금융생활에필요한모든정보, 인터넷에서 파인 두글자를쳐보세요 금융은튼튼하게, 소비자는행복하게 보도참고자료 보도 2018. 1. 12.( 금 ) 조간배포 2018. 1. 10.( 수 ) 담당부서 금융소비자보호총괄국은행감독국서민중소기업지원실상호여전감독국신용정보실보험감독국 김성균팀장 (3145-5702), 이지영선임 (3145-5696) 곽범준팀장 (3145-8030), 이희중선임 (3145-8025) 정미선팀장 (3145-8412), 김동하수석 (3145-8405) 이현석팀장 (3145-7440), 남영민선임 (3145-7556) 구원호팀장 (3145-7830), 신경섭선임 (3145-7832) 양진태팀장 (3145-7471), 박광식조사역 (3145-7474) 제목 : 금융꿀팁 200 선 - 금리인상기, 금리부담완화등을 위한금융정보 금융감독원은작년에이어제3차국민체감 20대금융관행개혁을추진하고있습니다. 금융거래과정에서경험한불합리한금융관행및불편사항에대한의견은 금융관행개혁포털 (http://better-change.fss.or.kr) 내 ' 국민참여방 ' 으로제보바랍니다. 본자료를인용하여보도할경우에는출처를표기하여주시기바랍니다.(http://www.fss.or.kr) - 1 -
금융꿀팁 200 선 - 제목 - 금리인상기, 금리부담완화등을위한금융정보 금리인상기, 금융상품이용시다음사항을기억하고활용하세요! 금리인상기, 금리부담완화등을위한금융정보 1 고금리대출이용시, 18.2.8 부터법정최고금리인하등에유의 2 신용등급떨어지지않도록관리하고, 금리인하요구권도적극활용 3 새희망홀씨 대출은성실상환자금리감면혜택활용 4 금리인상기, 대출목적 기간등에따라적합한금리선택을고려 5 예 적금, 만기가짧은금융상품조건및우대금리등확인 6 보험계약대출은중도상환수수료가없으니여유자금이있으면만기전중도에상환 - 2 -
1 고금리대출이용시, 18.2.8 부터법정최고금리인하등에유의 고금리대출이용자의부담경감을위하여 18.2.8 일부터대부업자와여신 금융기관에적용되는법정최고금리가年 24% 로 3.9%p 인하됩니다. 금번 대부업법및이자제한법상최고금리인하는신규로체결되거나갱신 연장 되는계약부터적용되고, 시행일전체결된계약에는적용되지않습니다. 따라서, 18.2.7 일이전까지고금리 ( 연 24% 이상 ) 대출이용자는기존 대출갱신등의경우가급적단기대출을이용하고, 대출업체또는중 개업체가장기계약을권유하더라도최고금리인하시기 ( 18.2.8) 에맞춰 신규또는갱신계약을체결하는것이바람직합니다. 이는 18.2.8 일이후에는 24% 를초과하는기존계약자들이재계약 대환 만기연장 * 등을할때새로인하된최고금리를적용받을수있기 때문입니다. 특히이미장기 (3~5 년 ) 계약을체결한경우, 기존계약을상환하고신규 계약을체결하는것이유리할수있습니다. 또한금융권이용또는중저금리대출이어려운취약계층정책서민금융 상품의이용가능여부를서민금융진흥원 ( 1397) 등유관기관에문의하고 알아보는것이필요합니다. 특히저신용자들은대부업또는여전사의 20% 이상고금리신용대출을은행의저금리대출로전환해주는 ' 바꿔드림론 등을적극활용하여과도한채무부담을줄일수있습니다. 한편, 다중채무자의경우고금리대출을우선적으로상환하는것이좋습니다. 중도상환시에는별도의수수료가부과되는경우도있으니유의하시기바랍니다. 또한리볼빙결제 ( 일부결제금액이월약정방식 ) 의경우에도지속적으로이용 하면채무원리금이증가하고상대적으로고율의수수료 ( 이자 ) 를부담해야하 므로자금여유가있다면일부라도결제하여리볼빙이용잔액을줄이는것이 바람직합니다. - 3 -
