금융소비자역량강화를위한중장기비전연구 2011. 12
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금융소비자역량강화를위한중장기비전연구
2011. 12
목 차 제Ⅰ 장연구의배경및목적 1 1. 연구의배경 1 2. 연구의목적 2 3. 주요개념 3 제 Ⅱ 장가계및개인금융이용환경의변화 7 1. 세계금융이용환경의변화 7 2. 우리나라금융이용환경의변화 8 제Ⅲ 장개인및가계금융이용자역량강화현황 10 1. 정규교육실태 10 2. 비정규교육실태 15 3. 우리나라성인의금융이용능력및이해도 36 4. 시사점 53 제Ⅳ 장주요국의정책적접근 59 1. 정책운용의배경 59 2. 국가별현황 60 3. 정책적특징및시사점 79 제Ⅴ 장요약및결론 81 1. 요약 81 2. 비전및목표 88 3. 세부추진전략 90 < 부록 1> 비정규부문의금융교육프로그램내용분석 104 < 부록 2> 금융관련협회및단체의문제인식과제언 151 참고문헌 155
표목차 < 표 1> 금융선택과가계위험의변화 2 < 표 2> 금융역량의하부구성요소와적용영역 5 < 표 3> 현행교육과정에의한학교금융교육내용체계 11 < 표 4> 주요기관의학교금융교육지원프로그램현황 14 < 표 5> 금융협회및관련단체의금융역량강화를위한사업현황 19 < 표 6> 금융생활영역별활동현황 27 < 표 7> 금융역량구성요소별활동현황 28 < 표 8> 금융역량강화수단 ( 교육 ) 의특성 33 < 표 9> 금융역량강화수단 ( 정보제공및상담활동 ) 의특성 35 < 표10> 수입 지출관리능력 38 < 표11> 우리나라성인들의가계수지관리능력 39 < 표12> 자녀교육비와결혼자금마련을위한저축 40 < 표13> 노후대비능력 41 < 표14> 질병ㆍ사고ㆍ실직관련민영보험가입빈도 42 < 표15> 금융자산과금융부채의편중도 43 < 표16> 주택담보대출과관련한특성 45 < 표17> 신용카드사용 46 < 표18> 개개인의기대순수익률 47 < 표19> 정책지원금융상품인지 48 < 표20> 금융생활을잘하고있는지에대한주관적인판단 49 < 표21> 객관적금융이해도조사 ( 평균이상의정답률 ) 49 < 표22> 객관적금융이해도와주관적판단결과의관계 50 < 표23> 이자율에대한이해도 51 < 표24> 금융생활에대한인식 52 < 표25> OECD 금융교육원칙 모범사례권고안 62 < 표26> FLEC의구성및책무 66 < 표27> 국가전략에포함된금융교육의효과적인방법론 66 < 표28> 미국의국가전략추진성과 67 < 표29> 미국정부주도의금융교육프로그램 68
< 표30> 2011 국가금융역량대회통계자료 69 < 표31> 평균점수가우수한주 69 < 표32> 금융교육제공자의역량증진을위한정부프로그램 71 < 표33> 영국금융역량측정문항 72 < 표34> 금융역량조사의결과보고서 73 < 표35> 영국정부가제공하는무상재무상담서비스 75 < 표36> 단계별금융역량학습의요약 78 < 표37> 단계별재무적능력요약 79 < 표38> 정규교육부문주요이슈및시사점 85 < 표39> 비정규교육부문주요이슈및시사점 88 < 표40-1> 정규교육부문단기추진전략 93 < 표40-2> 비정규부문단기추진전략 94 < 표41-1> 정규교육부문중기추진전략 101 < 표41-2> 비정규부문중기추진전략 102 < 표42> 정규및비정규부문장기추진전략 103 부록표 < 부표 1> 청소년경제교실금융교육관련프로그램내용 104 < 부표 2> 초등학생을위한금융이야기 교육내용 105 < 부표 3> 청소년을위한금융이야기 교육내용 106 < 부표 4> 즐거운금융교실 교육내용 107 < 부표 5> 유아금융교실 교육내용 108 < 부표 6> 즐겁고신나는금융경제교실 교육내용 109 < 부표 7> 금융 신용의이해 교육내용 110 < 부표 8> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 초등학생대상 ) 112 < 부표 9> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 중학생대상 ) 114 < 부표 10> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 고등학생대상 115 < 부표 11> 청소년경제강좌교육주제 ( 초5 - 고3 대상 ) 116 < 부표 12> 알기쉬운경제이야기 교육내용 (( 대학생 / 일반인대상 ) 117 < 부표 13> 어린이대상교육 120 < 부표 14> 초등학생저학년대상교육 120 < 부표 15> 초등학생고학년대상교육 120 < 부표 16> 노년층대상교육 121
< 부표 17> 금융회사임직원및일반인대상교육 122 < 부표 18> 어린이를위한맛있는금융교육 / 청소년금융교실교육내용 123 < 부표 19> 경제증권 Hi School 교육내용 124 < 부표 20> 어린이를위한맛있는금융교육교육내용 124 < 부표 21> 꿈꾸는투자교실 교육내용 125 < 부표 22> 어린이금융교실 교육내용 126 < 부표 23> 중학생금융교실 교육내용 126 < 부표 24> 고등학생금융교실 교육내용 127 < 부표 25> 주니어증권스쿨 교육내용 127 < 부표 26> 웰스아카데미 2030 교육내용 128 < 부표 27> 웰스아카데미 3040 교육내용 129 < 부표 28> 웰스아카데미 4050 교육내용 130 < 부표 29> 은퇴설계아카데미 교육내용 131 < 부표 30> 온라인강좌교육내용 133 < 부표 31> 청소년신용관리교육프로그램 135 < 부표 32> 일반인신용관리교육프로그램 135 < 부표 33> 신용관리교육영상물활용지도서 136 < 부표 34> 투자고수놀부따라잡기 ( 동영상교육자료 ) 137 < 부표 35> 펀드야방가방가 ( 청소년경제금융교육동영상 ) 141 < 부표 36> 청소년경제금융교육만화교육자료 142 < 부표 37> 놀부의투자가이드 ( 청소년경제금융교육자료 ) 145 < 부표 38> 알기쉬운보험이야기 교육내용 146 < 부표 39> 한국 YWCA 초등학교 1-3학년대상프로그램 148 < 부표 40> 한국 YWCA 초등학교 4-6학년대상프로그램 149 < 부표 41> 한국 YWCA 중학생대상프로그램 150 그림목차 < 그림 1> 미국다우지수추이 64 < 그림 2> 영국의금융역량강화전략운영 70 < 그림 3> 금융소외의개념 74 < 그림 4> 싱가포르 Money Sense 프로젝트추진체계 : 민관연계의파트너십 76 < 그림 5> 금융이용역량강화를위한비전및중장기목표 90
제 Ⅰ 장연구의배경및목적 1. 연구의배경 : 가계및개인금융이용역량의중요성증대,.,..,,.,,,,... 10, (< 1> )...
