받은 금액의 4.4%만 세금을 내는 셈이다. 다만 필요경비 를 뗀 후의 기타소득금액이 3백만원을 초과하면 다른 종합소득과 합산하여 추가 세금이 나올 수 있다. 전문직 사업소득은 장부작성을 해야 경비로 인정 전문직업인이 사업을 영위하면서 받는 소득은 사업소득으로서, 일시적 이 아니므로 기타소득과 처리방식이 다르다. 이 때에는 실제 지출한 사업관련 경 비에 한해서만 인정되어 기타소득일 경우보다 많은 세금을 내게 된다. 전문가 의 일시적 소득에 대해서는 높은 경비를 인정해 주지만, 계속 발생하는 사업 소득은 장부작성을 해야 경비가 인정된다. 사업자등록할 때 알아야 할 상식 전문직 사업자는 연간 매출규모가 적어도 간이과세사업자로 등록할 수 없음 사업자등록을 낼 때 사업자 유형은 부가가치세 과세 사업자라면 간이과세 사업자 와 일반과세사업자 로 나뉜다. 간이과세사업자는 연간 매출규모가 4 천8백만원에 미달하는 경우 부가가치세 부담을 줄여주는 제도인데, 신규 사 업자의 경우 간이과세사업자로 사업자등록을 내는 것이 보통이다. 이후 매출 규모가 커지면 일반과세사업자로 전환하면 되기 때문이다. 그러나, 전문직 사 업자는 간이과세사업자로 등록할 수 없다. 업종의 특성을 고려하여 간이과세 로 등록할 수 없는 업종이 있는데 전문직 업종이 그에 해당하기 때문이다. 간 이과세사업자는 사업규모가 영세하므로 세금계산서 발행을 하지 않아도 되지 만 전문직 사업자는 세금계산서 발행을 의무화함으로써 투명한 세원관리에 협조할 의무가 있다고 보는 것이다. 전문직 사업자는 사업규모와 관계없이 엄격한 복식부기 로 작성 본래 사업자는 사업관련 입출거래내역을 기록한 장부를 작성할 의무가 있 다. 일정 사업규모 미만이거나 신규 사업자는 간편장부 라는 작성형식이 간 단한 장부를 사용할 수 있다. 그러나 전문직 사업자는 사업규모에 관계없이 KB 골든라이프연구센터 October

6 KB골든라이프 테마 칼럼 THEME COLUMN 무조건 복식부기 라는 좀 더 엄격한 장부로 작성해야 한다. 간이과세와 간편 장부는 영세사업자를 위한 배려이자 혜택이므로, 전문직 사업자의 경우 일반 과세와 복식부기를 통해 높은 의무를 부여하는 셈이다. 복식부기사업자는 장부작성 외에도 사업용 계좌를 신고 복식부기사업자는 장부작성 외에도 사업용 계좌를 신고해야 한다. 사업용 계좌란 사업관련 대금을 결제하거나 인건비, 임차료 등을 지급할 때 사용하는 계좌이다. 전문직 사업자는 사업개시한 다음연도 6월말까지 사업용 계좌를 개설하여 세무서에 신고해야 한다. 사업을 하는 동안 지켜야 할 상식 전문직 사업자는 현금영수증 의무발행업종 에 해당 주로 소비자를 대상으로 사업을 하는 일정 업종 또는 일정규모 이상의 사업 자는 현금영수증가맹점에 가입해야 한다. 특히, 전문직 사업자를 포함한 일부 업종은 현금영수증 의무발행업종 으로서 반드시 가입해야 한다. 현금영수증 은 거래상대방이 원할 경우 발행하지만, 의무발행업종으로 지정된 사업자는 거래금액이 10만원이상인 경우 거래상대방이 요청하지 않더라도 무조건 현금 영수증을 발행해야 한다. 신용카드 가맹점의 경우에는 업종 등을 고려하여 관 할세무서장 등이 전문직 사업자에게 가입하도록 지도할 수 있다. 종합소득세 신고할 때 지켜야 할 상식 전문직 사업자는 신용카드 등 사용금액은 소득공제에서 제외 근로자들은 연말정산으로 각종 공제혜택을 받지만, 사업자의 경우는 장부 에 작성된 경비 외에는 공제항목이 제한적이다. 대표적으로 신용카드 등 사용 금액 소득공제는 근로자만 받을 수 있으므로 전문직 사업자는 공제받을 수 없 다. 물론, 회사에 소속된 경우라면 근로자로서 연말정산을 받을 수 있다. 전문직 사업자도 연금계좌 납입금액에 대해 12% 세액공제 가능 전문직 근로자가 개업하여 사업자가 되더라도 여전히 공제받을 수 있는 항 목은 있다. 연금계좌세액공제는 근로자나 사업자에 관계없이 연금계좌 납입 금액(연 400만원 한도, 퇴직연금 불입시 추가 300만원 한도)의 12%(일정규모 이하의 소득자는 15%)를 세액공제받을 수 있다. 종합소득세 신고시 전년도 사업수입금액이 업종별로 일정규모 이상인 경 KB 골든라이프연구센터 October

7 KB골든라이프 테마 칼럼 THEME COLUMN 우 종합소득세 신고시 세무사가 소득금액의 적정성을 확인하여 성실신고확 인서 를 함께 제출하여야 한다. 전문직 업종은 수입금액이 5억원 이상일 경우 대상이 되며 여러 업종을 겸하여 운영한다면 대상 여부를 확인할 필요가 있 다. 성실신고 확인대상 사업자 에 해당할 경우 세무사의 장부확인 등에 따른 추가 시간을 감안하여 신고기한에 여유를 준다. 일반적인 종합소득세 신고기 간은 5월 1일부터 5월 31일까지 이나 성실신고 확인대상 사업자의 경우 5월 1 일부터 6월 30일까지 신고한다. 전문직 사업자가 지켜야 할 품위 전문직 사업자는 엄격한 납세협력의무를 철저히 이행 필요 전문직 사업자는 사회적으로 존경받는 직업군으로서 일반인보다 엄격한 기 준의 행동을 요구받는 경우가 많다. 세법에서도 전문직 사업자가 고소득을 올 릴 가능성이 높고 그에 따른 세무적 능력도 갖춘 것으로 판단하고 강화된 납 세협력의무를 부여한다. 이런 의무를 제대로 이행하지 않을 경우에는 가산세 를 부과한다. 가령, 복식부기 의무자가 계산서 발행 및 합계표 제출에 오류가 있거나 사업용계좌를 사용하지 않는 경우 본래 내야 할 세금과 별도로 일정비 율의 가산세를 추가로 내야 한다. 사회활동에서도 세법에서도, 품위 를 지키기 위해서는 적지 않은 노력과 주의가 필요하다. KB 골든라이프연구센터 October

8 KB골든라이프 전문가 분석 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 임 채 우 KB국민은행 WM컨설팅부 부동산전문위원 높은 급여를 받고 있는 전문직이나 사업으로 성공가도를 달리고 있는 사업가들을 보면 부동산이나 주식 투자 등으로 본업 이외에 높은 수익을 올리고 있는 경우도 있지만, 그렇 지 않은 경우가 많은 것이 현실이다 과거 금리가 높을 때는 예금 금리만 가지고도 재테크가 되었지만, 1%대 초저금리 시대 에는 더 이상 이 방법만을 고집하기엔 현실이 녹록하지 않다. 특히, 주식보다 안정적이고 예금보다 높은 수익을 안겨줄 수 있는 부동산 을 활용한 투자는 자산가라면 꼭 도전해 보 고 싶은 상품으로 자리매김하고 있다. 부동산 특성을 인지하고, 실전을 통한 체득 필요 부동산 투자하면 어렵고 자금이 많이 있어야 한다고 생각하는 사람이 많 다른 부동산이 갖지 못한 입지적 장점을 갖고 있는 부동산이 유망 다. 물론 틀린 얘기는 아니지만 부동산 특성을 잘 이해한다면 어렵지 않 게 소액으로도 투자할 수 있는 물건도 많이 있다. 성공적인 부동산 투 자를 위해서는 부동산 특성을 잘 인지해서 실전 감각을 체득하는 것 이 중요하다. 부동산은 뭐니뭐니해도 위치가 중요하다고 한다. 입지 (Location)라고 달리 표현할 수 있는데, 이와 관련된 부동산 특성으로는 부 동성, 부증성, 인접성을 들 수 있다. 즉, 부동산은 움직일 수 없고, 증가될 수 없는 성격의 물건으로서 주변의 개발에 영향을 받는다는 의미이다. 즉, 위치의 중요성을 말하는 것으 로 희소성 있는 부동산, 다시 말해 다른 부동산과 다른 입지적 장점이 있는 곳이 가치가 상 승할 수 있는 유망부동산이라 할 수 있다. 예를 들어 한강변에 인접한 부동산은 서울에 유 KB 골든라이프연구센터 October

9 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 일무이한 한강의 옆에 있어 대표적인 희소성을 갖는 부동산이라 할 수 있다. 또한 해당 부 동산은 한강변의 개발에 따른 수혜를 받는 장점을 갖고 있다. 한편, 서울 강남의 삼성전자 사옥이 강남역에 둥지를 틀면서 인근의 상가 권리금과 아파트 가 격이 상승했고, 청계천이 개발되면서 허름했던 상가건물 의 가격이 많이 상승한 것은 모두 인접성과 관련된 것이다. 따라서, 부동산을 투자할 때 이러한 희소 성, 인접성 등을 고려하면 어렵지 않게 접근할 수 있다. 아래에서는 저금리시대에 부동산을 활용한 3가지 투자 성공사례를 살펴보기로 한다. 투자 성공사례 1 : 은퇴예정 부부, 상가주택 구입 유명 대기업에 근무하고 있는 직장인 P씨(55세)는 은퇴를 앞두고 6억원의 상가주택 부지를 구입하여 신축후 임대할 경우 6%이상의 안정적인 임대수익 기대 여유자금을 활용하여 248m2(75평) 남짓한 상가주택 부지를 구입하였다. 국민연금, 개인연금 등을 통해 월 200만원 이상의 현금 흐름이 기대되지 만 현재의 생활수준을 감안하면 이것으로는 턱없이 부족하다고 판단하 여 추가적인 수익을 위해 구입한 것이다. 상가주택 부지는 삼송신도시에 단독주택지(점포겸용주택)로서 1층엔 상가, 2~4층엔 5가구를 지을 수 있 는 곳이다. 더구나 이곳은 코너에 위치하고 있어 가시성이 좋은 점이 장점이다. 또한 근린상업지와 가까운 곳에 위치하고 있어 상권이 연계될 수 있고 배후에는 2만 5,000 여 세대의 주거지가 있어 공실우려가 적은 곳이다. P씨는 신축 후 임대를 줄 경우 투자비 대비 6%이상의 안정적인 임대수익이 기대되어 만족하고 있다. 가령 건축비 5억원 포함 총 투자비가 11억원이라면 월 500만원의 수익이 발생하여 웬만한 직장인의 한달 급여에 해당 한다. 향후 신도시 입주가 마무리되고 학교, 병원, 쇼핑시설 등이 완비될 경우 상가와 주택 의 임대료 상승뿐만 아니라 자산가치 상승도 기대하고 있다. KB 골든라이프연구센터 October

10 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 투자 성공사례 2 : 사업가, 현금 흐름 창출을 위해 공장건물 구입 사업가 K씨(58세)는 무역업을 통해 상당한 자산을 축적하였지만 저성 공장건물은 토지가격이 저렴하고, 입지적 장점이 있으며 상가건물 신축시 용적률 400% 적용됨에 주목 장, 저금리 시대에 좀 더 높은 수익을 안겨줄 수 있는 부동산 투자에 관심이 많았다. 투자 지역을 물색하던 중 그동안 인쇄소, 구두공장 등 영세 이미지에서 벗어나 서울숲개발, 분당선 연장 등이 완료되 면서 용산과 함께 쌍두마차로 떠오르고 있는 서울 성수동에 주목하 였다. 성수동은 압구정동 맞은편 한강변에 접해 있고 지식산업센터 개발로 젊은 층이 늘어나고 있고 연예인, 사업가 등이 갤러리아포레 아 파트에 둥지를 틀면서 고급주거 및 업무지역으로 환골탈태해 가고 있는 곳이다. 성수동은 영화배우 O씨, K씨 등이 건물을 구입하면서 이목을 끌기도 한 곳이다. K씨는 현 재 허름한 2층짜리 공장으로 매입금액 34억원에 임대료 수입이 900만원에 불과하지만, 준 공업지역으로서 상가건물로 신축시 용적률 400%를 적용받을 수 있는 점에 주목하였다. 서울의 웬만한 2종일반주거지역의 토지가격이 3.3m2당 2,000만원임을 감안할 때 3.3m2당 2,500만원의 토지가격은 메리트가 있다고 판단하였다. 또한 지하2층~지상5층, 720평으로 신축 시 월 3,000만원 이상의 임대수익도 가능하여 건축비 포함 총투자비(60억원)대비 6% 이상 임대수익률도 가능하다. K씨는 세입자 명도가 끝나는데로 신축을 진행할 예정이다. 투자 성공사례 3 : 은퇴 후 노후준비와 임대업을 위해, 원룸 건물 구입 대기업 임원으로 은퇴후 사업을 통해 자산을 축적한 H씨(65세)는 거주하고 있는 아파트 이외에는 별다른 자산이 없었다. 사업을 하면서 축적한 자산 의 운용으로 고민하던 끝에 부동산 임대업을 통해 노후준비와 제2의 직 장을 갖기로 결정하였다. 물건을 물색하던 중 부산 경성대와 부경대가 인접되어 있어 임차수요가 풍부한 원룸건물에 주목하였다. 마침 건설업 노후준비와 제2의 직장을 갖기 위해 원룸건물 구입 자가 지어 준공을 앞두고 있는 원룸건물이 있어 16억원에 매입하였다. 대지 355m2(107.5평), 연면적 660m2(200평)으로서 원룸이 총 28실로 지상5층 원룸건물이다. 현 재 보증금 1.5억원에, 월임대료가 1,050만원이 발생하고 있어 투자비 대비 임대수익률이 KB 골든라이프연구센터 October

