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요약 - 4 -

Ⅰ. 문제제기 - 5 -

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Ⅱ. 기존연구의주요내용과시사점 1. Robert Shiller 의금융민주주의 (financial democracy) 5) - 12 -

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2. Acemoglu(2014) 의포용적금융 - 14 -

3. Rajan and Zingales(1998) 18) 의금융과경제성장 4. Cournede and Denk(2015) 20) 의금융과잉문제점 - 15 -

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5. FCA(2016), La Porta, Lopez-de-Silanes, Shleifer and Vishny(199 8) 21) 의금융소비자보호와금융법제 - 18 -

6. Beck, Demirguc-Kunc and Levine(2003) 23) 의금융소비자보호법제와 금융발전 7. Djankov, La Porta, Lopez-de-Silanes, and Shleifer(2002) 24) 의진입 규제와부패 23) - 19 -

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8. La Porta, Lopez-de-Silanes, and Shleifer(2008) 26) 의정부주도금융 과시장주도금융 9. Murphy, Shleifer and Vishny(1989) 28) 의정부주도 (big push) 와경쟁 정책의중요성 - 21 -

10. 이동걸 (2013) 31) 의금융민주화와금산분리 11. 오바마행정부의 Dodd-Frank Act 와트럼프행정부 Choice Act 의독립 된금융소비자보호기구 - 22 -

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12. Armour, Hansmann, and Kraakman(2009) 35) 의규정중심과원칙중 심 legal strategies 13. Kaplow(1992) 36) 의사전규제와사후규제 14. Park(2012) 37) 의규정중심과원칙중심규제의적정배분 - 24 -

15. 기존연구의요약과주요시사점 - 25 -

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Ⅲ. 금융의역할과비전 1. 금융의역할 - 28 -

2. 금융의비전 - 29 -

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금융비전 : 금융민주주의와포용적금융 미션 : 규제, 시장, 소비자 목적 : 6 가지정책분야 금융소비자보호 공정금융포용금융위기관리금융혁신금융 통일금융 목표 ( 정책수단 ) - 37 -

Ⅳ. 6 가지법제분야에대한논의와정책과제 1. 금융소비자보호 : 소비자구제와금융민주주의 - 38 -

2. 공정금융 가. 규제철학과규제방법론 (1) 규제철학 - 39 -

사전규제 원칙 중심 규정 중심 포지티브 네거티브 - 40 -

사전규제 원칙 중심 규정 중심 사후규제 ( 본임권한. Conferred authority) 사후감독 ( 제한된위임권한. delegated authority) - 41 -

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(2) 규정 중심의사후감독 v. 원칙 중심의사후규제 - 44 -

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(3) 포지티브방식 v. 네거티브방식 - 46 -

(4) 규정 중심사전규제에대한 Friedman 과 G. Stigler 의비판 - 47 -

(5) 제 4 차산업혁명과금융규제 - 48 -

(6) 원칙 중심사후규제감독체제의법제형식 - 49 -

(7) 원칙 중심사후규제의제재형식 (8) 정부의역할 - 50 -

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(9) 재무부견해 v. 금융부견해 나. 금융감독체제 - 52 -

다. 금산분리원칙 - 사전적규제 v. 사후적규제 - 53 -

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다. 투자자보호와공정경쟁원칙에부합하는기업지배구조개선필요성 - 64 -

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3. 복지 서민금융 가. 소득분배와금융 나. 중금리시장부재의문제점과해결방안 - 68 -

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34.7 37.7 20.4 20.5 25.88 26.1 25.0 21.9 22.9 13.7 10.5 3.52 4.11 4.65 4.75 6.8 6.4 3.5 은행새마을상호금융신협신용카드캐피탈저축은행대부업 1 등급 2 등급 3 등급 4 등급 5 등급 6 등급 7 등급 8 등급 9 등급 10 등급 30.00 27.8 45.5 25.00 22.12 23.43 23.56 20.00 15.00 29.3 25.9 22.6 21.4 10.00 13.1 5.00 3.41 3.93 4.01 4.66 8.5 6.0 6.0 3.3 0.00 은행상호금융새마을신협저축은행신용카드캐피탈대부업 1 등급 2 등급 3 등급 4 등급 5 등급 6 등급 7 등급 8 등급 9 등급 10 등급 - 73 -

19.31 20.51 40.15 37.38 13.77 15.84 17.00 11.59 24.16 6.68 11.59 3.56 2.06 3.20 2.41 10% 11% 13% 15% 17% 19% 21% 23% 25% 27% 10% 12.50% 17.50% 22.50% 26.50% 21.24 20.71 19.92 13.03 12.99 10.08 4.38 5.96 4.74 10% 11% 13% 15% 17% 19% 21% 23% 25% - 74 -

45.0 40.0 35.0 30.0 25.0 20.0 15.0 10.0 5.0 0.0 5% 5% 10% 10% 15% 15% 20% 20% 25% 25% - 75 -

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80.0% 70.0% 60.0% 50.0% 40.0% 30.0% 20.0% 10.0% 0.0% 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 예금취급기관예금은행비은행예금취급기관 - 77 -

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53% 52% 51% 50% 49% 48% 47% 46% 45% 2012 2 2012 4 2013 2 2013 4 2014 2 2014 4 2015 2 2015 4 2016 2 2016 4 : ECOS - 79 -

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다. 고령화대비금융의부재와주택에대한투기적수요 100) - 83 -

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70.0 60.0 예금금융투자상품보험개인연금 50.0 40.0 30.0 20.0 10.0 0.0 직장초년 10 년차 20 년차은퇴예정은퇴후 - 85 -

40 35 30 외환위기 카드사태 글로벌금융위기 25 20 15 10 5 0 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 Japan Korea United Kingdom United States OECD 평균통계청자료 - 86 -

라. 서민금융활성화와협동조합통합금융법제정 - 87 -

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4. 위기관리금융 가. 주택시장, 가계부채와담보제도 - 89 -

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나. 사전적기업구조조정시장활성화 - 91 -

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5. 혁신금융 : 인터넷뱅킹과인터넷 only 뱅크 - 93 -

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125) - 95 -

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: linear duplications of : economies of scale in production of information Platform effect + Economies of Scale. - 100 -

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30000000 25000000 20000000 15000000 10000000 5000000 0 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 텔레뱅킹 PC 뱅킹인터넷뱅킹모바일뱅킹 CD/ATM 직불카드체크카드은행지로신용카드 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 0 텔레뱅킹 PC 뱅킹인터넷뱅킹모바일뱅킹 CD/ATM 계좌이체 - 102 -

16000000 14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 0 인터넷뱅킹모바일뱅킹 CD/ATM 계좌이체체크카드 ( 은행 ) 신용카드 ( 은행 ) - 103 -

6. 통일금융 가. 중국개방을위한미국의햇볕정책 (sunshine policy) - 104 -

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나. 중국과북한의핵보유전략과개방 - 106 -

다. 미 중관계와남 북관계의유사성 - 107 -

라. Asia Society 의정책제안 - 108 -

마. 통일정책추진에관한법의제정필요성 - 109 -

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7. 정책과제의요약 - 112 -

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Ⅴ. 주요정책과제의해외추진사례 147) 1. 금융소비자보호법 - 116 -

2. 비례원칙 (Proportionality principle) - 117 -

155) http://ec.europa.eu/smart-regulation/guidelines/tool_2_en.htm http://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/txt/pdf/?uri=celex:32013l0036&from=en - 118 -

3. 원칙중심사후규제규제당국의권한유형 - 119 -

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Ⅵ. 맺음말 - 128 -

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