< 표 1> 금융선택과가계위험의변화, (),, (),,... 2. 연구의목적 (financial capability).,...,,,..,,.,,,, ( ),...
,.,.,,.... 2011..,,.,. 3. 주요개념..,,.
가. 금융이용역량의하부구성요소 (FSA : Financial Services Authority) (financial knowledge and understanding), (financial skills), (financial confidence and attitudes) 1).,. (California Adult Competency Survey),,,, 2).,,, 3. 나. 금융생활영역.,,,,, 6. < 2>. 1) 1970 McClelland,. Spencer & Spencer(1993). OECD(2003) DeSeCo(Defining and Selecting of key Competencies),,,,. 2), 1999
< 표 2> 금융역량의하부구성요소와적용영역,,,,,, (,, ),,,,, / ) (2010) (2011)
다. 금융이용역량강화수단.,.. 1) 교육및훈련, (guidance)..,,,. (Formal Edu), ( Lifelong Edu), (Target Edu),,,,,. 2) 정보의제공,,,. 3) 상담서비스,.,.
제 II 장가계및개인금융이용환경의변화 1. 세계금융이용환경의변화 가. 금융시장의개방과금융위기빈발......,,..,. 나. 금융교육에관한사회적인식변화,.,. OECD
,.. 3). OECD.,.,.,. 2. 우리나라금융이용환경의변화 1 55 300,,,,.,. 10, 2 4, 22.5%..,.,. 20%.. 1 4.1, 60%,,. 3).
,, 20%,..,,.
제 III 장개인및가계금융이용역량강화현황,,. 1. 정규교육실태. 가. 현행교육과정분석 1955 1. 1987 5 1992 6, (),. < 3>,,.. 1) 초등학교.
< 표 3> 현행교육과정에의한학교금융교육내용체계 1 2 (,, ) (,,, ) 3 (), () 4,, 5 (,, ), 6 (), : 1 2, 3, 1,, (,,, ),,, (,,, ) (,,, ) (,,, ), (, ),,,,,.. 1 2, 2. 3,,. 4,,,, (), ( ),,,,. 5,,. 6.
4 5-6.,,,,,,,,,..... 2) 중학교,,,.,.,,. 3) 고등학교,,,,.,,,. 나. 문제점,,....,.,,,,
. 1) 교육내용 ( 1 1 10, 2013 3 9),, ( ).,,,,. ( 2, 3) 25.4%, 14%, 35%. 2009.,...,,. 2) 교사.,..,. 3) 교수학습방식 10,
.,. 4) 학부모인식및역량.,.,. 5) 교육지원체계,,,,,.,. < 표 4> 주요기관의학교금융교육지원프로그램현황, ( 25 ),,,,,, * : (2010),
2. 비정규교육실태,,,, (,, ).,,,,. 2009.,,. 가. 기관별사업현황및정책적제언 1) 정부및공공기관 가 ) 금융위원회.,,, (2009 12 ).,,,,,,,,,, 14. - -. e-(consumer Service Center) One-stop. 나 ) 금융감독원.
:,,,,. :,, :,,,,,,,, : : (,, 다 ) 기획재정부 (). 라 ) 서울시복지재단. 3(,, ). : (20) (1:1) 3,, :, :, /,,,, :,,
1(),,,,,, 1:1, 3-4, (3) 마 ) 예금보험공사.,...,,,,, () 바 ) 한국은행,,.,,,,,
사 ) 한국경제교육협회 (), ( ) 아 ) 한국개발연구원 (KDI).., 2) 금융관련협회및관련단체 < 5>,,,,, 6,,, 4.