11 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 9%에 달한다. 본 물건이 위치한 곳은 부산 최대의 원룸촌으로서 성장하였다. 그리고 본 물건은 다른 원룸보다 면적이 넓고 주차공간이 많아 대학생뿐만 아니라 직장인의 선호도 가 높아 안정적인 임대를 하고 있다. 수익형부동산 투자, 꼼꼼한 체크가 성공포인트 저금리시대를 맞아 수익형부동산을 통해 노후준비와 임대수익을 얻으려는 것은 당연한 현상이다. 이제 수익형부동산 투자는 전문직 종사자 뿐만 아 수익형부동산 인기는 지속되겠지만 잘 따져본 후 투자해야... 니라 일반인 모두가 관심을 갖는 인기상품으로 자리를 잡아가고 있다. 미국 금리인상, 중국 경제 불안 등의 악재가 있긴 하지만 수익형부동산 을 통한 투자는 지속적으로 인기를 구가할 것으로 기대된다. 하지만 수 익형부동산도 상품에 따라 공급이 많은 것도 있어 주의가 필요하고, 자산 가들이 가장 관심을 갖는 건물도 수익률이 낮아 좋을 건물을 찾는 것이 어려 운 상황이어서 잘못 투자했을 경우에는 자칫 애물단지로 전락할 수도 있다. 이제 수익형 부동산도 까다롭게 이것저것 잘 따져본 후 투자해야 성공할 수 있는 것이다. 투자시 유의 해야 할 투자 포인트 몇가지 소개하고자 한다. 첫째, 부동산 투자시 3대 필수 요건이 있는데 입지, 수익률, 개발호재이다. 입지가 중요 하다는 것은 두말할 필요가 없는데, 가장 쉽게 이해할 수 있는 것이 지하철에서 도보 5분 이내의 역세권이다. 수익형부동산은 임대수익 중심의 투자이기 때문에 가급적 5%이상 임 대수익률이 나오는 곳이 좋다. 그리고 주변에 공원조성, 지하철 개통, 업무단지 조성 등 개 발호재가 있는 곳이어야 향후 가치가 상승할 수 있다. 둘째, 상가는 상권의 부침이 심해 보수적으로 접근하되 주변 임대와 매매시세를 반드시 체크해 보아야 한다. 과거와 달리 분양상가의 경우 분양가가 많이 낮아지면서 프리미엄이 형성되는 단지가 나오고 있다. 대표적인 곳이 마곡지구, 위례신도시가 대표적이다. 하지 만 분양대행사의 말만 믿지 말고 본인이 직접 현장을 둘러보아 상권의 흐름을 예상해 보아 KB 골든라이프연구센터 October

12 저금리시대, 부동산 활용 투자 제안 야 한다. 인근의 부동산 중개사무소의 의견을 들어보는 것도 좋다. 셋째, 기존 건물은 수익률이 낮기 때문에 개발이나 리모델링으로 가치가 향상될 수 있는 건물을 주목해야 한다. 서울을 예로 들면 투자비 대비 임대수익률은 3~4%대가 대부분으 로서 임대료가 올라야 가치가 향상되는데 기존 상권에서 임대료가 많이 오르기는 쉽지 않 아 투자가치가 떨어진다. 따라서 신축이나 리모델링 등으로 임대수익률이 나오는 곳을 찾 아보는 것이 현명한 투자가 될 수 있다. 마지막으로 구입 후 임대관리가 중요하다. 싸게 구입하는 것도 중요하지만 구입 후 임대 관리를 어떻게 하느냐에 따라 자산가치가 달라질 수 있다. 우량임차인으로 재구성하고 화 장실과 외관 개보수 등을 통해 쾌적한 사무 및 영업공간을 유지해야 한다. 또한 임차인을 사업파트너로 인정하고 원만한 관계를 형성하는 것도 중요하다. KB 골든라이프연구센터 October

13 KB골든라이프 전문가 분석 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 김 형 민 리봄 한의원 원장 노후를 결정하는 핵심은 건강 전문직 종사자는 높은 연봉으로 부러움의 대상이 되지만, 현실적으로는 높은 업무 강도 로 인해 과로와 스트레스에 노출되기 쉽고 그만큼 건강관리에도 어려움을 겪을 가능성이 높다. 젊은 시절 열심히 일한 후 맞이하는 노후! 돈과 시간이 있어도 건강이 뒷받침되지 않 으면 행복한 노후 생활은 기대할 수 없다. 전문직 종사자에게 필요한 건강법을 하늘^땅^사람 삼재( 三 才 )의 원리에 따라 하늘에 해 당하는 호흡, 땅에 해당하는 음식, 사람에 해당하는 자세와 운동으로 나누어 설명해 보도 록 하겠다. 하늘의 원리, 먼저 호흡법이다 호흡이 건강과 무슨 관련이 있을까 싶지만, 사실 호흡은 정신부터 육체까 지 밀접하게 연관되어 있다. 긴장하거나 과로하면 호흡부터 바뀐다. 긴 호흡은 가늘고 길게 장하면 숨을 멈추게 되고 과로하면 숨을 깊이 들이쉬지 못하고 헐떡이 배꼽 아래까지다. 게 된다. 자연히 신선한 산소 공급과 탁한 이산화탄소 배출이 잘 안되 깊이... 게 되고 세포는 빨리 늙게 된다. 바꿔 말하면 올바른 호흡법 만으로도 건강을 유지하는데 큰 역할을 할 수 있다. 동양의 모든 수련법들이 호흡 을 중요시하고, 한의학도 음식과 자세를 강조하지만 결국은 호흡으로 귀결되 는 이유이다. 정신적 스트레스와 과로에 시달리는 전문직에게 올바른 호흡법은 필수라고 할 수 있다. 호흡은 자고로 가늘고 길고 깊어야 한다. 숨소리가 씩씩 들릴 정도로 거칠어서는 안된 다. 가늘고 길면서도 끊어지지 않아야 한다. 숨은 늘 배꼽 아래까지 깊이 쉬어야 한다. 배 KB 골든라이프연구센터 October

14 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 꼽 아래로 쉬는 호흡을 태식( 胎 息 )이라고 한다. 배를 볼록볼록하며 온 몸으로 숨쉬는 갓난 아이들의 호흡이 바로 온전한 호흡이다. 사람이 늙고 병들수록 숨이 점점 가슴 위로 올라 가 끝내 목구멍에서 헐떡이다 죽는다. 숨을 가늘고 길게 배꼽 아래까지 깊이 쉬는 습관은 동양에서 수천년 동안 전하는 최고의 건강법이다. 사람에 따라 들이쉬는 숨이 편한 사람도 있고 내쉬는 숨이 편한 사람도 있다. 들이쉬는 숨 중에서도 처음과 끝이 다르고 내쉬는 숨 중에서도 처음과 끝이 다르니 호흡에 그 사람 의 건강 상태가 그대로 표현된다. 들이쉬는 숨과 내쉬는 숨을 고르게 호흡의 주기를 맞추 는 것을 조식( 調 息 )이라고 한다. 과도한 스트레스 상황이 지속되다 보면 스트레스 호르몬인 코티졸(cortisol) 이 과도하게 분비되고, 교감신경이 늘 항진되어 있게 된다. 이런 사람은 눈을 감고 호흡에 숨소리도 늘 헐떡헐떡 소리가 난다. 필자는 홧병이나 공황장애 등 스트 집중하여 스트레스를 레스에 처한 환자들을 치료할 기회가 많은데, 이런 환자들을 보면 모두 탈출해 보자 등이 구부정하고, 횡격막이 배까지 충분히 내려오지 못해 숨을 헐떡거리 며 답답함을 호소한다. 모두 교감신경이 오랜 기간 항진되어 나타나는 증 상들이다. 스트레스가 극심할 때 잠시라도 눈을 감고 몸의 긴장을 푼 채 호흡에 집중하는 것은 매우 훌륭한 스트레스 해소법이다. 배꼽 아래에 정신을 집중하고 편안하게 호흡하며, 들숨과 날숨의 길이를 고르게 조절하고 있으면 스트레스로 고장났던 몸이 정상 으로 회복됨을 바로 느낄 수 있다. 땅의 원리, 음식이다 예로부터 식약동원( 食 藥 同 原 )이라고 해서 음식과 약은 뿌리가 같다고 했다. 건강한 상 태를 원의 중심으로 건강을 잃은 상태를 원의 가장자리라고 표현한다면 음식은 그 성질이 온화한 것들이서 건강한 상태를 잘 유지하도록 해주고 약은 성질이 괴팍하고 치우친 것들 이어서 건강을 잃었을 때는 약을 써서 제자리로 되돌릴 수 있다. 하지만 방향이 맞지 않으 면 원의 중심에서 더 벗어나 버릴 수도 있듯이 모든 약은 성질이 치우쳐 있기에 잘못 쓰면 늘 독이 될 가능성을 갖고 있다. 몸이 허하면 보양식이나 보약을 찾게 되는데, 몸에 좋다고 KB 골든라이프연구센터 October

15 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 무턱대고 먹을 것이 아니라 나에게 맞는지 그만큼 잘 따져봐야 한다. 특히 인터넷에는 온 갖 산야초에 암을 고치고, 심장에 좋고 등등 온갖 효능이 과장되게 올라와 있는데 절대 경 계해야 한다. 그 약물이 병을 고치기에 앞서 내 몸 상태에 맞는지 정확한 진단이 가장 중요 하다. 음식에 대해서는 중요한 점이 많지만, 가장 중요한 핵심은 두 가지이다. 규칙적 으로 먹는 것과 과식하지 않는 것이다. 가을이 되면 나무도 잎사귀를 정리 하고 겨울을 준비하듯이 노후로 접어들면서 생활도 점점 단순해지고 규 음식의 두가지 칙적이어야 한다. 식사 시간도 규칙적으로 먹는 음식의 종류도 몸에 익 핵심은 규칙적으로 먹는 것과 과식하지 않는 것 숙하고 잘 맞는 음식들로 단순해져야 한다. 과식은 제일 안 좋다. 과식 이 안좋은 이유는 음식을 소화시키면서 결국 내 몸도 깎인다. 노년의 건 강관리는 호흡법을 기본으로 하고 음식은 소식( 小 食 )을 기본으로 해야 한다. 맛도 담백하게 먹어야 한다. 맵고 짜고 시고 달고 쓴 맛, 어떤 맛이라도 자극 적인 맛은 편벽된 성질을 갖고 있어 오장( 五 臟 )의 조화를 망가트린다. 질병 의 치료를 위해서라면 강한 맛을 사용하기도 하지만 건강을 위해서라면 음식은 늘 담백하게 먹는 것을 생활화해야 한다. 산해진미를 다 먹어야 온 갖 영양소가 골고루 들어와 더 건강할 것 같지만 나이가 들수록 안 먹어본 음식을 소화시키려면 힘이 든다. 갈수록 식단도 단순하게 소박하게 바꿀수록 건강에 좋다. 오장의 조화를 망가트리는 자극적인 맛을 피하라 특히 현대에 와서 중요해 지는 문제가 있는데 합성 화학물의 섭취 문제이다. 색소 방부 제부터 농약 중금속까지 온갖 종류의 예전에는 경험할 수 없었던 물질들이 건강을 위협하 고 있다. 제 철에 난 신선한 재료로 만든 음식을 조금 적다싶게 담백하게 섭취하는 것이 건 강법의 핵심이다. 사람의 원리, 자세와 운동이다 예로부터 동양에서는 척추를 진기( 眞 氣 )가 드나드는 통로로 매우 중요시했다. 우리 조 상들이 어려서부터 꼿꼿하고 바른 자세를 중요시했던 것도 다 척추의 중요성을 인식하고 KB 골든라이프연구센터 October

16 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 있었기 때문이다. 책상에 앉아 있는 시간이 길어지고 컴퓨터가 보급되면서 전문직 종사자들은 특히 척추 질환의 위험에 많이 노출되어 있다. 수술 등을 많이 하는 의료계 종사자는 물론이고, 책상에서 업무처리하는 시 전문직 종사자는 간이 길고 운동할 시간이 부족한 전문직 종사자들에게는 척추 질환은 척추 질환에 노출될 가능성이 높음 필연이라고 할 수 있다. 국민건강보험공단의 통계를 보면 2006년부터 2012년까지 7년간 약 84% 증가했다. 건강보험심사평가원 자료에 따르면 2009년 기준 우리나라 인구 10만 명당 척추수술 건수는 일본의 3배, 미국의 1.5 배에 이르는 것으로 나타났다. 생활 수준이 비슷한 주변국과 비 교해도 우리나라 척추수술율이 매우 높다. 중요한 점은 척추 질환의 상당부분은 평소 생활 자세와 운동 만 으로도 예방할 수 있다는 사실이다. 앉아 있는 시간이 길고 운동 이나 육체 노동을 할 시간이 줄어들면서 체형이 구부정해지는 원 인을 분명히 파악해야 한다. 가장 부족해진 근육은 바로 엉덩이 근육과 배 근육 등 근육이다. 걸어다니질 못해 엉덩이 근육이 약 해지면 오리 궁둥이처럼 뒤로 골반이 빠지게 된다. 더불어 배 근 육이 부족하니 배는 앞으로 빠지면서 아랫배가 불룩한 전형적인 아저씨 체형이 된다. 육체 노동 부족으로 등 근육이 없어지면서 등이 뒤로 굽고 목은 앞으 로 빠지면서 건강하지 못한 체형이 완성된다. 그런데도 마사지를 받으러 가면 등마사지가 기본이다. 등에는 근육이 부족해 가슴 근육의 당기는 힘을 이기지 못해 등이 구부정해지는데, 등만 한참을 체형의 균형을 위해서는 등 근육과 엉덩이 근육 강화가 필요 풀고 나면 몸은 더 구부정해진다. 체형 변화에 대한 개념이 있는 사람이 라면 목과 허리를 마사지 받고 나면 오히려 등보다는 가슴과 복부의 긴 장된 근육들을 풀어 줘야 한다. 또 운동은 반대로 등 근육과 엉덩이 근육 을 강화시켜 주는 방향으로 해야 체형의 균형을 되찾을 수 잇다. 평소 업무시간에도 구부정하게 있었던 만큼 몸을 활짝 펴 주어야 한다. 쉬는 시간마다 틈틈이 몸을 반대로 활짝 펴주는 습관과 업무 시간에 허리와 등을 꼿꼿이 세워주 KB 골든라이프연구센터 October