2 신용등급떨어지지않도록관리하고, 금리인하요구권도적극활용 1) 신용등급떨어지지않게관리하세요 신용등급은평소에관심을갖고관리하는것이필요합니다. 예를들어, 현금서비스 ( 단기카드대출 ) 를일정기간 일정금액이상이용하면신용평점이 하락할수있습니다. 현금서비스를습관적으로이용하면조기상환을 하더라도신용등급에부정적영향 * 을줄수있기때문입니다. 특히, 대출금등을연체하는것은신용등급에치명적입니다. 대출금, 신용 카드대금등을연체하는경우신용등급에치명적으로부정적인영향을미치 므로, 금리인상에따라원리금상환액이상환능력을초과하는대출금및신용 카드사용등은자제할필요가있습니다. 연체가발생한경우최대한신속하게상환하여야하고, 다수의연체건이 발생한경우연체금액이큰대출보다연체가오래된대출을먼저상환하는 것이신용등급에유리합니다. 연체가발생하는경우신용등급에악영향을주기때문에본인의신용등급 및부채상황에대한관심을갖고주기적으로확인 * 할필요가있습니다. 2) 금리인하요구권적극활용하세요은행및저축은행 상호금융 여신전문금융 보험사등금융기관은대출이용기간중대출고객이신용상태가개선되어대출금리인하를요구할경우자체심사를통해대출금리의일부를인하해주는 금리인하요구권 제도를운영중 * 입니다. - 4 -
따라서, 대출을받은후승진등직위변동, 급여또는연소득상승, 신용등급상승등이있는경우, 은행및 2금융권금융기관에금리인하를적극요구함으로써대출이자부담을줄일수있습니다. 특히상대적으로대출금리가높은 카드론 등의경우금리인하요구권을충분히활용하여저신용 고금리차주의금리부담을완화할필요가있습니다. 한편금리인하요구권이적용되는대출은신용 담보대출, 개인 기업대출등에모두적용되나, 햇살론등정책자금대출 예적금담보대출 보험계약대출등은제외됩니다. 또한금리인하요구권은금융기관별자율시행중인것으로구체적인적용조건등을확인할필요가있습니다. ( 사례 1) 중소기업에근무중인최 씨는최근셋째자녀출산이후부모님을모시고살집을장만하여이사할예정임. 기존새희망홀씨대출을 10백만원, 금리 7.6% 로이용 ( 이중 7백만원을상환 ) 중에추가로세자녀의양육비와생애최초주택구입에따른이사비용으로 5백만원이필요하지만, 최근금리인상소식으로대출이자부담이커질까고민임 3 ' 새희망홀씨 대출은성실상환자금리감면혜택활용 가계소득에비해대출이많거나고금리의제 2 금융권고위험대출을 보유한취약차주인경우금리상승에따른채무상환부담이가중될수 있습니다. 이경우지난가계부채종합대책 ( 17.10.24) 등에따른취약차주맞춤형 지원프로그램이나서민금융정책상품 * 을적극활용하는것이필요합니다. 특히은행권서민맞춤형대출상품인 새희망홀씨 의경우, 일정기간 ( 예 : 1 년이상 ) 성실하게상환한분은대출기간중추가금리감면혜택을 받을수있습니다. 또한만기전상환하더라도중도상환수수료가없으며, 사회적취약계층 * 에대해서는최대 1%p 이내우대금리가적용될수 있습니다. - 5 -
새희망홀씨성실상환자금리감면혜택? 은행에서는새희망홀씨대출원리금연체가없거나연체일수가일정기준이하인경우 성실상환자 로선정하여대출금리감면혜택을주고있습니다. 다만, 지원내용이은행별로다를수있으니상세내용은거래은행에확인하시기바랍니다. 또한성실상환자의경우긴급생계자금 (5 백만원범위 ) 을추가로대출 받을수도있고, 이와별도로은행권대출상품인징검다리론 * 이용도 가능합니다. 한편, 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론등서민금융프로그램을 통해대출받은후 1 년이상성실히상환하거나대출원금의 50% 이상을 상환하는경우, 신용평점상가점 *(5 13 점 ) 을받을수있습니다. 새희망홀씨의구체적인이용조건및혜택은전국 15개은행 ( 산업 수출입 인터넷전문은행제외 ) 에문의가가능합니다. 한편, 여러금융기관들이취급하는맞춤형서민금융지원제도는금융감독원금융소비자정보포털파인 (fine.fss.or.kr) 이나 서민금융 1332 (http://www.fss.or.kr/s1332) 에서확인하실수있습니다. ( 사례 2) 직장인이 씨 (36세) 는 1년전주거래은행에서 변동금리 로주택담보대출을받았는데, 금리가계속오를경우부담이커질것이걱정됨. 이때주변에서금리인상기에변동금리보다 고정금리 가유리하다고들었는데, 고정금리가정말유리한것인지, 대출을갈아탈경우중도상환수수료발생여부등이궁금함. 4 금리인상기, 대출목적 기간등에따라적합한금리선택을고려주택담보대출을장기간사용할계획이고지속적으로금리가인상될것으로예상되는경우, 고정금리 * 대출상품을이용하는것이유리할수있습니다. - 6 -