< 표 5> 금융협회및관련단체의금융역량강화를위한사업현황,, (2005 6 20) 2007-08:,, - :,,. - :,,,, - :,,,, 3, (, ),,, -, : CEO, (,,,, ) -, - :, - :,, - (10.27) :, 2030, 3040,, - - :,,
< 표 5> 금융협회및관련단체의금융역량강화를위한사업현황 ( 계속 ) 8 :, : - 2012 : 3 :, NIE, ( TEST),, : - (Needed Literacy) - (Generic Advice) - (Information for choice) : - - -, DMB, -,, : - - - (CMA, WRAP, PB, ) (Consumer Report) : - Tool(,,
< 표 5> 금융협회및관련단체의금융역량강화를위한사업현황 ( 계속 ) - ()- 8, 14 (417) - - ( 200)), ( 650 ),, () - ( )/ /() - :, :, 2010 Eco-Edu Project:,, :, ( ) : / / - (,, ),, :, :,,, -,,, SC,,,,,,,,,,, :, DVD,,, -,,, : /:, -,, 1 :, YWCA,,, / : : 28,
< 표 5> 금융협회및관련단체의금융역량강화를위한사업현황 ( 계속 ) :, - : 10 () ( 25 ) - (,, ) - 7, :,, ( /:, ) - // / - : - - :,, (2010. 4. 28 ) - :,,,, : - ( ) - :, - (,, )
< 표 5> 금융협회및관련단체의금융역량강화를위한사업현황 ( 계속 ) :, :, :, :, :, :, : ( ) ( 3 ), : (),
3) 신문사및대중매체,. TV,. CATV. 4) 시민사회단체, 1. YWCA., 2005 2010 Success Program. 1,077 42,560. Think Money (2006-2011.11),,. 2006, 2007., 2009. 2010,, 3 2011. 23,,. 2010, 2011 1, 2 4) 5). 나. 비정규부문의특성,, (,,,,, ), (,, ). 1) 금융생활영역별특성 6) 4) :,,,, -- 5) (2011.11) - 2 -
.,, YWCA.. 2) 금융역량구성요소 ( 지식, 태도, 실천 ) 별특성.. 3) 금융역량강화수단 ( 교육, 정보, 상담 ) 별특성 가 ) 교육,,,,,.... 나 ) 금융정보와금융상담.,.. 6) - :, /: /:,, /: /: /:, /: ( )/ /YWCA: /
,.,,..
< 표 6> 금융생활영역별활동현황 YWCA )
< 표 7> 금융역량구성요소별활동현황 < > < > < > < > < > <> <> < > < > < > < >, < > < > < > <> < > <> <> <>
< 표 7> 금융역량구성요소별활동현황 ( 계속 ) < > < > < > <> < > <> < > < > < > < > <> < > < > <> <> < > <> < > <> < > < > < > <> <> < > < > < > < > < >
< 표 7> 금융역량구성요소별활동현황 ( 계속 ) < > < >, <> < > < > < > <> < > < > < > < > <>, < > < > < > < > < > ( ) < > < > <> < > < > <> < > < > <>
< 표 7> 금융역량구성요소별활동현황 ( 계속 ) <> < > <> <>, // < > < > <> (,, ELS ),, < > / <>? < >, 20/30/40/50 < > <> < > < > < >, < > < > <>, <> < > < >
< 표 7> 금융역량구성요소별활동현황 ( 계속 ) < > - - YWCA - - < > < > / < >, < > <> < > < > < >,,, <> < > < > < > < > < > < > < > < >
< 표 8> 금융역량강화수단 ( 교육 ) 의특성 (2030, 3040, 4050) 200 3 200 4 X - X 199 9 0 200 5 200 5 200 6 200 3 X X X X - -: -, - - - - - - - - -,,,,, -, - - ( ) - - : - - (, ) - (200) - - - -, - 6 - - - - - - - - - 200 3 X - - - - 20-150 - / -: -Edutainment: -,, - [ ] -6 - : : = 6 : 3 : 1
< 표 8> 금융역량강화수단 ( 교육 ) 의특성 ( 계속 ) - - - - 5* - (1 1,000) - 5,500 - (3,860) Y W C A. 200 2 200 3 X X X O - - 25 2) -, - - 2 3-2006 1) 8,500-8,000-2,500-500 -YWCA - - -, 2-3 -Think Money - -, - - - 1), YWCA,,, 2),,,, YMCA, YWCA,,,,
< 표 9> 금융역량강화수단 ( 정보제공및상담활동 ) 의특성 - 2003, 206 - - - (,,, ) - (, ) - - - - : Tool,, - 119 - e- - () -, - 150,, - -,, -, - :,, -, - - -
3. 우리나라성인의금융이용능력및이해도 가. 성인금융능력조사의의의,, ( ). /.. KDI, 2011. 7).,, OECD, 2011. KDI.,,,, 4. 나. 조사결과,,,, 4,,,,. 8), 4. 7),, : 2011, 2011. 8. 8),,.
1) 가계수지관리능력 20 30., 1.,,,., 20, 30, 60, 5, //., 40, 1, 2, ///.,,,.
< 표 10> 수입 지출관리능력 / 20 (16.2%) (13.0%) 30 40 50 60 1 2 3 4 5 /// /// // : 1) 1 185, 2 198-290, 3 209-400, 4 400-540, 5 540. 2).
< 표 11> 우리나라성인들의가계수지관리능력, 20 30 40 50,, 2 60 1 2 3 4,, 2 5 ///, 2 /// //,, 2, 2 2) 미래대비능력 가 ) 자녀교육비및결혼자금마련, 20-40, 4, //, 50, 5, //,. 5, //, 4, //..