17 삼재( 三 才 )원리의 건강법, 하늘 땅 사람! 는 자세의 변화만으로도 대부분의 척추 질환을 예방할 수 있다. 주위를 둘러봐도 꼿꼿한 체형을 유지한 채 나이 들은 분들은 건강을 잘 유지하지만 체형 이 구부정해진 분들은 관절 질환부터 혈압 당뇨 등 온갖 병에 시달리는 것을 볼 수 있다. 올바른 자세를 유지하면 몸의 긴장이 사라진다. 자세를 유지하는 데도 최소한 의 힘만이 소모된다. 척추를 통해 뇌척수 신경시스템이 원활하게 소통되므 올바른 자세만으로 몸 기능이 최상의 상태 유지 로 온 몸의 기능이 늘 최상의 상태를 유지하게 된다. 구부정했던 흉곽이 펴지면 다닥다닥 붙어있던 심장과 폐 등 중요한 장기들이 위치할 공간 이 충분히 넓어지고, 호흡량이 늘어나 한번 호흡에도 충분한 양의 산소 가 공급된다. 건강에 대한 올바른 상식을 바탕으로 노후를 더욱 활기차고 행복하게 영위 하는데 조금이라도 도움이 되기를 바라며, 마지막으로 동의보감에 나와있는 옛사람의 건 강법을 소개하며 글을 마칠까 한다. 사람이 수양^섭생하는 데는 각각 법도가 있으니 정^ 기^신을 소모하지 않는 것이 바로 그것이라네. 매일 새벽에 일어나 앉아 호흡을 고르고 치 아를 딱딱 부딪히며 1) 정신을 모으면 따뜻한 기운이 온몸을 돌기 시작하면서 온 몸이 화창 해지고 혈맥이 자연히 소통된다네. 이 때 입안에 고인 침은 인체의 귀중한 정기이니 이를 삼켜 단전으로 보낸다네. 보양하는 한약을 섭취한 후 양 손을 비벼 따뜻하게 만들어 기공 체조를 행한다네. 빗질과 양치질을 한 후 향을 피우고 명상을 한 후 마당을 100보 정도 어 슬렁 거린다네. 해가 3~5장 높이로 떠오를 때를 기다려 따뜻한 죽을 먹고 난 후 배를 문질 러 주며 다시 2~300보를 걷는다네. 이상이 생명을 잘 보존하는 대강이니 몰라서는 안된다 네.(동의보감 양성서( 養 性 書 )편) 1) 고치( 叩 齒 ) : 위아래 치아를 딱딱 부딪히는 섭생법. 뇌신경 중 가장 큰 분지를 형성하는 삼차신경을 자극하여 뇌를 각성시키 는 효능이 있다. 치아를 부딪히다 보면 입 안에 고이는 침을 자주 삼킬수록 좋다. KB 골든라이프연구센터 October

18 KB골든라이프 마음 쉼표 축복의 시간들 글. 전상수 어느새 훌쩍 키가 자란 파스텔 빛 하늘과 덥지도 춥지도 않은 순전한 날씨, 사진으로는 담을 수 없는 오묘한 빛깔의 단풍과 농부들의 땀으로 키운 풍성한 열매 10월은 신이 우리에게 주신 축복의 달입니다. 눈 깜짝할 새 지나가 버리는 짧은 시간이기에 이 시간들을 열심히 누려야 한다는 것을 알지만 어찌된 일인지 마음은 한없이 느긋해집니다. 어딘가 조용한 풀밭이나 나무 그늘 아래 누워 하늘을 바라보며 지나간 옛 노래들을 불러봅니다. 그러곤 기대합니다. 시간이 하늘 위의 구름처럼 천천히, 아주 천천히 흘러가기를 KB 골든라이프연구센터 October

19 KB골든라이프 재 무 설 계 현 장 Q & A 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 박 합 수 KB국민은행 명동스타PB센터 부센터장 도시계획학 박사 A씨는 올해 나이 65세로 광진구 광장동 B아파트에 거주하며 지금은 은퇴 후 특별한 직업은 없는 상태이다. 일부 선대로부터 물려받은 물건을 포함 하여 상당한 자산을 보유하고 있으나, 부동산에 집중되어 있어 그리 여유 가 있는 상태는 아니라고 생각하고 있다. 자녀 2명이 있는데 증여를 해야 할지 망설여지는 상황이며, 보유 중인 부동산의 매도 또는 개발 등을 통해 리모델링을 생각하고 있다. A씨의 보유 부동산 현황 보유 부동산을 매도할지 보유할지를 결정하는 것은 쉬운 일이 아니다. 주택이 재개 발 구역에 포함되었을 때에도 사업에 계속 참여할지를 선택해야 한다. 전국적으로 도 시재생에 대한 관심이 높아지고 있다. 지방 중소도시에서는 신시가지를 만드는 방법 이 훨씬 경제적이지만, 대도시에는 그럴만한 부지가 없으므로 재건축 재개발 사업은 꼭 필요한 부분이다. 아울러 대로변 허름한 건물을 가지고 있는 경우에는 자체적인 신 축도 검토해야 한다. 여기에 자녀에게 증여하는 문제까지 겹치게 되면 고민은 더욱 깊 어진다. 증여는 본인의 연령이 60세가 넘을 때는 진지하게 검토해 볼 필요가 있다. 물 론 물려 줄 자산이 없다면 상관없겠으나, 최근 과세당국의 기류가 거의 묵인수준이던 자녀에 대한 전세보증금 지원까지도 살펴보려 한다. 특히 고액 전세에 대해서는 이미 세무조사가 시작되었다. 그런 만큼 전체적인 자산관리를 종합적인 관점에서 진행할 필요가 있다. KB 골든라이프연구센터 October

20 financial design 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 자산 포트폴리오 조정 판단기준 보유 중인 부동산을 어떤 기준에 의해 처리할 것인지를 결정하는 것은 매우 어려운 선택이다. 지역적인 상황뿐만 아니라 전체적인 시장흐름에 정부의 부동산정책 방향까 지도 일일이 챙겨 봐야하기 때문이다. A씨의 보유 부동산 현황 구분 부동산명 용도 시가 보유기간 양도차익 물건번호 1 광진구 광장동 32평 거주주택 6억원 보유기간 20년 양도차익 4억원 Q & A 물건번호 2 대전시 서구 재개발 예정구역 단독주택 거주주택 3억원 물건번호 3 대전시 서구 대로변 2층 건물, 대지 약 600m2(180평) 건물, 토지 우선 아파트(1)는 계속 보유할지 아니면 매도한 후 새로운 주택을 매입하는 것이 좋은지를 판단해야 한다. 보유기간이 장기간이어서 양도차익이 주택가격에 비해 많은 편이다. 자연스럽게 양도소득세에 대한 고민이 생길 수밖에 없다. 1주택자라면 9억원 이하일 경우 2년만 보유해도 비과세에 해당되지만, 다주택자는 매도순서를 검토해야 한다. 또한 노후 된 아파트인 만큼 재건축과 리모델링 사업에 대한 가능성을 살펴봐야 한다. 재건축 가능연한인 30년에는 미치지 못하였으므로 당장 진행은 어려운 상황이 다. 리모델링은 신축 후 15년이 경과하면 되지만, 그때부터 실행에 나서는 단지는 거 의 없다. 결국 리모델링과 재건축은 보통 30년을 전후하여 사업이 이루어진다. 그 이 전에는 각자 구분소유 상태에서 개별적으로 내부 인테리어 공사를 하는 것이 일반적 이다. 결과적으로 보유 아파트는 세대수가 많지 않고 단지 형태가 개발하기에 적합지 않아 단기간 내의 사업진행은 쉽지 않은 실정이다. 아울러 2번 부동산과의 연관성을 KB 골든라이프연구센터 October

21 financial design 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 검토한 후 처리 방향을 정해야 한다. 재개발 예정구역의 단독주택(2)은 개발 초기 단계에 있다. 재개발 단지의 사업진행 은 관련 추진위원회나 조합 또는 인근 부동산 중개업체를 통해 알아보는 방법이 일반 적이지만, 관할관청 담당자를 통해서 법적인 절차가 어느 단계인지를 파악하는 것이 중요하다. 인허가 주무부서에서 바라보는 시각이 정확한 판단을 할 수 있게 해주기 때 문이다. 관할관청을 통해 해당 구역의 진행상황을 알아 본 결과는 본인이 인지하고 있 는 것과 다소 차이가 있었다. 통상 재개발 구역은 범위를 설정하는 경우, 구역의 전체 Q & A 물건을 모두 포함하는 것이 일반적이지만, 일부 지역은 개발하지 않고 그대로 존치구 역으로 지정하여 독자개발을 허용하는 경우도 있다. 동 부지의 현 단계는 존치구역으 로 남겨둘지 아니면 전체 재개발에 포함 시킬지에 대한 용역을 의뢰해 놓은 상태라고 한다. 당연히 재개발될 것이라고 알고 있던 것과는 차이가 있다. 또한 이 주택을 자녀 에게 증여할 것인지를 고민하고 있다. 선대로부터 물려받았으므로 대를 이어 전해주 고 싶은 의중이 있는 것이다. 대로변에 보유한 건물(3)은 용도지역상 일반상업지역에 속하는 물건이다. 일반상 업지역은 서울의 경우는 용적률이 4대문 안은 600%, 4대문 밖은 800% 수준에 불과하 지만, 기타 지역의 경우는 지자체에 따라 다르나 1,000%까지 운영하는 경우도 있으므 로 개발여력은 충분한 상황이다. 단 고려할 것은 역시 상권의 활성화 여부인데, 그런 측면에서는 한계가 있다. 지하철 역세권도 아닌데다, 배후지역의 세대수 등의 시장규 모로 볼 때 상권이 활성화될 수 있을 정도의 수요를 기대하기는 어려워 보인다. 특히 유동인구의 흐름상 해당 부지는 그냥 지나쳐 가는 길에 불과하고 외부에서 유입되어 상권이 형성될 만한 입지로 보기에는 역부족인 상태이다. 이렇게 되면 개발을 한 후에 공실이 될 우려가 커 사업성에 큰 차질이 생긴다. 개발이 무조건적으로 우선인 것은 아니다. 오히려 안 하는 것만 못한 일이 될 수도 있다. 지방광역시라 하더라도 상권이 KB 골든라이프연구센터 October

22 financial design 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 받쳐주지 못할 경우 공허한 투자가 될 수 있어 주의가 필요하다. 보유 부동산 정리방안 현재 보유 자산은 아파트와 재개발지역 주택과 대로변 건물이다. 지역은 서울과 지 방광역시이지만 상황에 따른 정리방안을 제시해 보자. 첫째, 보유 중인 아파트는 장기간 보유하여 거주편의에 익숙하고 친근감이 드는 주 택이다. 일반적으로 나이가 들수록 이런 안정감 때문에 해당 지역을 이탈하지 않으려 Q & A 는 속성이 강하다. 하지만, 자산관리 차원에서 재건축과 리모델링에 대한 기대가 크지 않고, 사업성이나 추진탄력을 받기도 어려워 보이는 만큼 매도를 고려해야 한다. 다 만, 양도차익이 4억원에 이르러 1억원 내외인 세금이 걸림돌이다. 아울러 이 아파트는 재개발구역의 물건인 다른 주택과 연동하여 살펴봐야 한다. 우선 단독주택을 본인의 의도대로 자녀에게 증여하는 것도 고려해 볼 필요가 있다. 현실적으로 증여는 시세가 원칙이지만, 단독주택처럼 시세를 정확하게 파악하기 어려운 경우에는 기준시가 수준 에서 할 수도 있다. 그렇게 되면 증여세를 낮추면서 세대 간 이전이 이루어질 수 있다. 물론 이럴 경우 취득가액이 낮기 때문에 수증자인 자녀가 매도 시에는 양도차익이 많 아져 양도소득세를 더 많이 부담해야 한다. 하지만, 자녀가 1주택자라면 이 부분은 비 과세 혜택을 통해 극복이 가능해질 수 있다. 둘째, 재개발 구역의 단독주택은 존치구역으로 남을지 전체 재개발구역에 포함될 것인지에 대한 사업진행 상황을 지켜보며 대응해야 한다. 사업구역에 포함된다면 상 황을 봐서 매도하거나, 사업이 종결될 때까지 기다린 후 아파트로 바뀐 상태에서 처분 할지를 판단해야 한다. 존치될 경우에는 독자개발을 통해 다세대 주택 등의 신축도 검 토해 볼 필요가 있다. 최근 흐름은 단독주택을 그냥 매도하는 것보다, 개발을 통해 이 KB 골든라이프연구센터 October

23 financial design 60대 은퇴자의 증여를 고려한 부동산 포트폴리오 전략 익을 창출하는 것이 투자성 면에서 우월한 상황이다. 다만, 수요조사를 통해 조기에 분양이 가능한지와 사업수지분석을 철저히 한 후 실행해야 한다. 서울에 사는 자녀가 증여를 받았을 경우에도 현지에 거주가 어려운 만큼 동일한 관점에서 검토해야 한다. 셋째, 대로변 건물은 신축에 대한 검토는 하되 신중한 접근이 필요하다. 현재 상태 로는 월세수입이 많지 않음에 따라, 보유 의미가 없는 만큼 자산 리모델링이 필요하 다. 일반상업지역이라고 해서 법적인 상한 용적률을 다 채울 필요는 없으므로 최적의 규모가 어느 정도인 지도 파악해야 한다. 하지만 무엇보다도 상권의 활성화 정도가 최 Q & A 우선 고려대상이고, 그것이 미흡할 경우 사옥용도 등 지역적인 여건에 맞는 방안을 찾 아봐야 한다. 부동산 포트폴리오 재구성 우선 거주 중인 아파트(1)는 재개발구역 단독주택(2)의 상황에 따라 달라질 수 있으 나, 먼저 판단해야 할 것은 자녀에게 증여할 지의 여부이다. 자녀가 증여세를 납부할 여력만 있다면 충분히 고려할 만하다. 부의 이전을 통해 자녀에게 자산보유 여력을 확 대해 주는 것은 10년 정도의 기간을 두고 해야 하므로 이 시점부터 시작해야 한다. 그 렇게 되면 본인의 자산 리모델링도 수월해진다. 증여 다음에는 거주 아파트를 매도하 고 인근 신축 아파트를 매입하여 갈아타는 전략이 유효해 보인다. 요즘 새 아파트에 대한 주거만족도가 높아지고 있는 상황에서 충분한 매력이 있다. 대로변 건물(3)은 사 업수지분석을 검토한 후 여의치 않을 경우 적정가격에 매도하는 것이 바람직하다. 해 당지역으로 이주할 의사가 없는 상태에서 관리상의 문제가 만만치 않기 때문이다. 보 유자산 리모델링은 정해진 답은 없지만, 대세의 흐름을 거스르지 않는 차원에서 자연 스럽게 이루어지도록 하는 것이 가장 현명한 방법이다. KB 골든라이프연구센터 October