다만, 금리상승기라하더라도대출기간및자금사용목적등에따라 변동금리가유리할수있으므로, 거래은행에자세한사항을확인한후 금리조건을선택하는것이바람직합니다. 상품별 만기별로차이가있지만고정금리가변동금리보다대략 1%p 정도높으므로, 금리인상기라해도금리인상폭과주기, 대출기간등에 따라변동금리가유리할수있다는의미입니다.* 또한가산금리가같다면금리인상기에는신규 COFIX* 연동대출상품 보다잔액 COFIX* 연동대출상품이유리합니다. 한편, 이미변동금리주택담보대출등을받았다면, 금리인상폭과 금리변경주기, 대출기간등을종합적으로판단하여고정금리로전환을 고려할필요가있으며, 전환시에는중도상환수수료발생여부도함께 고려해야합니다. 일반적으로같은은행에서변동금리주택담보대출을고정금리대출로 전환할경우중도상환수수료가면제됩니다. ( 사례 3) 직장인김 OO 씨 (43 세 ) 는미국에이어한국에서도기준금리가 인상되며본격적인금리인상기에접어들었다는뉴스를접하면서, 금융 소비자정보포털 파인 (fine.fss.or.kr) 의 ' 금융상품한눈에 ' 에서금리가 높은예 적금상품들을찾아보았다. 그러나한번가입후지속적으로금리가오를경우더높은금리를받지 못하는것이아닐까하는생각이들어가입을주저함. 5 예 적금, 만기가짧은금융상품조건및우대금리등확인 일반적으로예 적금은가입시의금리가만기까지적용되며, 만기가 길수록금리가높게적용됩니다. 따라서, 금리인상기에예 적금을가입할 경우금리의추가상승으로인해기회손실이발생할수있으므로만기를 가급적짧게하는것이유리할수도있습니다. - 7 -
한편, 은행들은이를고려하여 회전식정기예금 * 상품을출시하고 있으나, 회전식정기예금의경우최초가입금리가통상정기예 적금 금리보다낮아급격한금리인상이아닌한오히려이득이크지않을 수도있습니다. 예 적금상품을가장쉽게비교하는방법은금융감독원금융소비자정보포털 파인 (fine.fss.or.kr) 금융상품한눈에 (http://finlife.fss.or.kr) 사이트를활용할수있습니다. 이용방법은먼저 금융상품한눈에 서은행별주요예 적금상품의금리수준과거래조건등에대한기초정보를쉽게확인하여본인에게적합한예 적금 2~3개를선별할수있습니다. 그리고기본금리가높다하더라도개인별거래실적 특정조건가입등을전제로한우대금리등이다를수있으므로해당은행점포나홈페이지를방문하여우대금리등구체적인조건을반드시확인하고최종적으로상품을선택하는것이좋습니다. ( 사례 4) 급하게자금 300만원이필요했던박 씨 (50세) 는대출심사절차를거치지않고바로받을수있어 20여년전가입한보험계약대출을받았으나, 알고보니확정고금리상품이어서대출금리도매우높아실제대출이자부담이크게느껴짐. 6 보험계약대출은중도상환수수료가없으니여유자금이있으면만기전중도에상환긴급자금이필요하여보험계약을해지할경우보험사고발생시보장을받을수없고, 납입보험료에비해환급금이적어금전적손실이발생할수있으며, 향후같은조건의보험가입이쉽지않는등불이익이발생할수있습니다. - 8 -
따라서단기간사용할자금이급히필요할경우에는바로보험을해지하기보다보험계약대출을통해보험계약을유지하면서자금을마련하는방법을우선적으로고려하는것이좋습니다. 보험계약대출은보험의보장은그대로유지하면서해지환급금의일정범위 (50~95%) 내에서자유롭게이용할수있는대출서비스로, 전화등을통해 24시간신청이가능합니다. 특히신용등급조회등대출심사절차가없고, 대출이연체되어도신용등급에영향을주지않으며, 수시로상환하더라도중도상환수수료를부담하지않기때문에신용도가낮아일반금융회사대출에제약이있거나자금흐름이안정적이지않을경우등에유용합니다. 한편, 보험계약대출금리는보험가입시점, 보험상품및보험회사에따라차이가납니다. 예를들어과거확정고금리상품의경우적립금이율 (7% 내외 ) 이매우높아보험계약대출금리가 8% ~ 9% 에이르고있습니다. 따라서보험계약대출을신청하기전에우선가입한상품별로본인에게적용되는보험계약대출금리를꼼꼼히확인하고, 이를은행등다른금융기관대출금리와비교하여가장유리한금리상품을선택하는것이바람직하며, 대출후에는중도상환수수료가없으므로여유자금이있는경우만기전에중도상환하시는것이좋습니다. - 9 -