< 표 12> 자녀교육비와결혼자금마련을위한저축 20 30 40 50 60 1 2 3 4 5 /// /// // ). 나 ) 노후대비. 20, 30 40, 50,,.,. (, ),. 3) 보험이용능력 5,,,., 60,, ///,
< 표 13> 노후대비능력 20 30 40 50 60 1 2 3 4 5 /// /// // ///,,. 40,,, //,,,. ( 91.0%) ( 75.4%), ( 5.2%) 6.4%..,,..
< 표 14> 질병 ᆞ 사고 ᆞ 실직관련민영보험가입빈도 (A)/(B)/(C) A,B,C 20 A, B, C 30 A, B 40 50 A, C 60 100-() 100~300-() 300~500-() A, B 500+() /// /// // A A, B B A A, C B A, B ) 100, 100 300, 300 500, 500. 다. 금융수단이용능력 1) 자산과부채의관리,,,,. 50,, ///,,,. 13.7%., 30, 40,, //,..
< 표 15> 금융자산과금융부채의편중도 20,, 30,,,,, 40 5 4 50,,,, 60 100-,, 100~300-,, 300~500-,,,, 500+ 4 4 ///,, 4,, ///,, // 4 4 3,, 4 4 5,,,,,,,, 4, 4,,, 30, 40,, //,, ///,,.,. 2) 정보출처, 선택기준및조언,.,,., 49.9%, 22.6%, 20, 50.,, 60%.
,,.. 3) 주택담보대출,. 20. 4,. 60, //. 20.,.
< 표 16> 주택담보대출과관련한특성 20 30 40 50 60 1 2 3 4 5 /// /// // 4) 신용카드사용,.,.,. ///,, 30, ///,,. 50, //,,.
< 표 17> 신용카드사용,,,, 20 30 40 50 60 100-, 100~300-300~500-500+ /// /// //, 5) 금융상품운용능력 가 ) 수익및손실관리 1/3 20%, 30%, 10%. 20 //,, 30%-20%-10%, /// 10%-20%-30%. 10%, 1/3, 20% 10.3%. 0-10-20%, 10%-0%-20%.
< 표 18> 개개인의기대순수익률 = - 20 20%, 10% 30 20%, 10% 40 10%, 20% 50 10%, 20% 60 10%, 20% 100-10%, 20% 100~300-10%, 20% 300~500-20%, 10% 500+ 10%, 20% (20% 0% ) /// 10%, 0% 10%, 20% /// 10%, 20% // 20%, 10% 20%, 10% 20% 10%. 20, 30 40,, //. /// 10% 0%. 나 ) 전문상담사의서비스,, 20-40, //,,. 1.2%, 40,. 다 ) 정책지원금융상품인지 20,,,. ///,.
< 표 19> 정책지원금융상품인지 20, 5 30 10 40 6 50, 4 60 100-, 2 100~300-4 300~500-,, 7 500+ 10 /// 4 /// 5 // 7, 2, 3 9 라. 우리나라성인들의금융이해력 1) 금융생활에대한주관적인판단 3.6%, 7.4%, 2.0%, 1.8%. / /, 30, 40,,. 20,, /// ///,,,. 2) 금융지식 4 (,, ) 67.9%, 45.8%, 53.5% 64.6%.
< 표 20> 금융생활을잘하고있는지에대한주관적인판단,,, 20 30 40 50, 60, 100-100~300-300~500-, 500+ ///, /// //, 40. < 표 21> 객관적금융이해도조사 ( 평균이상의정답률 ) 20-40, /// ///, //,,,, 20-40, //,,, 20, 30 60, /// //,,,, 60, ///,,,,,.
< 표 22> 객관적금융이해도와주관적판단결과의관계 55.8% 34.9% 69.8% 72.1% + 70.0% 48.7% 57.4% 65.5% 67.9% 45.8% 53.5% 64.6% ( + ). 3) 금융교육프로그램참여 3 1 2.4% 28. 35.7%, 25.0%, 21.4%, 17.9%, 14.3%.,,. 4) 이자율에대한이해, ///,. 5) 금융상품선택시의비교 65.6%, 20 77.8%, 30 71.1%, 40 65.3%, 50 65.5%, 60 45.9%. 62.3%, 66.3%, 67.9%, 73.2%, 50.0%, 61.6%, 75.3%. 6) 금융생활의중요성,, 60 // /.
< 표 23> 이자율에대한이해도 20 30 40 50 60 100-100~300-300~500-500+ /// /// // ),,. 57.5% 48.1%, 49.6%.
< 표 24> 금융생활에대한인식 20 30 40 50 60 100-100~300-300~500-500+ /// /// // 마. 우리나라성인의금융이용능력특성,.,,,,..,. 20, 30,,..,.,
.,.,,,,,.,,. 4. 시사점 가. 정규교육부문 1) 학교수업내실화,. ().,,, (,,,, ),...,.,.,,.,,..,.,..
..... 2) 학교밖에서의지원활성화,..,.,. (, )...,....,..,,.,,,,,.. 나. 비정규부문
,..,.,.. (2030, 3040, 4050,, ). (,,, ).,..,.,.,. 다. 성인의금융이용능력조사결과로부터의시사점,....,,,,,.,.,,,
. ().,.,,.,,.,..,,.,,,,.,,,.. 9).,.,,,,.,. 9),, : 2011, 2011. 8..
..,. 49.7%, 1.2%. 3,.,,.,.,,.,.,.,.,.,,. ( ),,,,..
, (). (, -, ).. 30,,,.., ( ).,.,,.,.,..,,.,,,,.,.,.