24 KB골든라이프 재 무 설 계 현 장 Q & A 50대 변호사의 금융투자 중간 진단과 처방 김 성 민 KB국민은행 양재PB센터 유명 법무법인에서 해외자원개발프로젝트 전문 변호사로 일하고 있는 류 창한 고객(55세). 일찌감치 로펌에 입사해 외국 기업들을 상대하며 국제적 감각을 익힌 그는 세계 굴지의 기업들이 한국과의 합작투자를 원할 때 제 1순위로 찾는 능력있는 변호사이다. 국내외를 오가며 눈코 뜰새 없이 바 쁜 생활을 하는 덕분에, 소득에 대한 관리는 전적으로 아내에게 맡기고 있 는 상황이다. 그러던 어느날 그에게 날라온 문자메세지 하나, ELS 15- OOO호 상환조건 미충족, 다음 기회로 이월되었습니다. OO은행. ELS 의 투자비중이 꽤 높다는 사실만 알고 있던 류창한 고객에게 그 문자메세 지는 자신의 재무상태를 한번쯤 살펴보라는 신호처럼 여겨졌다. 최근 글로 벌 금융시장의 변동성이 확대되었다고는 하지만, 다른 투자상품에 비해 상 대적으로 위험이 낮다고 하는 지수연계형 ELS의 상환이 미뤄질 정도의 상 황이라고 하니, 이번 기회를 통해 본인의 적지 않은 소득이 어떻게 투자되 고 있으며, 수익률은 어느 정도인지, 그리고 앞으로의 재무설계는 어떻게 해야하는지 담당 PB를 찾아 종합적인 상담을 받기로 했다. 류창한씨의 재무상황 상담을 토대로 류창한 고객의 금융자산을 분석한 결과, 예/적금 대비 높은 수익을 기대하는 본인의 투자성향인 위험중립형(3등급) 대비 위험성향이 높은 투자상품의 비 중이 높은 것을 알 수 있었으며, 일부 상품은 꽤 큰 손실을 기록하고 있음을 알 수 있었 다. 바쁘다는 핑계로 자산관리에 대한 결정을 아내에게 위임하고 전혀 돌보지 않은 것 이 조금은 후회가 되었지만, 최종적인 책임은 본인에게 있으며, 지금도 늦지 않았다는 생각으로 차분히 담당 PB와 상담을 진행했다. 현재 보유하고 있는 상품은 종류별로 KB 골든라이프연구센터 October

25 financial design 50대 변호사의 금융투자 중간 진단과 처방 어떻게 관리해야 하는지, 자산관리에서 놓치고 있는 키포인트가 있다면 무엇인지 지 금부터 살펴보기로 하자. 류창한 고객의 금융상품 투자현황 가입상품 금액(평가금액) 위험등급 비고 지수연계형 ELS(4계좌) 8억원 고위험(2) 상환연기 수익증권형 신탁(2계좌) 4억원 초고위험(1) -15% 펀드(2계좌) 7천만원 초고위험(1) -20% 브라질 국채 2억원 초고위험(1) 환차손 예상 MMDA 3억원 초저위험(5) 대기자금 Q & A 보유중인 상품의 분석과 대응방안 지수연계형 ELS의 경우 조기상환이 이연될 가능성을 대비해야(보유) 최근 중국 증시 변동성 확대의 영향으로 H지수가 52주 최저가를 돌파하는 등 H지 수가 포함된 상품에 대한 우려가 높아지고 있다. 상담 고객의 경우 총 4개의 ELS 계좌 중 2개의 계좌에 H지수가 편입되어 있는데, H지수의 단기 급반등이 없는 한 1차 조기 상환은 실현되기 어려울 것으로 예상된다. 하지만, 손실구간 진입의 기준이 되는 낙인 (Knock in) 까지는 아직 여유가 있으므로, 중도해지하여 손실을 확정짓기보다는 다음 조기상환 및 경우에 따라서는 만기까지 보유할 수도 있음을 염두에 두자. 만기까지 상 환이 이연될 경우 한가지 유념해야 할 사실은 월지급식 상품이 아닌 이상, 수익이 만 기에 일시에 확정되므로 과세대상금액도 커진다는 것이다. 펀드, 수익증권형 신탁의 경우 회복이 어려운 상품은 과감히 환매해야(선택적 환매) 현재 고객이 보유하고 있는 펀드(수익증권형 신탁 포함)는 국내 테마주식형 펀드 2 계좌, 국내주식1.5배 레버리지 펀드 1계좌, 러시아 펀드 1계좌이다. 4개 펀드 모두 투 KB 골든라이프연구센터 October

26 financial design 50대 변호사의 금융투자 중간 진단과 처방 자기간이 4년이 넘는 장기보유 펀드임에도 불구하고, 대부분 -20%대의 손실을 기록 중이다. 고객 입장에서는 어려운 일이겠지만, 적립식 투자가 아닌 이상 장기간 손실을 회복하지 못하는 펀드라면 과감히 환매해 최근 금융시장 트랜드에 적합한 상품에 재 투자하는 것이 현명하다. 향후 국내주식시장이 미국 금리인상, 중국발 경기우려 등의 이슈로 인해 박스권 장세가 예상되므로, 업종 선별능력이 뛰어나고 동일유형 대비 꾸 준히 양호한 성과를 기록하고 있는 국내주식형 펀드에 투자하는 것을 추천하며, 100% 주식형 펀드가 부담이 된다면 향후 변동성 장세에서 하락 방어 능력이 뛰어날 것으로 기대되는 주식혼합형, 혹은 채권혼합형 펀드에 투자하는 것도 대안이 될 수 있다. 러 Q & A 시아 등 신흥국 투자 펀드의 경우, 신흥국의 성장세 둔화, 국제유가 하락의 여파로 부 진을 면치 못하고 있으므로, 경기부양 기조를 유지하고 있는 유럽이나 일본 등 선진국 으로 투자지역을 재배분하는 전략이 필요하다. 브라질 국채, 채권 만기까지 보유할 것을 추천(보유) 표면이율 연 10%에다 조세협약으로 인한 비과세 혜택까지... 2년전 가입할 당시 토 빈세라고 불리는 6%의 금융거래세까지 없어져 최선의 선택이라고 생각했던 브라질 국채는 현재 환차손으로 인해 6개월마다 받는 이표의 실수령액이 많이 줄어든 상황이 다. 헤알화 약세가 심화되고, 최근 브라질의 국가신용등급이 강등되는 등 투자자 입장 에선 걱정이 앞서는 상황이겠지만, 성급한 판단으로 손실을 확정하기 보다는 경기 상 황에 따라 금리 및 헤알화의 약세기조가 완화되는 시점을 기다리는 인내심이 필요하 다. 지속적인 기준금리 인상으로 채권수익률도 하락 추세에 있기 때문에 만기까지 보 유할 것을 추전한다. KB 골든라이프연구센터 October

27 financial design 50대 변호사의 금융투자 중간 진단과 처방 절세전략, 아무리 강조해도 지나치지 않아 고소득자인 고객의 자산관리 특성을 감안했을 때 가장 큰 문제점은 바로 절세상품 의 부재 이다.대표적인 절세상품으로는 은행에서 판매하는 방카슈랑스, 즉 보험상품 이 있는데, 상담 고객의 경우 보험에 대한 부정적 인식과 상대적으로 풍족한 재정상황 때문에 큰 관심을 갖지 않았다. 실제 영업 현장에서는 여유자금이 많은 전문직 종사자 들의 방카슈랑스 가입이 늘고 있는데, 비과세 혜택이 축소되고 있는 상황에서 조금이 라도 빨리 비과세 혜택이 주어지는 상품에 가입을 하려 하기 때문이다. 류창한 고객의 Q & A 경우, 입출금 기능이 있는 MMDA 계좌에 약 3억원의 여유자금을 예치하고 있다. 당장 투자할 대기자금이라기 보다는 매월 들어오는 높은 소득을 어디에, 어떻게 투자할지 몰라 머뭇거리다 보니 쌓이게 된 자금이다. 예치된 자금 중 2억원은 비과세 한도를 감 안해 즉시연금에, 매월 급여의 일부는 한도가 없는 유일한 비과세 상품인 저축보험에 가입할 것을 권유했다.(5년 이상 적립(월납) 및 10년 이상 만기 조건) [류창한 고객의 금융투자 포트폴리오 조정] 상담 전 지수연계형 ELS(4계좌) 수익증권형 신탁(2계좌) 펀드(2계좌) 브라질 국채 MMDA 8억원 4억원 7천만원 2억원 3억원 상담 후 지수연계형 ELS 상환까지 유지 월 급여 월납 500만원 저축보험 펀드 환매자금 타 펀드로 리밸런싱 브라질 국채 만기까지 보유 MMDA 2억 일시납 보험 100세 시대 준비에 예외는 없어 아무리 고소득 전문직군에 일하는 고객이라 할지라도 100세까지 일할 수는 없다. 현재의 재무상태, 투자상품 포트폴리오에 대한 상담을 통해 자신의 현재 상황을 진단 하고, 적절한 처방을 받을 필요가 있다. 상담을 통해 달라진 포트폴리오로, 류창한 고 객의 화려한 커리어가 노후에도 빛나는 골든라이프가 될 수 있기를 바란다. KB 골든라이프연구센터 October

28 KB골든라이프 건강 정보 암이 보내는 위험신호 -암의 조기증상과 정기검사 이사라 가정의학과 전문의(유비케어*자문위원) 물건을 사야 할 때, 가장 먼저 어떤 일을 하시나요? 가격비교 사이트에서 가장 저렴한 금액으로 판매하는 곳을 찾고, 쿠폰이나 특정카드 할인 등 혜택을 최대한 이용하여 구입하지요. 비슷한 물건 중에서도 가격과 사양을 확인해서 성능 과 만족감이 가장 클 것으로 보이는 제품을 선택합니다. 암이 흔한 질병이 되었다고는 하나 위험성이 줄어든 것은 아닙니다 건강을 관리함에 있어서도 이처럼 비용 대비 효과를 고려하여 우선순위를 정할 수 있는데 요, 이런 관점에서 높은 순위에 자리하는 질병은 바로 암 입니다. 발생 빈도가 높으며 평소 생활습관 교정을 통한 예방과 검진을 통한 조기발견 및 치료의 효과가 매우 크기 때문입니다. 암은 우리나라 국민들이 평균수명(남자 77세, 여자 84세)까지 생존할 경우 남자는 5명 중 2 명, 여자는 3명 중 1명 꼴로 걸리고 궁극적으로 4명 중 1명의 사망원인이 되는 낯설지 않은 질 환입니다. 암이 흔한 질병이 되었다고 해서 그 위험성이 줄어든 것은 아닙니다. 물론 과거에 비해 암 치료 성공률은 높아지고 있습니다만, 이것은 암 자체의 특성이 약화된 것이 아니라 암 예방을 위한 다양한 노력과 치료기술 발전의 결과로 얻어진 것입니다. * 기업 임직원 건강검진 건강관리 서비스를 대행하는 기업 건강 솔루션 회사 KB 골든라이프연구센터 October

29 암이 보내는 위험신호-암의 조기증상과 정기검사 암의 조기증상에는 어떤 것이 있을까요? 꾸준한 증가추세 속에서 점점 흔한 질병이 되고 있는 암은 예방과 조기발견이 가장 중요한 해결책입니다. 세계보건기구(WHO)에서는 의학적인 관점에서 암 발생 인구의 ⅓은 예방 가능하고, ⅓은 조기 진단만 되면 완치가 가능하며, 나머지 ⅓의 환자도 적절한 치료를 하면 완화가 가능한 것으로 보고 있습니다. 그러나 생각처럼 간단한 문제는 아닙니다. 암세포가 처음 발생한 장기에 국한되어 있는 초 기에는 대부분 아무런 증상이 없으며, 암이 진행되어 나타나는 증상들도 평소 흔히 경험하던 증상과 비슷하여 다른 질환과 구분도 어렵기 때문입니다. 암으로 인해 나타나는 증상은 전신증상과 암이 자라면서 발생부위 주위의 기관, 구조물, 혈관, 신경을 압박하여 생기는 증상으로 구분할 수 있습니다. 전신증상은 체중감소, 발열, 피로, 전신쇠약, 식욕저하, 면역기능 이상 등으로 암세포에서 만들어진 물질들이 혈관을 통해 전신으로 퍼져나가 신체대사에 영향을 주면서 발생합니다. 암의 위험신호를 나타내는 증상은 무엇일까요? 발생 부위에 따른 암의 위험신호 증상들은 다음과 같습니다. (주의: 해당 증상이 있다고 해서 무조건 암이라고 할 수는 없습니다.) -위: 명치 등 윗배에 불쾌감이 나타나거나 식욕이 없고 소화가 안 되는 증상 -간: 오른쪽 윗배에 둔하고 무지근한 통증, 체중이 감소하거나 식욕이 없는 증상 -폐: 가래 없는 마른 기침이 지속되거나 피가 섞인 가래가 나오는 증상 -유방: 통증 없는 덩어리가 만져지거나 유두에서 피가 나오는 증상 -대장, 직장: 콧물 같은 끈끈한 점액이나 피가 대변에 섞여 나오는 증상. 배변 습관의 변화 -피부, 혀: 검은색 점이 더 까맣게 변하고 커지면서 피가 나는 증상, 낫지 않는 궤양 -비뇨기: 소변에 피가 섞여 나오는 증상, 소변을 보는 데 불편한 증상 -자궁: 생리주기에 따른 분비물과는 다른 양상의 이상 분비물, 생리주기와 관련 없는 출혈 -후두: 쉰 목소리가 지속되는 증상 KB 골든라이프연구센터 October