제 IV 장주요국의정책적접근 1. 정책운용의배경 2007,,.,.,.,.,.,. OECD,,, 2003 (DeSeCo). 1990,. 1990 10). 2001-02 IT,,,. (Youth Financial Education Act, 2006), 5 (2007-2011 ) 1 ( 1,156 ). 1990,. IT 2003, (National Strategy for Financial Capability), (Steering 10) Jump$tart 1997.
group). 2008 7, FSA, FSA 3500-4000 ( 640-730 ). 2003. 2. 국가별현황 가. OECD 1) 정부차원금융교육프로젝트 2003,,,. 2) 금융이해력조사 2005,,,., 30. 3) 원칙과모범사례권고 2005,. 2008,,,. 2009,. 4) 금융교육을위한국제통신망 2008, International Gateway for Financial Education,,.,,,.,,..
5) 금융교육을위한국제네트워크 2008, International Network on Financial Education. 6) 금융역량강화정책 2009 1,. 7) 금융소비자보호원칙 2011 10 G20 OECD 10. 10. 11), -. -,,. -,, () -. -. -. -. - OECD., 11) http://www.oecd.org/dataoecd/58/26/48892010.pdf
< 표 25> OECD 금융교육원칙 모범사례권고안 12) - 7 /,,, 1.,,,,. 2.,,,..,, 3. / /. 4.,,,. 5.. 6. //. 7... - 19 A. 8.,,. 9.. 10.. 11.. 12. / /. 13.. B. 14.. 15.,.. 16.,. 17... 18.,. C. 19.. 20.. D. 21.. 22... 23.. 24.. 25., (, ). 26..
나. 미국 1990 1999..,..,,,,,.,. 1) 금융교육의제도화 1995-97. 1997.,. 1998. 1999, (NEC). 2001-02 IT. 2001, Money Math. 2001, (No Child Left Behind),,. 2001, Bank at School Program. 12) OECD, Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness, adopted by the OECD council, 2005. http://www.oecd.org/dataoecd/7/17/35108560.pdf
< 그림 1> 미국다우지수추이 2002 6, (Office of Financial Education). 2002 8,, 25 ( 3 ). 2002, (State). 2003, (FLEI: Financial Literacy and Education Improvement Act). 2004, FLEI, 20 (FLEC: Financial Literacy & Education Commission). 2004, MyMoney.gov,. 2006, (Youth Financial Education Act). 5 5 ( 6 ). 2006, FLEC. 2008,,., (President s Advisory Council on Literacy). 2009 1,... 2010 1, (Advisory Council on Financial Literacy)
. 2010 4, (Literacy) (Capability). 13) 2010, 4. 2010 5, MyMoney.gov. 2010,. 2010, FLEC. 2011 1, (CFPB: Consumer Financial Protection Bureau) (Dodd-Frank Act).,. 2) 금융이해력강화를위한국가전략수립 (FLEC: Financial Literacy and Education Commission) (National Strategy for Financial Literacy) (2010 9),.,,,,, (coordination). FLEC 2004 2006 13 130.,,,,,,,,. 13) http://exchanges.nyx.com/michelle-greene/financial-literacy-vs-financial-capability
< 표 26> FLEC 의구성및책무 (2003).. : 5 19..,. 1.,,.,,,,,,. 2.. 1) ; 2), ; 3),,. 3.,. 4.. 5.,,,. < 표 27> 국가전략에포함된금융교육의효과적인방법론 1),,, 2) 3)., TV, 4). ),, 5)
< 표 28> 미국의국가전략추진성과 (2006 ~ 2010) 2004, MyMoney.gov 2004, 1-888-MyMoney tv,,. 2009, HUD. FRB 2006.. (SBA)., Ad council..,.. (FDIC, 2009) :, FDIC,, HUD (). (CSREES) (Coordinaton) (National Financial Education Network) (2007).
< 표 29> 미국정부주도의금융교육프로그램 (2003) Financial Literacy Education Commission (Federal Reserve Education) - US Treasury Office of Financial Education US Federal Reserve The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) 14) ; Mymoney.gov ; 1-888-MyMoney,,,,,, (World Bank) (2008) U.S. President's Advisory Council on Financial Literacy * * National Financial Literacy Challenge ( ) * MoneyMath: * Financial Literacy Corps(volunteer.gov) 15) 3) 전국규모의금융역량대회 (National Financial Capability Challenge 16) ). 1. challenge.treas.gov.. PDF ready-to-use. ready-to-use,,.,. 2011 3 7 4 8 84,000 30 14) 50 regulator 15) 16) http://www.challenge.treas.gov/about.aspx
. 1 2 20%,. < 표 30> 2011 국가금융역량대회통계자료 84,372 69% 100% 563 2,517 1,692 (,, ) 470 < 표 31> 평균점수가우수한주 80.82% 79.88% 76.28% 75.60% 74.14% 다. 영국 1) 금융교육의제도화 2000, (FSA: Financial Service Authority),, (PFEG: Personal Finance Education Group). 2003 (National Strategy for Financial Capability). 2006 3, FSA. PFEG Learning Money Matters. Learning Money Matters,,,. 2007-09, NFER(National Foundation for Educational Research) Learning Money Matters. 2008, FSA., FSA 3,500-4,000 ( 640-730 )., FSA (Financial Capability Action Plan). 2010 4, FSA (the Financial Services and Markets act 2000) CFEB(Consumer Financial Education Body). CFEB Moneyadviceservice