30 암이 보내는 위험신호-암의 조기증상과 정기검사 주기적 검진으로 건강한 생활을 유지합시다 이렇듯 증상만으로 암을 알아낼 수 없고, 증상이 나타난 경우는 벌써 암이 어느 정도 진행 한 경우가 많기 때문에 증상이 전혀 없더라도 주기적으로 검진을 받고, 평소 생활습관을 건강 하게 유지하는 것이 매우 중요합니다. 다양한 연구결과를 토대로 전문가들이 검진방법 및 주기 등에 대해 의견을 모아 만든, 우 리나라 국민이면 받아야 하는 최소한의 보편적인 암검진 프로그램은 다음과 같습니다. 5대 암검진 권고안 검진대상 검진방법 검진주기 위암 40세 이상 남녀 위장조영검사 또는 위내시경검사 2년 간암 30세 이상 남성, 40세 이상 여성으로 간경변이나 B형 간염바이러스 항원양성 또는 C형 간염바이러스 항체양성으로 확인된 자 복부초음파검사+혈청알파태아단백검사 6개월 대장암 50세 이상 남녀 대장내시경검사 또는 대장이중조영검사 +에스결장경검사 5~10년 30세 이상 여성 유방자가검진 매월 유방암 35세 이상 여성 유방임상진찰 2년 40세 이상 여성 유방촬영+유방임상진찰 2년 자궁 경부암 20세 이상 여성이면 성경험이 있는 여성 자궁경부세포검사 1년 출처: 국가암정보센터 KB 골든라이프연구센터 October

31 KB골든라이프 Market Brief 부동산 10월 부동산시장: 아파트 매매 전세가격 상승폭 확대 KB금융지주 경영연구소 서동한 (동향) 가을 이사철 영향으로 아파트 매매 및 전세가격은 상승세 확대 9월 전국 아파트 매매 및 전세가격지수는 전월대비 각 0.58%, 0.64% 상승하며, 본격적인 가을철 이사수요 발생으로 상승폭을 확대 저금리 환경과 전세매물의 월세(또는 반전세)전환 가속화에 따른 매매전환 수요가 지속 적으로 유입되면서 수도권 및 지방광역시 모두 높은 상승세 - 전월대비 매매가격 상승률: 서울(0.73%), 대구(1.21%), 인천(0.83%). 경기(0.62%) 전세가격은 계속되는 전세공급 부족의 영향으로 '09년 3월 이후 79개월 연속 상승세에 있고, 특히 올해는 수도권 지역의 전세가격 상승세가 두드러짐 - 수도권지역 전년말대비 전세가격 상승률: 서울(7.49%), 인천(6.01%), 경기(5.99%) 전국 아파트 매매가격대비 전세가격 비율은 72.9%를 기록하면서 11개월 연속 최고치 를 경신 중에 있고, 지난달 전국 최고치를 기록한 서울성북구는 전월대비 1.5%p 상승한 81.6%를 기록하며 상승세 지속 (전망) 수도권지역 입주물량이 증가하면서 전세난 다소 완화 기대 매매시장은 가을 이사철을 맞아 전세난과 저금리에 따른 실거주 중심의 매매수요가 지속 적으로 유입되면서 매매가격 상승이 지속될 전망 전세시장은 10월이후 수도권 신도시 지역을 중심으로 입주물량 증가하면서 전세공급이 증가할 전망이나, 전세가격 상승세를 둔화시키기에는 역부족 아파트 매매 및 전세가격지수 변동률 지역별 아파트 입주물량 추이 (MoM, %) 수도권(매매) 수도권(전세) 5개광역시(매매) 5개광역시(전세) 지방 수도권 '14.9 ' ' '06.1H '07.2H '09.1H '10.2H '12.1H '13.2H '15.1H 자료: 국민은행 자료: 부동산114 KB 골든라이프연구센터 October

32 KB골든라이프 Market Brief 주식 10월 주가: 환율 약세 완화와 중국 경기 회복 여부가 관건 KB투자증권 리서치센터 김정호 (동향) 한국 국가 신용등급 상향으로 외국인 자금 유입 9월 30일 KOSPI는 8월말 대비 1.10% 상승한 1,962.81포인트로 마감 월 초반 KOSPI는 중국의 8월 제조업 지표가 부진한 모습을 보여 하락하다 중국의 재정 부양책 발표 영향으로 큰 폭의 상승세를 보임. 또한 선물옵션만기일의 영향으로 상승폭 확대 월 중반에는 9월 FOMC를 앞두고 시장은 뚜렷한 방향성이 없는 관망세를 보이면서 횡보세를 보이다, 한국 국가 신용등급 상향 조정이 호재로 작용하면서 KOSPI 반등 월 후반 KOSPI는 중국 제조업 PMI 부진에 따른 중국 경제 둔화 우려로 하락했지만, 추석 연 휴 이후 30일에는 외국인의 순매수 영향으로 반등에 성공 밸류에이션 측면에서는, 9월 KOSPI 12개월 forward PBR이 0.91을 기록. PBR 기준 화장품, 건강관리, 소비재 등은 고평가 국면을, 철강, 조선, 은행 등은 저평가 국면을 보임 수급측면에서는, 개인과 외국인은 매도세를 기관은 매수세를 보임. 그 동안 매도세를 유지해 온 외국인은 9월 15일 한국 신용등급이 상향된 다음날부터 3일 연속 매수 전환했으며, 추석 연휴를 마친 후에도 순매수세를 보임 (전망) 3분기 실적 기대감 하향. 5중전회 이후 중국 경기 부양책 제시 전망 신용등급 상향 조정이 호재로 작용하고 있으나, 펀더멘탈 측면에서 향후 기업 이익이 감소할 가능성이 높으며, 지수의 level-up을 기대하기는 어려울 전망 - 3분기 기업실적 컨센서스는 30조원으로 양호한 수준으로 형성될 전망이나, 다만, 3분기부터는 시장 컨센서스를 하회하는 종목이 많아지는 계절성이 존재 10월 중국 국경절 연휴와 중순에 예정된 5중전회가 중국 경기의 분수령이 될 것 외국인 자금 유입은 일회성일까? 지속될 수 있을까? 중국 제조업 PMI 49.8로 2개월 연속 기준치 하회 (십억원) 2,500 2,000 1,500 1, (500) (1,000) (1,500) (2,000) 개인 외국인 기관 (2,500) 9월 1일 9월 8일 9월 15일 9월 22일 9월 29일 자료: Bloomberg, KB투자증권 (index=50) 58.0 제조업 PMI 비제조업 PMI 자료: Bloomberg, KB투자증권 KB 골든라이프연구센터 October

33 KB골든라이프 Market Brief 외환 10월 원/달러 환율: 상승 속도 조절 예상 KB금융지주 경영연구소 김가현 9월 원/달러 환율은 월 초 중국 및 국내 증시 부진으로 상승하였으나, 한국과 미국의 기준 금리 동결로 중순 이후 하락 전환 월 초에는 중국 증시 부진과 미국 금리인상 우려로 국내 주식시장에서 외국인의 자금 이탈이 지속되어 원/달러 환율이 상승(원화 가치 하락) 한편, 9월 11일 한국은행이 기준금리를 만장일치로 동결하고 총재가 다소 매파적인 입장을 나 타냄에 따라 원/달러 환율이 하락 미국 기준금리의 경우 9월 16~17일 Fed의 통화정책회의(FOMC) 전부터 동결 기대가 선반영 되어 원/달러 환율의 하락 요인으로 작용 10월 원/달러 환율은 미국의 기준금리 동결, 다소 안정된 중국 증시 및 위안화 환율로 상승 속도가 조정될 전망 미국의 9월 FOMC를 전후로 외국인의 국내 주식 순매도가 다소 진정되고 있어 원/달러 환율의 상승 압력이 완화 9월 FOMC 이후 금융시장에서는 미국의 첫 기준금리 인상 시기를 대체로 올해 12월 이후로 예상 - Fed 위원들의 올해 말 기준금리 전망치가 0.625%에서 0.375%로 하향 이에 따라 11월 경까지는 원/달러 환율의 상승 속도가 완만해지는 양상이 지속될 것으로 예상 다만, 10월 FOMC(27~28일)를 앞두고 미국의 금리인상 가능성이 부각되거나, 중국 거시금융 불안이 재차 확산될 경우 원/달러 환율의 상승 압력이 확대될 가능성은 상존 원/달러 환율과 외국인 주식 순매수 Fed 위원들의 미국 기준금리 전망 (원) 1,250 원/달러 환율(좌) 외국인 주식 순매수(우) 1,200 1,150 1,100 1,050 1,000 '13.01 '14.01 '15.01 자료: 한국 거래소, Bloomberg (조 원) (%) '15년 말 자료: Fed '14년 12월 전망 '15년 3월 전망 '15년 6월 전망 '15년 9월 전망 '16년 말 '17년 말 장기 KB 골든라이프연구센터 October

34 KB골든라이프 Market Brief 금리 10월 금리: 하락압력이 우세할 전망 KB금융지주 경영연구소 이승훈 10월 금통위의 정책금리 추가 인하 논란 제기 10월에는 3분기 GDP 성장률 발표와 한은의 2015~16년 경제전망 수정 등의 과정에서 한은이 추가 금리인하 여부에 대해 고심할 것으로 보임 - 9월 FOMC는 중국 등 신흥국 금융불안이 대두됨에 따라 정책금리를 동결했으며, 연준 관계자들 은 연내 금리인상이 가능하다고 주장 - 미국이 9월 금리인상에 나서지 않으면서 국내에서 추가 금리인하를 단행할 시간적 여유가 생겼 다는 주장이 제기 그러나 가계부채의 빠른 증가, 올해 3~4분기 각각 전기비 1% 내외의 성장 전망 등을 고려할 때, 정부의 정책 의지와 실물경제 여건에 따라 4분기 추가 금리인하 여부가 결정될 전망 국고채 금리는 글로벌 경기둔화 우려, 추가 금리인하 가능성 등으로 하락압력 우세 최근 중국의 경기둔화가 세계경제의 성장을 저해할 것으로 예상되는 가운데, 對중국 수출의존 도가 높은 한국경제에 대한 우려가 존재 소비심리 개선, 신용카드 승인건수 증가 등 3분기 내수회복 징후가 나타나고 있으나, 대외 불 확실성에 따른 추가 금리인하 가능성이 대두되면서 국고채 금리는 하락압력이 우세할 전망 주요 금리 추이 한국, 시기별 정책금리 컨센서스 1.50 (명) (%) 1.00 국고(3년) 금리 정책금리 국고(10년) 금리 월 자료: 연합인포맥스, Bloomberg KB 골든라이프연구센터 0 '15.12월 2 '16.3월말 '14.8 '14.11 '15.2 '15.5 '15.8 자료: 민간신용평가사 평균 October

35 KB골든라이프 Market Brief 산업 저비용항공사, 항공대중화로 고공행진 KB금융지주 경영연구소 최진웅 항공대중화로 가격민감도가 높은 여행객층이 증가하는 추세 저비용항공사(Low Cost Carrier)란 대형항공사(Full Service Carrier)와 대비되는 개념으로, 항공기 기 종 단일화 기내서비스 최소화 등 운영비용 절감을 통해 대형항공사에 비해 저렴한 항공권을 제공 항공여행이 대중화되고 가격민감도가 높은 여행객층이 증가함에 따라 우리나라 5개 저비용항공 사의 이용고객도 급속히 확대되는 추세 국내 저비용항공사의 여객실적은 2009년 794만명에서 2014년 1,901만명으로 2.4배 증가하였으 며, 국내선은 저비용항공사의 여객분담률이 대형항공사를 추월 우리나라 저비용항공사의 높은 성장세는 당분간 지속될 전망 최근 국내 저비용항공사들은 국제선 시장에서도 성장이 정체된 대형항공사와 달리 연평균 60%의 높은 성장세를 나타내고 있음 꾸준한 항공기 도입, 중국 동남아 등 국제선 운항노선 및 운항편수 확대에 따라 저비용항공사의 공급능력과 경쟁력이 갈수록 강화되고 있기 때문 메르스 영향으로 잠시 주춤하기는 하였으나 해외여행 트렌드의 확산과 중국을 비롯한 외국인 입 국객수가 증가하는 점 등을 고려할 때 국내 저비용항공사의 고공행진은 당분간 이어질 전망 다만 대형항공사 대비 낮은 고객만족도와 안전관리 능력에 대한 우려는 저비용항공사들이 해소해 야 될 과제로 남아 있는 상황 지역별 주요 저비용항공사 현황 저비용항공사 국내선 여객분담률 추이 아시아 (우리나라) 저비용 항공사 대형 항공사 LCC 여객분담률 (백만명) (%) 유럽 북미 자료: 국제민간항공협회(ICAO) Q 자료: 한국항공진흥협회 20 0 KB 골든라이프연구센터 October

36 KB골든라이프 고령화 은퇴시장 트렌드 Ageing Retirement Market 금융위, 금융상품 비교공시 강화로 소비자의 선택권 강화 금융위는 9.2일 정례회의를 열고 예적금, 연금저축, 주택담보대출 등 여러 금융업 권의 금융상품을 한 눈에 비교할 수 있는 금융상품 통합 비교공시기준 을 의결 내년 1월부터 여러 금융권역에서 공통으로 취급하거나 성격이 유사한 금융상품은 금 감원 홈페이지에서 통합검색이 가능해질 것 주택담보대출 상품의 특성(금액^기간, 금리^상환 방식 등)을 입력하면 금융회사 및 상품명, 금리구간, 월평균상환액 등 조건에 맞는 상품 정보를 볼 수 있음 금융상품 통합 비교공시시스템 메인화면(예시) 예 금 적 금 연금저축상품 (신탁, 펀드, 보험) 펀 드 (금융투자협회) 실손의료보험 (손보협회) 주택담보대출 전세자금대출 개인신용대출 (카드론 포함) 퇴직연금 (운용수익률, 수수료율) 자동차보험 (손보협회) 금융상품선택 시 유의점 비교공시 서비스 이용시 유의점 각 협회의 비교공시 서비스 링크 금융상품 교육 서비스 링크 금융자문 서비스 안내 사이트맵 Q & A. FAQ 이용가이드 다운로드 자료: 금융위원회(2015.9), 금융상품 비교공시 개선을 통해 소비자의 선택권을 강화하겠습니다 공시대상은 예^적금, 대출, 연금저축 등 권역간 비교가능성이 높은 금융상품으로 각 금융협회로부터 제출받아 게시 금융상품의 업데이트 정보는 매월 20일 공시되고, 이자율 변동 등 소비자 선택에 중요 한 정보가 변경될 경우에는 수시로 공시 금감원과 각 금융협회는 내년 1월 1일까지 비교공시시스템 구축 및 금융회사 내규 마련 등 준비기간을 가질 예정 자세한 내용은 금융위원회( > 알림마당 > 위원회소식 > 보도자료 > 금융상품 비 교공시 개선을 통해 소비자의 선택권을 강화하겠습니다 를 참고하시기 바랍니다. KB 골든라이프연구센터 October