. 2) 국가전략 17) 2003 11,.,. < 그림 2> 영국의금융역량강화전략운영 금융역량강화 민간 금융기관및금융협회 소비자단체등의비영리단체 17) http://www.oecd.org/document/53/0,3746,en_39665975_39667065_40493749_1_1_1_1,00.html
< 표 32> 금융교육제공자의역량증진을위한정부프로그램 (college) (University) Learning Money Matters FSA,, MoneyforliFE 18), (planning) FSA Money Doctors Toolkit 19), FSA 3) 금융역량조사결과,.,,,,,. FSA 2006 (Levels of Financial Capability in the UK) < 33> < 34>. 18) student services staff 19) student money adviser
< 표 33> 영국금융역량측정문항 20) (Making ends meet) (Keeping track of your finances) (Planning ahead) (Choosing financial products) (Staying informed about financial matters) *,,,,. *.,. * /. * 5. *. *. *. *. *. (/ ) * 12. *. *. *. *. *. *. *. *. *. *. * 20) Critical Financial Capability : Developing an Alternative Model, Kathy Landvogt(2006.2)
< 표 34> 금융역량조사의결과보고서 21) 1. 수입, 지출균형맞추기 2. 재무기록하기 3. 미리계획하기 다른문항에비해자신감을 보이는사람이많음 국제비교에서영국국민의재 무기록역량은우수한편임 매우취약한층분포가두 텁다 4. 금융상품선택하기 5. 재무정보를충분히제공 받는상태유지하기 취약한층이가장두텁고, 자신감을보이는계층이매 우적음 중간점수근처에대부분의 사람들이분포. 4) 금융역량강화를통한사회통합.. 21) www.fsa.gov.uk/pubs/other/fincap_baseline.pdf
5) 금융상담서비스 2008. FSA (Financial Capability Action Plan). < 그림 3> 금융소외의개념
< 표 35> 영국정부가제공하는무상재무상담서비스 22) The Money Advice Service Health check from the Money Advice Service Online tools and calculators The Parent s guide to money workplace Divorce and separation The redundancy handbook Your guide to retirement,,..,,,,.,. www.moneymadeclear.org., 2 라. 싱가포르 1) 국가차원의개인금융역량강화 2003 10 (Money Sense) 2) 전국민의금융역량향상 Money Sense,,,, 8 3. 3) 민관의협력관계, (), 22) http//oecd.org/document/41/0,3746,en_39665975_39667065-40493737_1_1_1_1,00.html 2011 4.
. < 그림 4> 싱가포르 Money Sense 프로젝트추진체계 : 민관연계의파트너십
마. 호주 1) 국가금융이해력체계설정 (National Financial Literacy Framework) (2005), 10.,,. 2) 금융교육재단 (FLF Financial Literacy Foundation),.. 3) 호주금융교육의컨트롤타워 2008 7 (ASIC : Australian Securities and Investment Commission). (ASIC),,,.
< 표 36> 단계별금융역량학습의요약 23),, 1 (5-7) 2 (7-11) 3 (11-14) 4 (14-16),..,,,,,..,,,. 23)http://www.curriculum.edu.au/verve/_resources/Financial_Literacy_Framework.pdf
< 표 37> 단계별재무적능력요약 1 2 3 4,,...,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, 3. 정책적특징및시사점., (Financial Literacy and Education Improvement Act. 2003 2011 ), FLEC, (Youth Financial Education Act. 2006 2011 ) 15-24 (centers of excellence) Grant (Dodd-Frank Act. 2010 ) (CFPB), (www.moneyadviceservice.org.uk),,,,. : The Money Advice Service : The Parent s guide to money : workplace
: Divorce and separation : The redundancy handbook 2 : Your guide to retirement 가. 컨트롤타워설치 1) OECD 2) 미국 2011 1, (CFPB : Consumer Financial Protection Bureau),. 3) 영국 2010 4 (the Financial Services and Markets act 2000) (FSA) (CFEB : Consumer Financial Education Body). 나. 학교수업및교사훈련내실화 1) OECD. 2) 미국 ( National Financial Capability Challenge),,.. 3) 영국 Learning Money Matters(,) MoneyliFE() Money Doctors Toolkit()..
다. 금융이해력및교육프로그램평가 1) OECD. 2) 미국 Jump$tart 1997 2. 3) 영국 (2006). NFER(National Foundation for Educational Research) Learning Money Matters (2007). 라. 상담및자문시스템확충 1) OECD ( ) 2) 영국 2008 FSA (Financial Capability Action Plan) (www.moneyadviceservice.org.uk) 3) 미국 Mymoney.gov 1-888-Mymoney.
제 Ⅴ 장요약및결론 1. 요약 가. 우리나라의역량강화현황,. 1),. 2),,., (,,, ).,,... 나. 주요국의정책적접근. 1),. (CFPB : Consumer Financial Protection Bureau) (2011 1). (the Financial Services and Markets act 2000) (FSA) (CFEB : Consumer Financial Education Body) (2010 4).
2). (National Financial Capability Challenge),,. Learning Money Matters(,), ( MoneyliFE, Money Doctors Toolkit). OECD. 다. 주요이슈와시사점 1) 정규교육부문 ),,.,,,., ( 1 1 10, 2013 3 9),, ( ).,,,,. ( 2, 3) 25.4%, 14%, 35%. 2009.,..
),,. 10 ICT,.,. ).,.,.. ). ),,,,,,.
< 표 38> 정규교육부문주요이슈및시사점,, -,,, -, ( 1 1 10, 2013 3 9),, ( ) -,,,,. - ( 2, 3) 25.4%, 14%, 35% - 2009 : -, -,, - 10 ICT, -,. -,. -, -,,,, -,
2) 비정규부문 가 ) 교육및훈련, (,, ),,......,.. <> OECD (2005),,,.,,,,,.,,,. 나 ) 정보.,,.,.,.
<> OECD (2005).....,,..,. 다 ) 상담및자문,.,,,.,,.,,,,. <> OECD (2005),,,,.
< 표 39> 비정규교육부문주요이슈및시사점 (,, ),, - -,.,, - 2. 비전및목표,.,..
,,.,,,. 2013... 2016 5.,.,,. 2020 10,,..
< 그림 5> 금융이용역량강화를위한비전및중장기목표 국민금융생활의안정성도모 3. 세부추진전략 가. 단기전략 1) 정규교육부문,,,,,,,, Edu-tainment,
,,,,,,,,, 2) 비정규부문,,,,,
,,, TV,,,,,, 119,
< 표 40-1> 정규교육부문단기추진전략
< 표 40-2> 비정규부문단기추진전략
나. 중장기전략 1) 정규교육부문,,,,,, (, ), ( ),,,,,,
2) 비정규부문,,,,, (2030, 3040, 4050,, ) (,,,, ),,,,,,, ( ) (), ( ),,
, 3,,,,,,,,,,,,,,,
.
< 표 41-1> 정규교육부문중기추진전략
< 표 41-2> 비정규부문중기추진전략
< 표 42> 정규및비정규부문장기추진전략
< 부록 1> 비정규금융교육프로그램내용분석 ( 추진주체별 ) - 1 ( 2011 8 ) 1) 기획재정부 - 어린이 청소년경제교실 (http://kids.mosf.go.kr) < 표 1> 청소년경제교실금융교육관련프로그램내용??? -,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, //,
2) 금융감독원 - 금융교실 (http://edu.fss.or.kr) < 표 2> 초등학생을위한금융이야기 교육내용?,,,,,!,?,?-,,,?,,,?? =?,,,? (, ),, -
< 표 3> 청소년을위한금융이야기 교육내용,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, 72,,,,,,,,,
< 표 4> 즐거운금융교실 교육내용?,,,?,,,,,,???,,,,,
< 5>????? - ()????,???,,?,!???,? (),,?,??,?,???
< 표 6> 즐겁고신나는금융경제교실 교육내용!,?,,??,?,?,?,
< 표 7-1> 금융 신용의이해 교육내용???,???,?,,,!,!?!!!?!,!?,!?!???,????,!,?
< 표 7-2> 금융 신용의이해 교육내용 ( 계속 ), -,,,,,,,,,,
3) 한국은행경제교육 (http://www.bokeducation.or.kr) (1) 어린이와청소년을위한교육 < 표 8-1> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 초등학생대상 )?????? :???? :? :?????? : : :?????? :????? :??????? :???
< 표 8-2> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 초등학생대상 )( 계속 )? :??? :???? :??????? :? :???? :?? :? :?
< 표 9> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 중학생대상 ),,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
< 표 10> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 고등학생대상 )?, 3,,?,,,,
< 표 11> 청소년경제강좌교육주제 ( 초 5 - 고 3 대상 )
(2) 성인을위한교육 ( 대학생 / 일반인을위한교육자료 ) < 표 12-1> 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 대학생 / 일반인대상 )
< 표 12-2> 한국은행 - 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 대학생 / 일반인대상 )( 계속 )
< 표 12-3> 한국은행 - 알기쉬운경제이야기 교육내용 ( 대학생 / 일반인대상 )( 계속 )???????????, -?,????,
4) 예금보험공사 - 경제교육 (http://www.kdic.or.kr/customer/edu_guide.jsp) < 표 13> 어린이대상교육?????, 5 < 표 14> 초등학생저학년대상교육 < 표 15> 초등학생고학년대상교육
< 표 16> 노년층대상교육,.. -, ( ),,,
< 표 17> 금융회사임직원및일반인대상교육
5) 국민은행 - 경영연구소어린이청소년마당 (http://www.kbfng.com/kbresearch/finance) < 표 18> 어린이를위한맛있는금융교육 / 청소년금융교실교육내용?,,,,,!,?,?-,,,?,,,?? =?,,,? (, ),, -
6) 전국투자자교육협의회 (http://www.kcie.or.kr) < 표 19> 전국투자자교육협의회 - 경제증권 Hi School 교육내용 Hi School Hi-School, //,, < 표 20> 어린이를위한맛있는금융교육교육내용 ( 자녀와함께하는금융교육, 은행과친해지기, 학부모교실 )?,,,,,!,?,?-,,,?,,,?? =?,,,? (, ),, -
< 표 21> 전국투자자교육협의회 - 꿈꾸는투자교실 교육내용?,!,,,,!,????!, :
< 표 22> 전국투자자교육협의회 - 어린이금융교실 교육내용,,?????? < 표 23> 전국투자자교육협의회 - 중학생금융교실 교육내용??
< 표 24> 전국투자자교육협의회 - 고등학생금융교실 교육내용,,,,,,,,,,,,, < 표 25> 전국투자자교육협의회 - 주니어증권스쿨 교육내용?