37 고령화 은퇴시장 트렌드 Ageing Retirement Market 금감원, 고령자^유병자^장애인 등을 위한 금융서비스 개선방안 추진 국민체감 20 大 금융관행 개혁 의 일환으로 고령층, 유병자, 장애인 등의 금융이용 편의성을 제고하는 내용의 금융서비스 사각지대의 해소방안 마련 중 55세 이상 인구 1천3백만명, 만성질환자 및 장애인 8백만명, 국내거주 외국인 2백만명 시대가 도래하였으나 이들에 대한 금융상담 및 안내 미흡 인터넷이나 모바일뱅킹 등 IT환경에 익숙지 않은 고령자를 위해 내년부터는 금융 사에서 어르신 전용 상담창구와 어르신 전용 전화를 운영하도록 권고할 방침 고령층에 대해서는 투자권유절차를 강화하고, 사후상담과 모니터링을 의무화할 계획 [ 금융서비스 사각지대의 해소방안의 주요 내용 ] 추진과제 시행일정(목표) 1. 고령층에 대한 금융서비스 개선 1-1. 고령층 전용 금융상담 창구 및 전화 운영 16. 2/4분기 1-2. 고령자에 대한 금융투자상품 권유 절차 등 강화 15. 4/4분기 2. 유병자 등을 위한 금융서비스 개선 2-1. 유병자 질병보험 개발 및 판매 활성화 15. 3/4분기 2-2. 질병이력이 있는 경우 해외여행보험 가입 제한 폐지 등 15. 4/4분기 2-3. 임신관련 질환 보장 보험상품 활성화 15. 2/4분기(계속) 3. 장애인에 대한 금융서비스 개선 3-1. 장애유형에 부합하는 맞춤서비스 제공 16. 2/4분기 3-2. 장애인 차별여부에 대한 점검 강화 15. 4/4분기(계속) 4. 외국인에 대한 금융서비스 개선 4-1. 다국어 상품설명서 및 정보제공동의서 제공 16. 2/4분기 4-2. 외국인 근로자 등에 대한 금융교육 서비스 제공 16. 2/4분기 4-3. 외국인 사망자 대상 상속인 금융거래조회 서비스 제공 16. 4/4분기 5. 여타 특수한 금융소비자에 대한 금융서비스 개선 5-1. 개인워크아웃 신청시 사전 예금상계 관행 개선 16. 1/4분기 5-2. 대리운전자 보험증권 교부 및 계약확인시스템 도입 15. 4/4분기 6. 특수한 금융소비자의 애로 수렴을 위한 협의체 구성^운영 16. 2/4분기 자료: 금융감독원(2015.9), 고령자-유병자-장애인-외국인 등을 위한 금융서비스 개선방안 자세한 내용은 금융감독원( > 보도홍보 > 보도자료 > 고령자-유병자-장애인-외 국인 등을 위한 금융서비스 개선방안 을 참고하시기 바랍니다. KB 골든라이프연구센터 October

38 고령화 은퇴시장 트렌드 Ageing Retirement Market 보건복지부, 내^외과의 자율적 심장통합진료 신설 심장통합진료는 스텐트 삽입술 등 심장질환 치료시에 순환기내과^흉부외과가 공 동으로 최선의 치료법을 결정하는 진료 방법 내과적 시술과 외과적 수술이 모두 선택^가능한 심장질환의 치료를 위해 관련 전문가 가 함께 협의하고, 환자가 충분한 설명을 듣고 선택하도록 도와주기 위한 조치 복지부는 이러한 심장통합진료를 통해 중증 관상동맥질환에서의 무리한 스텐트 시 술을 방지할 수 있을 것이라고 기대 복지부는 스텐트 시술의 남용 방지를 위해 문제가 있는 의료기관의 기관별 심사를 강화하는 등의 적정 시술을 위한 대책도 동시에 추진될 예정 자세한 내용은 보건복지부( > 알림 > 보도자료 > 심장질환 대상 내^외과 심장 통합진료 신설 을 참고하시기 바랍니다. 보건복지부, 진단서에 입^퇴원일자 기재 등 의료법 시행규칙 개정안 입법 예고 복지부는 진단서 기재사항에 입 퇴원 일자를 추가하는 등의 내용을 담은 의료법 시행규칙 일부개정안을 마련해 8월 28일부터 45일간 입법 예고 현행 진단서에 입 퇴원일이 없어, 환자는 병가기간 보험금 보상일수 산정 등에 필요한 입 퇴원일 확인을 위해 추가로 입퇴원 확인서 를 발급받아야 하는 불편이 해소될 것 또 의료기관 휴 폐업 신고기간을 6개월로 연장해, 국외교육 훈련, 장기입원 등의 경 우에는 의료기관을 휴 폐업하지 않을 수 있는 기간을 6개월로 연장 요양병원 입원 제한대상도 명확히 해, 전염성 질환자 를 요양병원 입원대상에서 제외 하여 다른 환자들을 감염시킬 위험을 방지 복지부는 입법예고 기간 중 의료법 시행규칙 일부개정령안 에 대하여 관계부처와 국민의 의견을 폭넓게 수렴한 후 개정안을 확정할 예정 KB 골든라이프연구센터 October

39 고령화 은퇴시장 트렌드 Ageing Retirement Market 보건복지부, 노인장기요양보험법 시행령^시행규칙 개정안 입법예고 9.3일~10.13일까지 40일간 입법예고될 이번 개정안에는 기초생활보장법 개정에 따른 수급권자 범위 개정과 장기요양기관의 평가결과 게시 의무부여 등이 포함 첫째, 지난 7월 기초생활보장법 개정에 따라 수급권자 규정을 정비 기초생활보장이 맞춤형 개별급여로 개편됨에 따라 장기요양 본인부담금 감면 등의 혜 택을 받는 수급권자 범위를 의료급여를 받는 사람 으로 명확히 했음 둘째, 장기요양기관에 대한 평과결과 게시를 의무화함 현행도 장기요양 홈페이지와 장기요양기관 현황표를 통해 평가결과 확인이 가능하나, 수급자 기관선택권과 알 권리 강화를 위해 장기요양기관은 수급자가 잘 볼 수 있는 곳 에 정기^수시 평가 결과를 게시하도록 했음 셋째, 장기요양 재가시설의 시설^인력 기준을 일원화하기 위해 노인장기요양보험 법 시행규칙에 중복 규정된 재가시설의 시설^인력기준을 삭제 이에 따라 요양보호사 1,2급의 등급을 없애고 요양보호사 로 일원화하는 등 노인복지 법 시행규칙으로 시설^인력 기준과 설치기준을 정비 넷째, 현행 제도에서 전기사업법에 따라 전기안전점검을 받도록 하는 규정이 없었 던 노인장기요양보험법에 따라 설치된 장기요양기관도 점검을 받도록 의무화 다섯째, 신고포상금 지급한도를 5천만원에서 2억원으로 상향해 내부종사자 등의 공익신고 활성화를 가능하도록 함 복지부는 입법예고 기간 중 국민의 의견을 폭넓게 수렴한 후 개정안을 확정할 예정 이번 개정안에 대해 의견이 있는 단체 또는 개인은 10월 13일까지 보건복지부 요양보 험제도과로 의견을 제출할 수 있음 자세한 내용은 보건복지부( > 알림 > 보도자료 > 노인장기요양보험법 시행령, 시행규칙 개정안 입법예고 를 참고하시기 바랍니다. KB 골든라이프연구센터 October

40 고령화 은퇴시장 트렌드 Ageing Retirement Market 공정거래위원회, 환불 거부하는 어학교재 업체들에 대해 사법처리 어학교재 사업자들이 외국어 교재나 해외잡지 등을 판매한 뒤 구매자가 계약을 해 지하려 하면 환불을 미루며 결제대금을 돌려 주지 않는 행위에 대해 사법처리 공정거래위원회는 해외잡지와 어학교재 계약의 중도 해지를 거부한 시사티앤이와 유피에이에 시정명령을 내리고 이들을 검찰에 고발했다고 밝힘 이들 회사는 2013년 1월부터 올해 5월까지 구매자 448명의 환불 요청을 거부했음 시사이앤티는 학생들에게 강의 프로그램이 포함된 어학교재를 판매한 후 환불을 거부 해 왔으며, 유피에이는 시사주간 타임, 이코노미스트 등 잡지 장기구독 상품을 계약했 던 고객이 계약해지를 요청하자, 환불을 거부해 옴 공정위에 따르면 외국서 배송되는 잡지라 하더라도 계약 14일 안에는 청약 철회(완 전 환불)를 할 수 있고, 계약기간 중이라도 이미 사용한 금액과 소정의 위약금을 물 면 계약을 해지할 권리가 있다고 설명 기재부, 재정사업 심층평가대상에 건보지원사업 첫 선정 지난 1995년부터 도입된 재정사업 심층평가제에 건강보험 가입자 지원사업이 점 검대상이 된 것은 처음임 그동안 현행 급여비 심사관리체계가 진료비 누수를 막는 데 한계가 있다는 지적이 제기되어 왔으며 이번 심층평가를 통해 심사관리체계 전반을 들여다 볼 계획 부적정한 청구가 사전에 걸러질 수 있도록 최신 통계적 기법, IT 기술 등을 활용한 청 구^심사시스템 개선방안 등을 검토 진료비 심사과정에 대해서는 심사기준, 사례공개 확대 및 요양기관별^사례별 맞춤형 심사 등을 통해 심사 품질을 제고할 수 있는 방안도 함께 마련할 계획 하반기 평가를 거쳐 내년 상반기 중에는 개선방안을 마련해 기관에 통보하거나 발 표하게 될 것 KB 골든라이프연구센터 October

41 KB골든라이프 똑똑해지는 투자상식 해외로 돈 보내고, 해외에서 돈 받을 때 발생하는 수수료 KB국민은행 강남스타 PB센터 한승우 며칠 전 미국 텍사스에 있는 여동생에게 생활비를 보낼 일이 있었습니다. US$1,000 에 해당하는 원화를 가지고 창구에서 송금했었는데, 이런저런 수수료를 제하고 최종적 으로 미국 텍사스 현지은행 handling charge까지 차감한 뒤 제 여동생이 실제 받은 돈 은 대략 US$952. 순간 은행원인 저도 욱 하는 감정을 숨기기 쉽진 않더군요. 쉽게 수긍하기 힘든 해외송금수수료. 오늘은 해외에 계신 친척으로부터 결혼축하금 을 받는 등 살면서 이런 저런 일로 겪게 될 당발송금 과 타발송금 에서 발생하는 수수 료에 대해 알아보겠습니다. 금융거래가 활성화되면서 해외체류나 무역거래를 하시는 분이 아니더라도 다양한 이 유로 해외송금을 할 기회가 점차 늘어났습니다. 뿐만 아니라 해외에서 국내로 송금하는 경우도 늘고 있죠. 오늘날 전신환으로 이루어지는 송금(T/T, Telegraphic Transfer, 혹 은 wire transfer)은, 자금을 보내는 출발지를 기준으로, 국내에서 해외로 보낼 때를 당 발송금, 해외의 은행으로부터 자금을 받을 때를 타발송금 으로 나뉩니다. 이러한 국제간 송금은 국내 은행간 온라인 계좌이체 방식과는 조금 다릅니다. 그건 바로 중계은행(intermediary bank) 때문인데요. 송금은행과 수취은행 사이를 이어주는 중계은행이 국제 거래에서 여전히 그 역할을 하고 있답니다. 세계 모든 각국 은행들이 서로 전신환을 교환하는 환거래 은행(correspondent bank)이 아니기 때문에 중간에 통 KB 골든라이프연구센터 October

42 해외로 돈 보내고, 해외에서 돈 받을 때 발생하는 수수료 화별, 국가별, 혹은 규모가 큰 은행들을 거점으로 활용하는 것이죠. 국내 송금과는 달리 국외 송금 시 짧게는 하루, 길게는 2~3일 이상 시간이 걸리 는 것도 시차가 존재하는 중계은행을 거치기 때 문입니다. 덕분에 당발송금에는 중계수수료 라는 비용항목이 하나 더 발생하는 것도 피할 수 없게 되었고요. 결국 해외송금 시 수수료는 크게 네 가지로 나뉩니다. 먼저, 은행간 전신문을 서로 보 내고 받는데 드는 비용인 전신료 가 있습니다. 외국으로 전문을 보낼 때 국제금융통신 망을 통해 전신 교신을 하기 때문이죠. 두번째로, 보내는 은행에서 송금을 처리하는데 발생하는 송금수수료 가 있습니다. 대부분의 은행이 송금 보내는 금액을 구간별로 나 누어 송금수수료를 달리 부과하고 있지요. 세번째는 앞서 언급한 중계수수료 입니다. 중계은행은 국내의 송금은행으로부터 지급지시를 받고 해외의 수취은행에게 입금통지 를 해 주는 역할을 하기에 그에 따른 수수료를 요구하는 것이지요. 이 밖에도 상대방 은 행에서 돈을 받을 때 지급하게 되는 타발통지(혹은 수취)수수료 가 있습니다. 지급은 행에서 자금을 수취한 것을 통지하고 수취한 외화를 원화로 지급할 때 발생하는 수수료 지요. 이처럼 해외 송금은 여러 단계를 거치기에 수수료가 적지 않게 발생하는 것이 사실입 니다. 결론적으로 인터넷을 통해 그리고 주거래 은행을 이용하여 각종 수수료 할인 및 면제 혜택을 받는 것이 비용을 줄일 수 있는 방법입니다. 뿐만 아니라 무엇보다도 적용 되는 환율 자체를 우대 받아 환전 비용을 줄이는 것 또한 잊지 말고 기억해야 할 해외송 금 비용절감 노하우예요. KB 골든라이프연구센터 October