< 표 26> 전국투자자교육협의회 - 웰스아카데미 2030 교육내용, ABC!,?!,!!,,!? How-to (2030)!!? 2030 20 20 Q&A
< 표 27> 전국투자자교육협의회 - 웰스아카데미 3040 교육내용, ABC!,?!,!!,,!? How-to (3040)!!? 3040 Q&A
< 표 28 > 전국투자자교육협의회 - 웰스아카데미 4050 교육내용, ABC!,?!,!!,,!? How-to (4050),!!? 4050 Q&A
< 표 29> 전국투자자교육협의회 - 은퇴설계아카데미 교육내용,,? 3 100%?!,???,?? 100%? 1, 20~30 30~40 40~50 50~60 vs vs vs
7) 청소년금융교육협의회 - 금융이야기 (http://www.fq.or.kr/)
8) 신용회복위원회 - 신용관리교육원 (http://www.ccrs.or.kr) < 표 30-1> 신용관리교육원 - 온라인강좌교육내용,,!,,,!?????????,?
< 표 30-2> 신용관리교육원 - 온라인강좌교육내용 ( 계속 ) (),
< 표 31> 신용회복위원회 - 청소년신용관리교육프로그램, < 표 32> 신용회복위원회 - 일반인신용관리교육프로그램?,,, ()
< 표 33> 신용회복위원회 신용관리교육영상물활용지도서??????? (, )
9) 한국투자자보호재단 - 투자자교육 (http://www.invedu.or.kr) < 표 34> 한국투자자보호재단 - 투자고수놀부따라잡기 ( 동영상교육자료 ) 20 30 30 40 50??? 20 30 30 30 40 50
< 표 34> 한국투자자보호재단 - ( 동영상교육자료 )( 계속 )?? ELS?? 1-2 - 3 / 4, ETF?!!,, ELS() ELS () (, ) MMF ETF ETF (,, ) (,,, )
< 표 34> 한국투자자보호재단 - ( 동영상교육자료 )( 계속 )? (),,, ( ) 1 2 3
< 표 34> 한국투자자보호재단 - ( 동영상교육자료 )( 계속 ), (,, ) (, ) (, ),,,, (,,,, ) (,, ) (,,, ) (,, ) vs (, ) (, ) 1 2 3 4 5
< 표 35> 한구투자자보호재단 펀드야방가방가 ( 청소년경제금융교육동영상 )?( ) (?) (?)!(?)! ( )?( )!(?) ( ) ( )!!!(?) ~ ~ ( ) ( ) () ( ) ( )?( ), ( ) (),,,, : :, :, : : : : :???? =?,,, :,, : //?,. :! /??
< 표 36> 한국투자자보호재단 ( 청소년경제금융교육만화교육자료 )( 계속 )
< 표 36> 한국투자자보호재단 ( 청소년경제금융교육만화교육자료 ) () ( ) ()!( ) () () ( ) () 1 2 ( ) () ()?() ( ) vs vs!! :, :,, ~ ~,,! ~???.! ~ 3?! KOSPI :,?..
< 표 36> 한국투자자보호재단 ( 청소년경제금융교육만화교육자료 )( 계속 ) ( ) ( )!( ) () () ~~() (),!! ( ) () ()?() ( )!?!!.! (1) (2) (1) (2), : : : :,? : 3~4? +? vs KOSPI? : :???? / /!!! (,,, ) (,, ) vs!
< 표 37> 한국투자자보호재단 놀부의투자가이드 ( 청소년경제금융교육자료 )??? 1 : (,,, ) 2 :, 3 : MMF, 4 :, ETF??!??? ELS! (SRI : Socially Responsible Inverstment) 100-? (Vanguard)!?!?!! (Forward Pricing). (Dollar Cost Averaging Effect) (Coupling) (Decoupling) Q.!!
10) 손해보험협회 (http://www.knia.or.kr) < 표 38> 알기쉬운보험이야기 교육내용?
11) 저축은행중앙회 - 금융교육 (http://www.fsb.or.kr) -,,
12) 한국 YWCA- Think Money(http://think.ywca.co.kr) - < 표 39> 한국 YWCA 초등학교 1-3 학년대상프로그램 ( ) ( )!,,?,,? - :,,,,, :
< 표 40> 한국 YWCA 초등학교 4-6 학년대상프로그램!! ( ),,,,,,,,,,,,,,, (),, ( ),,,,, -,, -, 20 3 5, -,,,, (,,,,. ), fms, -,,,,,,, (, -- ), (,, 72), (,,,, ) (,, )
< 표 41> 한국 YWCA 중학생대상프로그램,,?,, /////,, ()?, -, -, - -,, :,, : * : (2011)., 2011.2
< 부록 2> 금융교육관련기관, 단체의문제인식과제언 -. - -,, - -, -,, - - - - ( ) -.. - (: ) - - - - - - -
- -. -. - - -, - - - - -, - 1 - - PPT, - - - - 1 - -
- - know where ( ) networking - - - ( ), - - - Edutainment - - - - ( ) - -,. - - -. -. - CEO - -..
Y W C A -. - - -. - -, -, -, - TV
참고문헌 (2010),, (2010), 2011 (). 2010. 11 (2011),, 2011.2, (2011),, FP, 4, 3, p1-36. (2011), - 2-2011.11 (1999),,, (http://edu.fss.or.kr) (http://www.kbfng.com/kbresearch/finance) (http://kids.mosf.go.kr) (http://www.knia.or.kr) (http://www.ccrs.or.kr) (http://www.kcie.or.kr) (http://www.fsb.or.kr) (http://www.fq.or.kr/) (http://www.invedu.or.kr) (http://www.bokeducation.or.kr) YWCA (http://think.ywca.co.kr)