43 KB골든라이프 지식 플러스 대출심사에 인성평가를 활용한 미국 페이오프의 성장사례 KB금융지주 경영연구소 김회민 질의응답을 통해 개인의 성격을 분석하고 금융습관을 파악하여 소비자대출에 활 용하는 사례가 확산되고 있다. 미국 온라인 대출업체 페이오프는 경쟁사들에 대한 차별화 전략의 일환으로 질의응답 형식의 인성평가를 통해 대출 신청 소비자들을 10 가지 유형으로 분류하는 기법을 개발하여 대출 심사 및 결정 과정에 사용하고 있다. 폭발적으로 성장하고 있는 미국 P2P 대출 시장과 페이오프사의 등장 미국 온라인 P2P 대출 시장규모는 2013년 52억 달러에서 2014년 120억 달러로 급 성장하였으며, 2015년에는 전년대비 약 2배 증가한 232억달러까지 성장할 것으로 예 상된다. Morgan Stanley에 따르면 앞으로도 매년 50% 정도의 성장을 이룰 것으로 예 상되며, 2020년에는 그 시장규모가 1,221억 달러에 달할 것으로 예상된다. 현재 P2P 대출 시장을 주도하고 있는 업체는 렌딩클럽과 프로스퍼로, 2006년 설립 된 이 두 업체가 미국 P2P 대출 시장의 절반을 차지하고 있다. 시장 점유율 1위인 렌 딩클럽은 최근 9년 동안 112억 달러가 넘는 대출을 중개했으며, 지난 한해 동안의 실 적이 전년(21억 달러) 대비 2배 이상 증가한 44억 달러에 이르는 등 가파른 성장세를 이어가고 있다. 2위 업체 프로스퍼도 올해 2분기말 누적 기준으로 39억 달러의 대출 중개 실적을 기록하며 현재 약 13.3%의 시장점유율을 달성하고 있는 상황이다. 렌딩클럽과 프로스퍼가 주도하는 미국 온라인 대출시장에 최근 페이오프사가 대 규모 투자 자금을 조달하는데 성공하며 경쟁에 합류, 온라인 대출시장의 주도권 확보 KB 골든라이프연구센터 October

44 대출심사에 인성평가를 활용한 미국 페이오프의 성장사례 를 위한 경쟁이 더욱 치열해질 전망이다. 신용카드대출 상환을 목적으로 하는 소비자대출에 주력 2009년 설립된 페이오프사는 2011년 종합자산관리서비스 프로그램 Payoff App 을 출시하며 사업을 시작하였다. Payoff App 은 개인의 은행, 신용카드, 투자, 보험, 대출 등 금융거래를 추적하여 개인별 자산 부채 관리와 지출 관리가 가능한 온라인 자산관리 애플리케이션이다. 하지만 대중적인 온라인 자산관리서비스로 성장하는 데는 실패하였다. Payoff App 의 실패 후 페이오프사는 2014년 1천2백만 달러, 2015년 2억5천만 달 러의 대규모 투자 자금을 유치하며 온라인 대출시장에 진출을 계획한다. 페이오프 사는 7천억 달러에 달하는 미국 내 신용카드대출 상환을 목적으로 하는 소비자대출 에 초점을 맞추며 그 이외의 대출은 취급하지 않을 것이라는 사업계획을 발표하였 다. 페이오프 창업자 Scott Saunders는 대형 은행과 대출기관들은 고객들이 영원히 빚을 지게 만드는 것을 목표로 하고 있는 반면, 우리는 가능한 빨리 빚을 상환(Pay Off) 하게 도울 것 이라는 페이오프만의 사업 철학을 크게 강조한다. 페이오프사는 경쟁사들에 대한 차별화 전략으로 인성평가 사용 인성평가(Psychometrics Test)란 심리측정학 1) 을 기반으로 정답이 없는 설문형식 의 문제들을 통해 평가자의 성격, 취향, 습관, 기호 등 인성상 특성을 측정하는 일종 의 심리테스트이며 페이오프는 인성평가를 통해 대출을 신청하는 소비자들의 성격 과 금융습관을 파악하여 대출의 심사와 결정 및 사후관리 등에 활용한다. 1) 심리측정학(Psychometrics)이란 성격, 기호, 취향, 습관 등과 같이 직접 관측할 수 없는 심리적 특성을 측량하기 위한 방법 을 연구하는 학문 KB 골든라이프연구센터 October

45 대출심사에 인성평가를 활용한 미국 페이오프의 성장사례 페이오프 인성평가 문제 예시1 페이오프 인성평가 문제 예시2 자료: Payoff 홈페이지 자료: Payoff 홈페이지 페이오프사는 간단한 질문들을 통해 대출을 신청하는 소비자들을 10가지 유형으 로 분류하는 기법을 개발하였다. 페이오프사는 각 유형마다 차별화된 대출심사 기준 과 사후관리서비스를 적용시키며 고객의 성격, 습관, 기호 등에 따른 맞춤형 서비스 를 제공한다. 사교적이고 인기가 많은 성격의 Storyteller 유형 고객들의 경우 돈 관 리가 허술하거나 씀씀이가 헤프다는 점을 감안하여 대출심사 기준을 높게 잡고, 고객 에게 전화통화, 문자 메시지, 이메일 등을 보내 본인의 카드사용내역 등을 항시 확인 할 수 있도록 안내하였다. 반면, 꼼꼼하고 계획적인 성격의 Architect 유형 고객들 에게는 평균보다 조금 완화된 대출심사 기준을 적용하고, 신상품이나 새로운 금융 트 렌드를 집중적으로 안내하였다. 그 외에도 감정 기복이 심하고 다소 신경질적인 성 격의 Spark 유형 고객들에게는 전화통화와 같은 직접적인 접촉을 최대한 자제하고, 고객 접촉빈도도 다른 유형의 고객들에 비해 최소화하였다. KB 골든라이프연구센터 October

46 대출심사에 인성평가를 활용한 미국 페이오프의 성장사례 소비자들을 분류하는 10가지 유형 자료: Payoff 홈페이지 향후 온라인 대출 자산관리 업체의 성장은 지속될 전망 전세계 P2P 대출 시장규모는 770억 달러에 육박할 것으로 예상되나, 이는 전세계 기업 가계대출 잔액 96조 달러의 0.1%에도 못 미치는 상황 2) 으로, P2P 대출 시장의 성장은 당분간 계속 지속되며, P2P 대출 업체들간의 경쟁은 더욱 치열해질 것이다. 페이오프사는 현재 고금리 신용카드대출에 대한 저금리 대환대출 사업에 초점을 맞추고 있으나, 궁극적으로 사업초기에 크게 호평받았던 자산관리서비스를 P2P 대 출 서비스와 융합시켜 종합금융관리서비스를 제공할 것으로 예상된다. 향후 페이오 프사는 금융에 게임적 요소와 인성평가 기법 등 행동과학과 심리학을 접목시키는 차 별화된 전략을 통해 참신하고 기발한 서비스를 제공하는 온라인 대출 자산관리 업 체로 성장할 것으로 예상된다. 2) Bloomberg( ), As Money Pours Into Peer-to-Peer Lending, Some See Bubble Brewing KB 골든라이프연구센터 October

47 KB골든라이프 금융상품소개 KB골드라이프 컬렉션 (KB국민은행) KB골드라이프 컬렉션은 고령화 시대 진입에 따라 지속적으로 증가하는 연금생활 고객 들을 위한 맞춤형 상품 패키지로, KB골든라이프연금우대통장, KB골든라이프연금 우대적금, KB골든라이프연금우대예금의 3가지로 이루어져 있음 KB골든라이프연금우대통장은 어떤 것인가? 연금생활 고객을 위한 맞춤형 상품 연금수령 만으로도 우대이율(최고 연2.5%), 수수료 면제, 환율우대 및 자산관리 서비스 등을 제공( 일 기준) 이 통장을 통해 공적연금이나 개인연금을 비롯한 각종 연금을 수령할 경우 결산기 평균잔액중 1백만원 이하 금액에 대해 최고 연2.5%의 우대 이율을 제공 전자금융 타행이체 수수료 등 4개 항목에서의 수수료 면제 혜택 외에 30~50%에 이르는 환율 우대 및 자산관리 서비스도 제공 KB골든라이프연금우대적금은 어떤 것인가? 장년층 고객에게 적합한 쉬운 상품 구조가 특징인 적금 가입기간은 1년으로 최장 5년까지 자동 재예치 가능 회차별 1만원 이상 원단위로, 매월 3백만원 이내에서 자유롭게 저축 가능 기본이율 연1.7%에 신규일부터 3개월 이내에 국민은행 통장으로 연금수령 실적이 있는 경우 연0.2%p의 우대이율이 추가 제공( 일 기준) 매 1년 단위 재예치 시에는 재예치 우대이율 연0.1%p 제공 KB골든라이프연금우대예금은 어떤 것인가? 은퇴 후 공적 연금 수령 전까지 소득공백기를 지원할 수 있는 가교형 정기예금 가입기간은 1년부터 최장 10년까지 설정할 수 있으며, 가입기간 중 매월 원금을 분할 수령하여 생활비로 사용할 수 있음 기본이율은 연1.6%로 신규일부터 3개월 이내에 KB국민은행 통장으로 연금수령 실적이 있는 경우 우대이율 연0.1%p 제공( 일 기준) 가족고객으로 등록된 가족이 2명 이상인 경우 추가로 연0.1%p의 우대이율이 제공 상품에 대한 더 자세한 정보를 원하시면 인터넷공시(KB국민은행홈페이지( > 개인 > 추천상품관 > KB골든라이프연금우대통장, KB골든라이프연금우대적금, KB골든라이프연금우대예금)을 참고하여 주시기 바랍니다. KB 골든라이프연구센터 October

48 KB골든라이프 금융상품소개 무배당 KB간편가입건강보험(KB손해보험) 나이가 많다고, 고혈압/당뇨가 있다고 그 동안 보험가입이 거절되셨나요? 복잡하던 가입절차를 대폭 줄여 보험가입을 훨씬 쉽게 했습니다. 상품의 특징은? 고령자에게 부담이 큰 심사절차를 대폭 축소하여 아래 3가지만 통과하면 보험가입 가능 -최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 입원, 수술. 추가검사 소견을 받았습니까? -최근 2년 이내에 질병이나 상해사고로 입원 또는 수술(제왕절개 포함)을 받은 사실이 있습니까? -최근 5년 이내에 암으로 진단받거나 암으로 입원 또는 수술을 받은 사실이 있습니까? 과거 병력이 있어도 괜찮습니다! -2년전 심장질환, 뇌졸중 등의 진단을 받았어도, 5년전 암진단을 받았어도, 고혈압이나 당뇨가 있다고 하더라도 가입 50세부터 최장 75세까지 가입이 가능하며 고령자라도 가입 가능 고령운전자를 위해 필요한 기본적인 운전자비용담보를 보장! -교통사고 처리보장, 자동차사고 벌금, 운전면허 정지/취소, 교통사고 변호사선임비용 등 보장 만기시 만기환급금 지급 -보험만기가 도래할때마다, 납입한 적립보험료를 공시이율로 부리하여 만기환급금 지급 담보 [ 간편심사형(1종)플랜(예시) ] (기준: 60세, 상해1급, 10년만기, 전기월납, 단위 : 원) 보험료 가입금액 남 여 기본계약 일반상해사망(간편가입)[갱신계약] 2,000만 선택특약 보험료 및 만기환급률 질병사망(간편가입)[갱신계약] 1,000만 14,050 6,610 상해입원일당(4일이상)Ⅱ(간편가입)[갱신계약] 2만 2,962 3,412 질병입원일당(4일이상)Ⅱ(간편가입)[갱신계약] 2만 7,334 11,436 상해수술비(간편가입)[갱신계약] 30만 1,632 2,259 질병수술비(간편가입)[갱신계약] 20만 2,894 3,436 보장보험료 합계 29,832 27,593 영업보험료 70,000 70,000 예상만기환급률(매월 공시이율 변동에 따라 예상 만기환급률 변경) 46.8% 49.4% 상품에 대한 더 자세한 정보는 인터넷공시(KB손해보험홈페이지( > 상품공시실 > 상품목록 > KB간편가입 건강보험)를 참고하여 주시기 바랍니다. KB 골든라이프연구센터 October

49 KB골든라이프 금융상품소개 무배당 KB착한 정기보험(KB생명보험) 합리적인 보험료로 사망에 대한 든든한 보장에 종신보험으로 전환까지! 상품의 특징은? 갑작스런 사망으로부터 가족을 보호 -고객이 원하는 시기에 맞춰 주계약에 가입하시면 갑작스런 사망시 보장가능 종신보험으로의 전환을 통해 보장기간 확대 가능 -고객이 원하실 경우 보장기간을 종신까지 확대 가능 -단, 피보험자의 연령이 60세 초과시 전환 불가, 보험기간 만료2년 이내에도 전환불가 세제혜택(관련 법령의 제 개정에 따라 변경가능) -근로자가 가입한 보장성 보험에 한하여 납입보험료(연간1백만원한도)의 12%에 해당하는 금액을 세액공제 가능 [ 상품도해 ] (기준 : 남자40세, 주계약 보험가입금액 5천만원, 80세만기 전기월납, 월납보험료:30,050원) 상품에 대한 더 자세한 정보는 인터넷공시(KB생명홈페이지( > 보험상품 > 종신/정기보험 > (무)KB착한 정기보험를 참고하여 주시기 바랍니다. KB 골든라이프연구센터 October

50 KB골든라이프 KB금융그룹 소식 KB금융, 은행 증권 보험서비스를 한번에 서비스하는 복합점포 개점 KB국민 銀, 캄보디아 심장병 어린이 의료 지원 KB금융은 KB국민은행 여의도영업부 은행 증권 복합점포에 KB손해보험과 KB생명보험이 입점해 영업을 개시 복합점포는 한 영업점 내에 은행, 증권, 보험사 등이 들어와 한 공간에서 고객에 게 원스톱 금융서비스를 제공하는 점포 여의도 직장인을 대상으로 新 복합점포 만의 특화서비스를 제공 직장인을 위한 사전예약 상담 서비스, 건 강 상담 서비스 등을 선보일 예정 직장인은 사전예약을 통해 은행업무마감 후인 오후 7시까지 상담을 받을 수 있음 은행 증권 등 창구의 일렬배치, 공동 상담실 운영 등을 통해 고객의 니즈를 빠르게 충족시켜 나간다는 계획 KB국민 銀, 금감원, 한국구세군은 캄보 디아 심장병 어린이들을 초청해 무료로 수술을 지원하는 협력사업 추진 2012년부터 현재까지 총 5회, 46명의 어 린이들이 국내 병원에서 수술을 지원받음 또한 KB국민 銀 은 국민은행 헤브론 심 장센터 를 오픈하고 심장병 어린이 지원 올해는 동 센터를 통한 심장병 어린이 30 여명의 수술 비용을 지원 KB국민 銀, 아웃바운드 마케팅 지원을 위한 KB Cam Pad System 시행 동 시스템으로 개인 개인사업자의 통장 개설, 인터넷뱅킹 신규, 직불카드 발급, 외환 일부 거래가 영업점 밖에서도 가능 방문상담을 통해 작성된 신청서와 촬영된 신분증으로 영업점에서 통장 등을 개설하 고 직원이 고객에게 실물을 전달하게 됨 시스템에서 촬영되는 실명증표와 비밀번 호는 모두 암호화하여 보안성도 높였음 KB 골든라이프연구센터 October

51 KB골든라이프 KB금융그룹 소식 KB손보, 사회초년생을 위한 KB Yes! 365 건강보험 출시 라이프 사이클에 맞춰 질병, 상해에 대 해 보장하는 KB손보 대표 건강보험 기본적인 실손담보와 21가지에 달하는 수 술비 보장, 장애진단금 등 일생 중 발생할 수 있는 리스크에 대해 종합적으로 대비 할 수 있어 사회 초년생에게 적합 기존 상품에 비해 보장범위를 넓히고 후유장해에 따른 소득보장 기능 강화 고도 후유장해 시 보험료 납입 면제도 받 을 수 있어 경제능력 상실 이후의 안정적 생활이 가능하도록 고려 KT와 금융ICT 신사업 협력을 위한 업 무협약 을 맺고, 이를 통해 정보통신기 술을 활용한 플랫폼을 구축 다양한 결제 인증 서비스 개발, 새로운 협 업 비즈니스 모델 발굴 등을 추진할 계획 LG유플러스와는 KB모바일 카드로 중 국에서 결제가 가능케 하는 등 중국 모 바일 카드 결제 시장에도 진출할 예정 카드업계 최초로 해외 온 오프라인 가맹 점에서 모바일 결제가 가능한 글로벌 모 바일 결제서비스 도 선보일 계획 KB카드는 올초 빅데이터 업무 전담 조 직인 데이터전략부 를 신설, 기반 마련 KB카드, 핀테크와 빅테이터를 바탕으로 신사업 발굴에 박차 국내외 유수 기관 및 기업과 제휴를 통 해 빅데이터관련 파트너십을 구축하고 소상공인들과 각 지방자치단체들에게 빅데이터 서비스도 제공할 예정 KT 등 제휴 업체들과는 상권분석 서비스 플랫폼을 구축하는 한편, 자영업자들도 맞 춤형 마케팅 활동을 진행할 수 있도록 가 맹점 마케팅 플랫폼 사업 도 추진할 계획 KB생명, 서울지역 사회복지 종사자 자녀 28명에게 장학금 전달 서울시사회복지협의회에서 뽑은 대학생 18명, 고등학생 10명이 수혜 대상으로 선정 KB생명은 2013년부터 사회복지 종사자 자녀를 대상으로 장학금 지원 사업을 실시하고 있음 앞으로도 소외된 이웃을 위한 사회공헌사 업을 지속적으로 추진할 계획 KB 골든라이프연구센터 October

52 KB골든라이프 지난호 목차 KB골든라이프 호 - 행복한 노년 : 백세노인에게 배운다 - 미국 고령자들의 노후소득 조달원천의 변화 - 日, 고령자가 행복하게 살 수 있는 사회 실현 - 신년특집 : 2013년 달라지는 주요 정책 제도 KB골든라이프 호 - 목표를 달성하기 위한 노후 재무설계 - 금융소득종합과세 기준금액 인하에 따른 전략 - 고용주의 401(k) 뮤추얼펀드 선택이 성과에 미치는 영향 - 日, 전생애를 현역처럼 일할 수 있는 사회 실현 KB골든라이프 호 - 액티브 에이징 시대의 제3기 인생 설계 - 베이비붐 세대의 은퇴 크레바스 극복을 위한 자금관리 방안 - 혼인 여부와 성별에 따른 은퇴자산 준비도 - 日, 개인연금보험의 3대 조류 KB골든라이프 호 - 삶의 질을 높이는 노후의 주거생활 - 연금과 은퇴준비에 대한 미국인들의 인식도 조사 - 日, 초고령사회에서의 새로운 세컨드라이프 제안 KB골든라이프 호 - 건강한 노년기를 위한 치료적 운동법 - 은퇴소득의 예측이 저축에 미치는 영향 - 장수리스크에 대응한 개인의 준비 KB골든라이프 호 - 뉴시니어, 액티브 시니어의 헬스테크 건강하고 안전한 먹을거리 - 중년이 된 2차 베이비붐 세대, 인생 2막 을 위한 재무적 안정 대비 필요 - 세제지원과 자동불입제도가 저축증대에 미치는 영향 - 日 시니어 독신 세대의 소비 지출 전략 KB골든라이프 호 - 노년기 발달과정에서의 건강관리법 - 고령화와 은퇴시기의 지연이 생산성에 미치는 영향 - 日, 고령자승계가 증가하고 있는 중소기업 가업승계 KB골든라이프 호 - 은퇴 후 즐거운 인생 여정을 위한 여가 보고서 - 美, 여성의 경제활동참가가 소득대체율에 미치는 영향 - 日, 고령자 간호를 지원하는 로봇기술 개발사업 추진 KB골든라이프 호 - 노후재산 정리를 위한 유언상속법의 이해 - 加, 재정상황에 탄력적으로 연동되는 新 연금제도 도입 - 日, 고령화 심화에 따라 장수연금 도입 필요성 증대 KB골든라이프 호 - 행복한 노후를 위한 부부간 역할 재정립 - 美, 고령층의 교육수준 향상이 노동참여율 상승 주도 - 日, 투자 만족도 개선 등 투자환경에 대해 긍정적 전망 KB골든라이프 호 - 장수사회, 일이 갖는 행복티켓의 의미 - 수익형부동산으로 노후설계하기 - 美, 늦춰지는 사회보장연금 연령 KB골든라이프 호 - 인생의 2차 성장 시기, 서드에이지(Third Age) - 상속과 증여는 무엇이 다른가? - 현명한 지출과 저축여력 확대로 노후 자금 확보 KB골든라이프 호 - 운동테크(Tech)로 건강 100세 누리기 년 부동산시장 읽기 - 골든라이프 100세 시대 : 관점을 디자인하라 - 50대 임대업주 김태양씨의 노후설계 사례 - 은퇴를 앞둔 외벌이 50대 가장의 재무설계 KB골든라이프 호 -돈 걱정 없는 부동산 경매 노( 老 )테크 -알아두면 도움이 되는 상속관련 법률상식 -연금 권하는 시대, 미리 풀어보는 절세공식 -40대 후반 직장인의 연금보험을 활용한 은퇴자금 마련 -연금을 통한 노후 설계 KB골든라이프 호 -지혜로운 골든세대 여성의 노후준비 -상가주택을 활용한 은퇴예정 부부 노후준비 -노년기 주거공간에서의 프라이버시 -40대 여성의 골든라이프를 위한 자산 재설계 -여성의 홀로서기, 혼자가 아닌 아름다운 동행 -연금을 통한 노후 설계 KB골든라이프 호 -한국의 아버지, 가족생활역량의 변화가 필요하다 -부동산 임대관련 법률 상식, 이것만은 기억하자! -주택임대소득에 대한 소득세는 증여로 해결한다 -퇴직 8년 앞둔 가장의 인생 2막 아바타 창출 프로젝트 -사회초년 미혼남의 노후준비란? 빠르면 빠를수록 좋다 KB골든라이프 호 -맞벌이 가구의 생활 속 자산관리, -행복한 영재를 위하여 -건강 100세를 위한 치아 관리 - 출산을 앞둔 신혼부부의 재무고민: 맞벌이 vs. 외벌이, 더 나은 선택은? -아내에게 바치는 세상에서 가장 아름다운 선물 -배우자 증여로 절세 맞벌이를 시작하자 KB 골든라이프연구센터 October

53 지난호 목차 KB골든라이프 호 -은퇴 이후의 행복한 삶과 여가생활 -마음편한 은퇴 생활을 위한 부동산 전략 -골든라이프를 위한 자산관리 전략 -월급 400만원 외벌이 가장의 은퇴설계 -은퇴 후 창업, 첫 준비는 세무 완전 정복 KB골든라이프 호 -사장님의 노후는 안녕하십니까? -벼랑 끝 자영업자, 똑똑하게 노후 준비하기 -자영업 성공의 제1 조건! 내게 맞는 상가 골라라 -자영업 경영의 골치거리, 미수채권회수 비결 -자영업자, 가계재무 함정에서 탈출하기 -자영업자 노후설계, 장기금융상품 활용하기 -명의대여, 꿈도 꾸지 말아라 KB골든라이프 호 - 소액으로 시작하는 월급쟁이 부동산 재테크 - 일년 내내 준비해야 하는 급여생활자의 연말정산 - 40대의 은퇴 대비 노트 - 여름철 태양에 손상되기 쉬운 눈 건강 지키기 - 평범한 40대 회사원의 가계수지 불균형 클리닉 - 50대 급여생활자의 은퇴설계를 통한 자산 리셋 KB골든라이프 호 - 행복한 삶, 아름다운 마무리 - 인생의 비망록, 유언 - 상속세와 증여세에 관련한 패러다임 바로 잡기 - 부동산의 상속과 처분에 대한 절세방안 - 현명하게 준비하는 사전 증여 KB골든라이프 호 - 안전하고 편리한 소통의 공간, 싱글 노인주거의 모든것 - 여유롭고 풍족한 싱글 라이프 즐기기 - 싱글, 노후 순수입 플러스 정비가 시작 - 40대 여성 싱글가구의 노후생활준비 - 아름다운 골드미스의 골든라이프 준비 - 부족함없는 노후를 위한 40대 싱글남성의 재무설계 KB골든라이프 호 - 베이비붐 세대, 스마트한 자산관리 노트 - 수익률 유혹하는 부동산 투자 체크포인트 - 시어머니와 며느리의 자매애, 무리한 이야기일까요? - 성큼 다가 온 제로금리 시대, 베이비붐 세대의 투자설계 - 노후를 대비한 부동산 자산관리 운영 KB골든라이프 호 - 2차 베이비붐 세대의 노후설계, 아직 늦지 않았다 년 세법 개정안 어떻게 달라지나 - 누구에게나 오는 노안, 어떻게 대처해야 할까? - 운동을 통한 건강한 겨울나기 - 커피숍을 운영하는 40대 김씨, 은퇴계좌 만들기로 노후 불안 해결 - 평범한 40대 회사원, 가계수지 불균형 클리닉 KB골든라이프 호 - 새해엔 보유자산의 리밸런싱을 실천해 보자 년 주택시장, 어떻게 보아야 할까? - 단언컨대 연말정산 은 연초 부터 해야 합니다 - 45세 중소기업 사장의 절세를 위한 자산 리밸런싱 - 40세 직장인 홍씨의 연말정산 극대화를 위한 투자법 KB골든라이프 호 - 은퇴 후 안정된 생활을 위한 개인연금 활용하기 - 사적연금, 100세 시대 의 필수재( 必 須 材 ) - 개인형퇴직연금의 절세효과 활용 포인트 - 30대 직장인 김대한씨의 노후준비, 개인연금과 틈새 금융상품에 가입하세요 - 50대 자영업자의 노후자금준비, 노란우산공제와 연금저축을 고려하세요 KB골든라이프 호 - 은퇴 후 소득 크레바스, Mylife diary로 대처 - 준비되지 않은 토지 보상은 재앙이다 - 50세 이후 주 2시간 이상 유산소운동은 필수 - 45세 직장인의 개인연금으로 소득 크레바스 대비법 - 50대 중소기업 김부장의 은퇴 후 퇴직연금 세무설계 KB골든라이프 호 - 세계 주요국 노후지원체계 사례 탐험 - 늙어가는 일본, 새로워지는 노후 준비 - 세법에서 바라보는 나이듦 과 혜택 - 손실펀드 보유 고객의 펀드 리밸런싱, 응급처치 펀드의 과감한 환매에서 시작 KB골든라이프 호 - 가족의 희로애락, 잘 표현해야 행복하다 - 가족 소유 빌딩의 효율적 관리법 - 시니어세대의 금융상품 투자 - 자녀의 미래를 대비한 중장기 투자전략 - 40대 맞벌이 부부에게 필요한 노후자금 준비 원칙 - 50대 외벌이 가장의 노후준비 체크리스트 KB골든라이프 호 - 은퇴 후 골든라이프 창업할까? 귀농귀촌할까? - 인생 2막 행복을 찾아서 - 요즘 세상의 화두는 제2의 일자리 준비하기! - 45세 은행원 이팀장의 은퇴 후 창업을 위한 종자돈 만들기 - 50대 후반 정한국교수의 부동산 자산 리모델링 KB골든라이프 호 - 하반기 금융시장변화에 맞춘 노후자산 관리하기 - 하반기 주택시장을 바라보는 시각과 전망 - 개정된 금융실명법, 이것만 알아두자! - 초보 해외투자자의 중국증시 직접투자를 위한 작은 힌트 - 은퇴 5년을 앞둔 50대 가장의 시장변화에 맞춘 노후자금 운용법 KB골든라이프 호 - 은퇴 후 삶을 바꾸는 40~50대의 부동산 활용법 - 상가건물임대차보호법, 어디까지 알고 계십니까? - 노후 실버타운 잘 선택하기 - 운동으로 되찾은 노후의 건강과 열정 - 샐러리맨의 행복한 부자되기 프로젝트 - 대기업에서 명퇴한 오부장, 금융자산 투자비중을 높일 시기 KB골든라이프 호 - 자영업자에게 필요한 노후재무설계 - 가까운 일본, 인구감소에 맞춘 주택 비즈니스 - 눈 건강과 식품 영양소의 효과 - 창업 초기 자영업자의 노후자금 준비 포인트 KB골든라이프 2012년 12월 창간 호 통권 제34호 KB 골든라이프연구센터 October